友邦「盈御3」连续3次逆势加息：被吹上天的"稳健之王"，有没有坑？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过500+中产家庭。

2025年5月，国有大行5年期定存利率降至1.3%左右，部分中小银行活期存款利率甚至跌到0.05%——你的钱正在"缩水"。

而就在这个时候，友邦却做了一件让人意外的事。

逆势加息，友邦「盈御3」凭什么？

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险**「盈御多元货币计划3」**等主力产品逆市上调预期分红。

这已是自2023年以来的第三次上调。

市场波动加剧，银行利率一降再降，友邦「盈御3」却逆势上调收益。

说实话，这个操作确实让人好奇——它到底有什么底气？

今天咱们就从公司实力、分红表现、收益数据、功能体验四个维度，把这款产品扒个底朝天。

公司实力：3280亿美元资产的底气

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

咱们先看几组数据：

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。

总投资2733亿美元，其中**69%**投向固收类资产。

这个数据很说明问题——近七成资金投向稳健的固定收益资产，这是保险公司能够持续兑现分红的基础。

再往细了看，友邦的固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

这说明什么？友邦在用长钱做长期投资，而不是追短期热点。

2025年一季度商业银行净息差为1.43%，已明显低于1.8%的警戒水平。银行盈利承压，存款收益持续下行是长期趋势。

而友邦这种"长钱长投"的策略，恰恰能穿越周期，锁定长期收益。

分红实现率：连续3年100%的含金量

公司实力强是一回事，能不能真金白银兑现给客户又是另一回事。

友邦的分红实现率稳且真实，已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

咱们算笔账：

友邦2024年最新分红实现率显示，热销产品2024年总现金价值比率全部达100%。

其中「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%！

更值得关注的是，截止今年，友邦运作超过十年以上的分红险高达57款。

这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%。

不吹不黑，57款产品、10年以上的运作周期、97.6%的终期红利实现率——这组数据放在整个港险市场都是相当亮眼的。

**分红险最怕什么？怕保司画饼不兑现。**而友邦用10年以上的实际数据证明了自己的兑现能力。

收益表现：前期稳健，后期韧劲十足

说完公司实力和分红兑现，咱们来看最核心的问题——收益到底怎么样？

以5万美金×5年交为例，直接上数据：

友邦「盈御3」预期8年回本，18年保证回本。

• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，友邦「盈御3」也能达到**6.5%**的收益峰值

说实话，这样的收益表现在港险市场属于中规中矩。前期收益表现一般，但是长线收益韧性强，稳健增值。

站在你的角度想，如果你追求的是前几年就能看到高收益，「盈御3」可能不是最优选。

但如果你的投资视野在20年、30年甚至更长，它的后劲就出来了。

再看投资策略，友邦「盈御3」的资产配置是：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

这种配置的好处是什么？**下有保底，上有空间。**固收打底保证稳定性，增长型资产追求更高收益。

接下来看提领表现。以"5/20/16"后期提领为例——5万美金×5年交，第20年开始，每年提取总保费的16%（即40000美元）。

从对比图可以看到，友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

这刚好与友邦的新品「环宇盈活」形成互补——「环宇盈活」中期收益更亮眼，「盈御3」长期收益更稳健。

所以大家不用纠结"买新还是守旧"：

• 已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算
• 想兼顾短期提领的，可以"盈御3 + 环宇盈活"搭配，既有长期压舱石，又有中期灵活度

功能体验：9币种转换+无限次传承

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

第一，9种货币转换

友邦「盈御3」支持9个币种转换：美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

对于大家对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置等需求来说，这都是一个不错的选择。

第二，财富传承功能：一张保单富三代

这是「盈御3」的核心亮点之一：

• 支持无限次更改受保人及第二受保人：例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增**"精神无行为能力代领人"**功能：确保特殊情况下资金仍可提取，兼顾人性化与安全性

第三，保单分拆功能

自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

举个例子：一张保单可以拆成三份，35%给小女儿做教育金，40%留给自己养老，25%给大儿子海外生活。

真正做到"零损耗传承"。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

谁最适合买「盈御3」？

说了这么多，「盈御3」到底适合谁？

站在你的角度想，我总结了三类最适配的客户画像：

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

如果你是这类人，「盈御3」的投资策略和分红实现率都非常匹配你的需求。

第二类：友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

友邦作为百年险企，3280亿美元的资产规模、连续3年100%的分红实现率，都是品牌信任的背书。

第三类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

「盈御3」的收益曲线特点就是**"前期平稳、后期发力"**，非常适合做20年以上的长期规划。

如果你不属于以上三类，比如你需要5-10年内提领、追求短期高收益、或者风险偏好较高，那「盈御3」可能不是你的最优选择。

总结：稳健之王，值得长期持有

在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

咱们再回顾一下核心数据：

• 公司实力：3280亿美元总资产，69%投向固收
• 分红兑现：连续3年100%，57款产品10年以上运作，终期红利实现率97.6%
• 收益表现：20年IRR 5.6%，30年IRR 6.05%，峰值6.5%
• 功能体验：9币种转换、无限次传承、保单分拆

如果您正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得您的重点考虑。

需要注意的是，10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

银行存款利率一降再降，钱放哪里才能跑赢通胀？这个问题，值得每个家庭认真思考。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你应该对「盈御3」有了全面的了解。但说实话，买港险最关键的不是选产品，而是怎么买、通过谁买——这里面的信息差，可能比产品本身更值钱。