宏利「宏挚家传承」：被吹上天的"27年6.5%"，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，专注高净值家庭财富传承规划。

今天聊一款让我又爱又恨的产品——宏利「宏挚家传承」。

45岁以后，最怕的不是没钱，是"有钱取不出来"

2026年的港险开门红，比以往来得更猛烈些。

宏利率先打出王炸——「宏挚家传承」，满屏都在喊"27年复利6.5%"、"市场最快封顶"。

但作为一个做了10年财富传承规划的人，我想先问你一个扎心的问题：

你有没有想过，万一哪天你突然脑梗昏迷了，账户里躺着几百万，家人却一分钱都取不出来？

胡润研究院最新数据显示，未来10年将有20万亿元财富传承给下一代。

但大部分人压根没想过：钱攒下来了，怎么确保能用得上、传得出去？

传承不是死后的事，提前规划才是真爱。

这款产品打动我的，恰恰不是那个6.5%的数字。

而是它解决了三个让我夜不能寐的问题。

挚易取：万一脑梗昏迷，家人能替你取钱救命

先说第一个功能，也是我最想推荐的——挚易取。

我见过太多这样的案例：

一位企业主客户，60岁突发脑溢血，昏迷了三个月。

他名下有好几份保单，加起来现金价值超过800万。

但因为他签不了字，家里人急得团团转，医药费只能先刷信用卡垫着。

等他醒过来，第一句话就是："差点把老婆逼疯了。"

这就是典型的"有钱取不出来"。

宏挚家传承的「挚易取」功能，专门解决这个问题：

从第3个保单周年日起，你可以授权一位信任的家人（比如配偶或成年子女），代你提取预设比例的保单价值。

什么意思？

就是你提前设定好：万一我出事了，老婆可以直接取出保单价值的30%（比例你定）来付医药费。

不用等你签字，不用走繁琐的法律程序，保险公司直接执行。

这才是真正的"保命钱"。

我跟你说，市面上能做到这一点的产品，目前只有这一款。

钱怎么给，比给多少更重要。

这句话我说了十年，终于有产品把它落地了。

灵活取：孩子留学学费，直接打到海外账户

第二个功能叫「灵活取」，解决的是另一个让中产家庭头疼的问题——给孩子留学汇款。

我有个客户，孩子在英国读书，每年学费加生活费大概要6万英镑。

以前他是怎么操作的？

先把保单分红取回国内银行卡，再购汇换成英镑，再国际转账到孩子的海外账户。

关键是，每人每年只有5万美金的换汇额度。

6万英镑差不多8万美金，额度不够，还得找亲戚帮忙凑。

折腾不说，万一哪个环节卡住了，孩子那边交不上学费，急死人。

宏挚家传承的「灵活取」功能，直接把这个流程砍掉了：

从第3个保单周年日或保费缴付期结束起，你可以设定定期自动提取保单价值。

款项可以直接汇到孩子的海外账户，甚至直接打给学校或房东。

省心，省力，还不占你的换汇额度。

这个功能对有留学生的家庭来说，简直是刚需。

我跟几个有孩子在海外读书的客户聊过，他们听完第一反应都是：

"就冲这个功能，我也得配一份。"

传意选：担心孩子挥霍？提前写好"剧本"

第三个功能叫「传意选」，我管它叫mini版的家族信托。

胡润百富最新报告显示，高净值人群配置保险的三大目标是：

• 长期财富规划（68%）
• 资产安全隔离（59%）
• 家庭财富传承（51%）

说白了，大家攒钱不是为了自己花，是想传给下一代。

但问题来了：

你怎么确保辛苦攒的钱，不被孩子三年挥霍光？

不被儿媳或女婿在离婚时分走一半？

以前，这种需求只能通过家族信托来实现，门槛动辄千万起步，普通中产根本够不着。

宏挚家传承的「传意选」功能，把门槛拉下来了：

你可以提前指定后备受保人、保单承继人及受益人。

受保人身故后，保单可以分拆，每位后备受保人按照你的分配指示，成为分拆保单的新受保人。

翻译成人话就是：

你可以提前写好"剧本"——这笔钱分几次给？给谁？怎么给？每次给多少比例？

然后保险公司帮你执行。

比如你可以设定：儿子30岁给20%，40岁再给30%，剩下的**50%**留给孙辈。

这样既保证了孩子有钱用，又不会让他一次性拿到太多钱去挥霍。

钱怎么给，比给多少更重要。

这是我做传承规划十年最深的体会。

2025年4月，银保监会还专门发布了《关于优化保险金信托服务规范的通知》，说明监管层也在推动这类传承工具的普及。

传意选就是门槛更低的"轻量版"传承工具，特别适合中产家庭。

功能这么强，收益怎么样？

说完功能，你肯定想问：这产品收益到底行不行？

直接上数据。

我把市面上同级别大保司的旗舰产品拉出来比了一下，看看各家产品达到**6.5%**复利封顶需要多少年：

• 宏利-宏挚家传承：27年
• 保诚-信守明天：28年
• 友邦-环宇盈活：30年
• 安盛-盛利2：30年
• 宏利-宏挚传承（老款）：47年
• 永明-星河尊享2：50年

27年触顶6.5%，这个速度直接把友邦、保诚等同级别保司的产品甩在了身后。

咱们买储蓄险，图的不就是老了以后那几十年的复利滚存么？

只要你持有超过20年，它的后期回报绝对是第一梯队的。

这也是为什么我说，对于45岁+、打算长期持有的中产家庭来说，这款产品的后期爆发力非常香。

代价是什么？前20年收益慢了一点

但我得跟你说实话，这款产品不是没有代价的。

我们拿它和去年的爆款老款「宏挚传承」比一比，数据确实有点扎心。

假设你今年45岁，每年存6万美金，存5年：

前21年的预期总收益，新款确实不如老款。

• 第10年，老款的收益率（IRR）能冲到4.29%；新款「宏挚家传承」只有3.6%
• 第20年，老款有6%；新款在5.81%

这意味着什么？

如果你打算存个10年、15年就全取出来——给孩子买婚房、自己做生意周转——那别买宏挚家传承，它前期不够快。

这是它的缺点，我不藏着掖着。

那你可能会问：既然前期收益降了，你为啥还说它香？

因为宏利这次玩了一招"田忌赛马"。

它把前期的利息"抠"出来，加到了两个地方：

1. 后期的爆发力（27年触顶6.5%，比老款快了整整20年）
2. 救命的功能（挚易取、灵活取、传意选）

从长期持有的角度看，第27年之后，宏挚家传承的收益就开始反超。

而且一直保持在**6.5%**的封顶值。

对于我们这些45岁+、打算把钱放20年以上的人来说，这个取舍其实是划算的。

提领需求强的人，建议看这几款

但如果你的需求是"边存边取"，比如5年交完，第6年就开始每年取一笔钱出来用，那我得给你泼盆冷水。

我们看566提领数据（5年交，第6年起提取总保费**6%**至终身）：

强势提领产品还是那几款：

• 宏挚传承（老款）：15年内提领最强
• 盛利2：15年后提领最强
• 星河尊享2：综合表现优异

宏挚家传承的提领表现确实一般，大体和友邦环宇盈活的地位相当——垫底水平。

所以，如果你肯定要频繁提领，还是在强势的那几款中选。

这是我作为测评人必须告诉你的真相，虽然可能得罪宏利。

你的需求是什么？这比收益更重要

扒完了数据，看透了条款，最后给你一个不吹不黑的决策指南。

宏挚家传承这款产品，本质上是一次"极致的取舍"。

宏利非常大胆，它牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了两样东西：

• 极速的后期上限（27年触顶6.5%）
• 极度人性化的功能体验（代管、直付、传承）

所以，它不是一张"万能牌"，而是一张"特种牌"。

不适合的人：

如果你是"急性子"，想在10-15年内就把钱取出来用。

出门左转看老款「宏挚传承」或「盛利2」。

如果你对红利波动极度敏感，接受不了全是终期红利的结构。

可以看看友邦环宇盈活或其他高保证产品。

特别适合的人：

如果你是"长期主义者"，这笔钱就是准备放20年以上不动，留给孙辈或做家族传承的底仓。

27年触达6.5%的速度，真香。

如果你有"特殊痛点"，家里有留学生需要定期打款，或者担心自己老了失智、家人取不出钱来治病。

冲着「挚易取」和「灵活取」这两个救命功能，它就是目前市面上的唯一解。

一句话总结：

想要随时能取钱的"钱包"，选老款；想要功能强大、越陈越香的"传家宝"，选新款。

2026年的开门红，别光看6.5%的数字上头。

看清自己的需求，比看清产品的收益更重要。

大贺说点心里话

聊了这么多产品细节，其实还有一件事比选产品更重要——怎么买。

同样的产品，不同渠道买，到手价格可能差出一台车。

这里面的信息差，我帮你整理好了。