忠意启航创富（卓越版）：前25年收益市场第一，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

先说结论，再看数据：忠意刚发了2025年半年报，业绩、奖项双丰收。

今天重点聊聊他家的旗舰产品「启航创富（卓越版）」——2年缴最快3年回本，前25年收益市场第一。

不吹不黑，用数据说话。这款产品适不适合你，往下看。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

在聊产品之前，先看看忠意集团2025上半年的成绩单。

毕竟买储蓄险是长期持有，公司的经营实力直接决定了你的保单能不能稳稳兑现。

忠意集团在2025上半年财务业绩报告中录得稳健增长，几个核心数据值得关注：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润：22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率：212%

特别要说的是偿付能力比率212%，这个数字意味着什么？

简单理解：假设所有保单同时出险，忠意手里的钱够赔2遍还有余。

除了财务数据亮眼，香港忠意保险近期还斩获了三项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

公司背景过硬，咱们再来拆产品。

产品基本面：结构简单，回本极速

**忠意启航创富（卓越版）**的产品结构非常简洁：

这里有个细节要注意：它没有复归红利账户，只有保证收益+终期红利。

这种结构的优缺点后面会详细说，先看它的核心卖点——回本速度。

叠加保费优惠后，回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 保证回本期：两种缴费方式都是14年

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。

这意味着什么？资金灵活性更胜一筹。

假设你突然需要用钱，3年后就能全额拿回本金，不用担心被套住。

2025年5月，六大行1年期定存利率已经跌破1%，降到了0.95%。

把钱存银行，3年后本金还是那个本金；放在这款产品里，3年后本金不仅回来了，还开始产生复利收益。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费方案。

先看具体的优惠档位：

2年缴保费回赠：

5年缴保费回赠：

划重点：5年缴无门槛就有18%的保费回赠，而且是保费次年回赠。

举个例子：你每年交5万美元，5年共交25万美元。按18%回赠计算，次年就能拿回9000美元的回赠。

这笔钱直接进入保单价值，相当于一开始就给你的保单"加了个杠杆"。

如果保费更高，回赠比例最高能到25%。这个优惠力度在港险市场确实算得上诚意满满。

收益实测：前25年市场第一

说完优惠，来看最核心的——收益表现。

买保险不是买菜，得算明白账。我直接放横向对比数据：

2年缴+现行折扣：

关键结论：保单前25年预期收益市场第一。

再看5年缴的表现：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年、第25年：预期收益保持前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

做个对比你就明白了：2025年上半年，银行理财产品平均年化收益率仅2.12%。

而忠意启航创富10年预期IRR 5.03%，20年6.24%，收益差距不是一点半点。

但这里必须说清楚一个硬伤：

产品特点非常鲜明，主打前20年高收益。

不过，第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

所以如果你的投资期限是30年以上，这款产品可能不是最优选择。但如果你的目标是10-20年的中期财富积累，它确实有点东西。

投资策略：动态配置穿越周期

收益高是结果，背后的投资策略才是原因。

如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

这种竞争力来源于忠意的动态资产配置策略：

具体怎么配？分阶段来看：

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类资产占比40%
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%

这个策略的逻辑很清晰：前期稳健为主，保住本金；后期逐步增加权益类资产，追求更高收益。

忠意也做了数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

三大功能升级：传承精细化管理

测评这么多年，这款确实有点东西——不只是收益亮眼，在传承功能上也做了精细化升级。

忠意启航创富（卓越版）以传承精细化管理实现降维打击，新增了三大功能：

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。

实际场景：爷爷给孙女买了保单，爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

实际场景：将1份保单拆给3个儿孙，每人独立持有，避免日后扯皮。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

身故保障支付方式可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

实际场景：为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

总结：谁适合这款产品？

聊了这么多，最后帮你做个决策。

先说这款产品的硬伤：

结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

什么意思？如果你买储蓄险的目的是未来每年提取一笔钱当养老金或教育金，这款产品不是最优选择。

因为它的收益主要体现在终期红利上，中途提领会影响整体收益。

适合这类人：

• 投资期限10-20年：收益优势集中在前25年，特别是前20年
• 风险偏好稳健：看重资金安全，不想承担太大波动
• 追求快速积累财富：希望保单价值快速增长，而不是慢慢提领
• 有复杂财富传承需求：多子女家庭、跨代传承、担心资产被挥霍

特别是投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，这款产品提供了理想的选择。

不适合这类人：

• 计划长期持有30年以上，追求超长期收益最大化
• 需要定期提领现金流的养老金、教育金规划
• 对复归红利账户有明确需求的投资者

买保险不是买菜，得算明白账。希望这篇测评能帮你做出更清晰的判断。

大贺说点心里话

产品测评到这儿就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，其实还有很大的信息差。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。