忠意启航创富(卓越版)：被吹成"短期收益之王"，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询**忠意启航创富(卓越版)**的朋友突然多了起来。

问的问题出奇一致："大贺，这产品真有网上说的那么神？10年IRR 5.03%，20年翻3倍？"

从配置角度看，这款产品确实有它的独到之处。

但今天我必须把话说透——它的"神"和"坑"，你都得知道。

你的钱，10-20年后要用在哪？

先别急着看产品，问自己一个问题：

你手上这笔钱，10年后、20年后，打算用来干什么？

是给孩子攒一笔留学基金？

还是在40岁、50岁时给自己准备一笔"中场休息"的底气？

又或者，只是想找个比银行定存强、又不用天天盯盘的地方，让钱安静地"躺赚"十几年？

这个问题的答案，直接决定了你该买什么产品。

说实话，市面上大多数储蓄险都在讲"终身增值"、"代代传承"。

但很多人的真实需求其实没那么长远——就是想在10-20年这个周期里，把钱放稳、赚够、到期取出。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但前提是，你得先搞清楚自己的"用钱时间表"。

如果你的答案是"10-20年后用"，那接着往下看，**忠意启航创富(卓越版)**可能真的适合你。

如果你想的是"边存边取，领到80岁"——我建议你直接跳到第五章，看看这产品的致命短板。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

搞清楚"什么时候用钱"之后，下一个问题来了：

中期理财，到底该看什么指标？

很多人被各种花里胡哨的宣传搞晕了。

什么"复利滚存"、"红利累积"、"保额分红"……听起来都很美。

但说白了，中期理财就两个核心诉求：

第一，收益要高。

这不是废话。

你放弃了银行存款的流动性，把钱锁10年、20年，图的不就是更高的回报吗？

如果辛辛苦苦存了十几年，收益还不如买个国债，那何必折腾？

第二，确定性要强。

中期理财和炒股不一样。

你不是在赌，而是在规划。

孩子的学费、自己的退休金，这些钱到期必须能用、必须够用。

收益再高，如果波动太大、兑现困难，那也是空中楼阁。

从配置角度看，这两个诉求其实是有矛盾的——高收益往往意味着高风险，确定性强的产品收益又往往平平。

但港险储蓄险的独特之处就在于：它在一定程度上调和了这个矛盾。

特别是在当前的利率环境下，这个优势更加明显。

说个数据你感受一下：

2025年内地商业银行净息差已经降到1.43%，创历史新低。

活期存款利率接近0%，定存普遍在**1.5%-2.2%**之间。

而港险储蓄险的预期IRR呢？6%以上的产品比比皆是。

这200-400个基点的利差，就是结构性机会。

而在众多港险产品中，**忠意启航创富(卓越版)**的定位非常清晰：

保单前25年预期收益市场第一。

非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

好，铺垫完了，主角登场。

**忠意启航创富(卓越版)**是忠意保险2024年推出的储蓄险产品，定位非常鲜明——就是主打前20年高收益。

不绕弯子，不讲"终身传承"的故事，就是奔着中期储蓄这个赛道来的。

先看基本配置：

忠意启航创富(卓越版)支持2年或5年交，两种缴费方式各有特点。

再看收益数据：

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益翻3倍）

这是什么概念？

同样是2年缴的产品，市场上其他热门储蓄险10年IRR普遍在**3.9%-4.6%**之间。

忠意直接干到5.03%，领先0.4-1个百分点。

别小看这点差距，复利滚20年下来，差的可不是一点半点。

长期来看，这款产品的定位非常适合一类人：

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

简单说，就是"存进去、别动、到期取"。

如果你能做到这一点，这款产品的收益优势会被发挥到极致。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

光说收益高还不够，得告诉你高在哪、怎么拿到手。

忠意启航创富(卓越版)的收益优势，主要来自两个方面：保费回赠和IRR本身。

保费回赠：5年缴无门槛18%起步

这是忠意的杀手锏。

先看具体政策：

2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

注意看5年缴这一栏：无门槛18%起步，而且是保费次年回赠。

什么意思？

假设你选5年缴，年交5万美元，第二年保险公司就把9000美元（5万×18%）打回你的保单账户。

这不是"预期"、不是"非保证"，是实打实的现金回赠。

这个力度在市场上非常罕见。

大多数产品的保费优惠要么门槛高（20万美元起），要么比例低（5%-10%）。

忠意直接把门槛拉到0、比例干到18%。

IRR表现：算上回赠后更亮眼

保费回赠不是噱头，它会直接拉高你的实际收益率。

算上回赠后：

2年缴（2%回赠）：

• 第10年预期IRR 4.89%
• 第20年预期IRR 6.17%

5年缴（18%回赠）：

• 第10年预期IRR 4.25%
• 第20年预期IRR 6.38%

推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

5年缴虽然前10年IRR略低于2年缴，但到了第20年，反而以6.38%反超2年缴的6.17%。

而且5年缴每年交的钱更少，现金流压力更小，对大多数家庭来说更友好。

市场对比：15-20年区间称王

说忠意是"短期收益之王"，不是我吹的，是数据说的。

5年缴+现行折扣：保单第15-20年预期收益市场第一。

在这个最关键的"中期区间"，忠意把友邦、保诚、宏利、万通等一众老牌选手都按在了身后。

别把鸡蛋放一个篮子。

但如果你就是要在中期储蓄这个篮子里放一个"主力蛋"，**忠意启航创富(卓越版)**确实是目前市场上最能打的选择之一。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，该说缺点了。

这部分很重要，甚至比优点更重要——因为很多人买错产品，不是因为不知道它好，而是不知道它不适合自己。

致命短板：提领即亏

**忠意启航创富(卓越版)**有一个结构性的问题：

只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

这意味着什么？

终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成人话：

终期红利只有在你"全部取出"或"保单结束"时才能拿到。

如果你中途部分提领，提走的只是保证收益那部分，而终期红利会被按比例扣减。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

这不是我危言耸听，看数据：

以经典的"566提领密码"为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

• 保单第30年，忠意剩余价值约33万美元
• 同期永明万年青星河尊享II剩余价值约57.8万美元
• 同期万通富饶千秋剩余价值约49.9万美元

差距不是一般的大，几乎是腰斩。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

其他限制：只支持美元

另外还有一点需要注意：

只支持美元保单，没有货币转换功能。

很多港险产品支持多币种转换，比如美元、人民币、港币、英镑之间可以灵活切换。

但**忠意启航创富(卓越版)**没有这个功能，只能买美元保单。

不过从配置角度看，这个"限制"倒也不全是坏事。

2025年上半年美元指数累计下跌10.8%，创上世纪70年代以来最差开局。

很多人看到这个数据就慌了：美元是不是不行了？

长期来看，美元短期波动但仍是全球主流配置货币。

而且现在10年期中美利差维持在280-300基点历史高位，中国10年期国债收益率跌破1.6%，美国接近4.8%。

在这个利差背景下，忠意启航创富只支持美元保单，反而成为一个"纯粹的美元配置工具"——不用纠结货币选择，专心锁定美元长期收益。

还有一点：长期收益掉队

第30年开始长期收益基本掉出第一梯队。

如果你的规划是30年、40年甚至更长，那这款产品的优势就不明显了。

它的设计逻辑就是"前20年冲刺"，过了这个阶段，收益增速会放缓，被其他产品反超。

所以，核心是对冲风险——你得清楚自己的持有周期。

10-20年取出，忠意是王者；30年以上长持，换别的产品。

保司背书：忠意集团的硬实力

产品好不好，还得看谁在背后撑腰。

很多人对忠意保险不太熟悉，觉得它是"小公司"。

这是一个巨大的误解。

百年巨头，全球Top9

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团的保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%
• 业务遍布全球超50个国家

最大的特点就是有钱。

常年上榜"全球九大不能倒的保险公司"，这个名单上的公司，基本都是各国监管重点盯着、不可能让它出问题的巨头。

分红实现率：100%以上

买储蓄险最怕什么？

怕"预期收益"变成"画饼收益"。

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰S税悦保延期年金为例：

• 2021年生效保单分红实现率102%
• 2022年生效保单分红实现率104%

不仅达标，还超额完成。

这在港险市场上是非常扎实的成绩。

投资策略：动态平衡

**忠意启航创富(卓越版)**的"中期爆发力"还有一个底层支撑：投资策略。

投资策略：固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%。

这个区间非常宽，意味着忠意有很大的动态调整空间：

• 保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳字当头
• 保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值

这种"前稳后冲"的策略，正好匹配中期储蓄的需求：前期保本、后期增值。

忠意也做了数据回测：

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：你的场景匹配吗？

说了这么多，最后帮你做个总结。

忠意启航创富(卓越版)是一款定位极其清晰的产品：

它适合谁？

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说可能是"最优解"。

具体画像：

• 有一笔闲钱，10-20年内不需要动用
• 有明确的中期目标（孩子留学、自己退休前的"底仓"）
• 能接受"到期一次性取出"的使用方式
• 想配置美元资产，对冲人民币贬值风险

它不适合谁？

• 需要"边存边取"的人（养老金、每年领取的教育金）
• 持有周期超过30年的人（长期收益不占优势）
• 对货币灵活性有要求的人（只支持美元）

从配置角度看，这款产品就像一把"专用螺丝刀"——它不是万能的，但在特定场景下，效率极高。

你的场景匹配吗？

如果匹配，它可能是你当前能买到的"中期收益天花板"。

如果不匹配，别勉强。

港险市场产品那么多，总有一款适合你。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪买，差别可能比产品本身还大。

同样一款忠意启航创富，不同渠道的成本差距，可能让你多交几万甚至十几万。