永明「万年青星河传承2」：35岁陈先生的算盘，让我看到中产家庭最大的焦虑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不聊产品参数，聊一个真实的人——35岁的陈先生。

他的故事，可能就是你正在经历的。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

陈先生是我去年接待的客户，互联网公司中层，年薪80万，两个孩子，一个5岁一个2岁。

他来找我的时候，开口第一句话就是：

"大贺，我算了一笔账，越算越焦虑。"

什么账呢？

大女儿明年上小学，如果走国际学校路线，从小学到高中，保守估计200万。

小儿子还在上幼儿园，虽然2025年秋季起幼儿园大班已经免费了，但后面的教育支出一分没少。

两个孩子加起来，教育金缺口至少400万。

再算养老。

他和太太都是35岁，按60岁退休算，还有25年。

但他不敢等到60岁——互联网行业35岁就开始焦虑了，谁知道50岁还能不能保住这份收入？

"我想55岁就有一笔钱托底，哪怕被优化了也不慌。"他说。

但问题来了：

手里的钱，要么拿去给孩子存教育金，要么给自己存养老金。

存了教育金，养老就没着落；存了养老金，孩子的钱又不够。

这是我见过最多的家庭困惑——站在你家庭的角度想，孩子教育和自己养老都得顾上，但钱就那么多，怎么分？

北京大学中国教育财政科学研究所的数据显示，中国家庭教育支出占家庭总支出的比例高达14.9%，东北部更是达到18.8%。

虽然国家从2025年1月起给3岁以下婴幼儿每年3600元补贴，但说实话，这点钱连早教班的零头都不够。

教育要花钱，养老要存钱，中间还得防着失业——35岁的中产，钱真的不够分。

陈先生问我：

"有没有一份保单，能同时解决这两个问题？"

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

我给陈先生推荐了永明「万年青星河传承2」。

为什么是这款？

因为它直接颠覆了香港储蓄险的三大天坑：

回本慢、提领难、传承僵。

先说回本。

很多储蓄险要15年甚至18年才能回本，急用钱时只能割肉退保。

但「万年青星河传承2」10年就能保证回本，在业内被称为"时间刺客"——时间越长，它的优势越明显，但短期也不吃亏。

再说提领。

有些产品看起来收益高，但一提钱就断单，想边领钱边留资产给孩子？

门都没有。

最后说传承。

有些产品提领多了，保单就空了，传承变成一句空话。

而「万年青星河传承2」的设计逻辑，就是一份保单两个用途：

前期给自己养老，后期给孩子传承。

陈先生听完眼睛亮了："具体怎么操作？"

我说："给你算个时间表。"

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生的方案是这样的：

20万×2年缴，总共投入40万。

为什么选2年缴？

因为「万年青星河传承2」支持一种叫**"2/20/21"**的提领方式——

• 2年供款：快速完成缴费，减少资金占用时间
• 第20年一次性提领150%总保费：40万×150%=60万
• 第21年起每年提领10%总保费至终身：40万×10%=4万/年

陈先生今年35岁，2年缴完，第20年正好55岁。

55岁那年，他可以一次性提领60万。

这60万是什么概念？

• 是他投入的40万本金的1.5倍
• 加上保单里还剩的60万现金价值，相当于**"三倍回本"**
• 如果他55岁真的被优化了，这60万就是他的退休启动资金

我跟陈先生说：

"你看这张图，第20年提领**150%后，保单里还有150%**的现金价值。

这意味着你拿走了60万，账户里还躺着60万。

钱拿了，保单还在。"

陈先生问："那之后呢？"

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

从第21年开始，也就是陈先生56岁起，他可以每年提领4万，一直领到终身。

4万一年，每个月3333元。

这笔钱不多，但胜在稳——

• 不用看股市脸色
• 不用担心通胀侵蚀
• 不用操心投资决策

就像每个月多发一份工资，稳稳到账。

更关键的是，提领的是收益，不伤本金。

「万年青星河传承2」的提领规则是：

日常提取优先扣减非保证红利。

什么意思？

就是你提走的是保单增值的部分，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

我给陈先生看了一张对比表：

同样是20万×2年缴，第20年提领60万后：

• 永明「万年青星河传承2」：剩余现金价值60.2万，之后还能每年提4万
• 友邦盈御3：无法提领（一提就断单）
• 宏利宏擎传承：无法提领
• 保诚信守明天：剩余51.7万，但后续提领能力远不如永明

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

陈先生看完说：

"那我提了这么多年，还能给孩子留多少？"

留给下一代：2390万的传承底气

我给陈先生算了一笔账：

假设他从56岁开始每年提4万，一直提到100岁（保单第65年），总共提领45年×4万=180万。

加上55岁那年提的60万，累计提领380万。

而保单里还剩多少？

2390万。

没看错，两千三百九十万。

陈先生投入40万，提走380万，还能留给孩子2390万。

这就是"百倍传承"的含义——主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

为什么能做到这一点？

两个核心设计：

第一，归原红利100%保证。

保单中的归原红利一经派发，就100%保证，不存在变动性。

市场上大部分产品的红利都有"预期"和"实际"的差距，但永明的复归红利是市场上唯一红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

第二，提领不伤本金。

前面说了，日常提取优先扣减非保证红利，保证部分稳稳锁仓。

这意味着你提得越多，非保证部分减少，但保证部分反而在持续增值。

陈先生听完沉默了一会儿，说：

"这相当于我自己养老有保障，孩子的传承也有着落。

一份保单，两代人受益。"

我说：

"对，这就是我推荐这款产品的原因。

站在你家庭的角度想，它解决的不是单一问题，而是教育+养老+传承的综合需求。"

为什么收益能这么高？

陈先生问了一个很多人都会问的问题：

"收益这么高，靠谱吗？"

我给他看了两张图。

第一张是新旧版本对比：

升级后的「万年青星河传承2」，保单第35年预期收益就达到6.5%上限，相比老版本提前了十几年。

以5万×5年缴费方案为例：

• 第20年预期IRR：新版5.70%，老版5.48%
• 第30年预期IRR：新版6.40%，老版6.15%

「传承2」主打20年后收益，保单第20年后的预期回报都高于孪生兄弟「万年青星河尊享」。

第二张是同类产品横向对比：

• 保证回本时间：永明10年，宏利/友邦/保诚都是18年
• 到达6.5%时间：永明35年，友邦环宇盈活30年（最快），宏利47年，保诚53年
• 保证峰值IRR：永明1.00%（最高），友邦0.32%，保诚0.43%

各方面收益表现都非常亮眼。

陈先生看完说：

"明白了，它不是收益最高的，但是确定性最强的。

回本快、保证高、到达6.5%的时间也靠前。"

我说：

"对，买储蓄险不是买彩票，稳比高更重要。"

陈先生还赶上了限时优惠

最后还有一个好消息：

陈先生投保的时候，正好赶上永明的限时优惠。

优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）

综合优惠力度：至高74%首年保费。

怎么算的？

• 基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，是市场最高水平

• 永续优惠：预缴保费可享至高**5.5%保证预缴利率，相当于抵扣46%**首年保费

首年保证预缴息率每年5.5%，第二至第四年每年4.8%。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"——用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品。

但需要注意的是，一旦活动结束，就再也享受不到了。

陈先生最后选择了20万×2年缴的方案，赶在优惠期内完成投保。

他说：

"40万投入，55岁拿60万，之后每年领4万，最后还能给孩子留2390万。

这笔账，我算明白了。"

大贺说点心里话

陈先生的故事讲完了，但你的故事可能才刚开始。

如果你也在纠结教育金和养老金怎么分配，或者想知道自己的情况适合什么方案，下面这张图可能对你有用。