延迟退休来了，80后宝妈算了一笔账：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，哪个能救我的养老？

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想用一个80后宝妈的视角来聊聊养老这件事。

跟你们说个真事，2025年1月1日延迟退休正式落地那天，我在家庭群里看到这条消息，愣了好久。

作为一个85后，我突然意识到：我可能要工作到63岁了。

你的养老金够花吗？

我当时也纠结过，养老这事到底要不要现在就操心。

直到我认真算了一笔账，整个人都不好了。

先说几个数据：咱们国家65岁以上老人已经突破2.2亿了，每5个劳动力就得养1个老人。

这意味着什么？

意味着以后养老金的压力只会越来越大，不会越来越轻松。

再看养老保险替代率，理想状态下目标是58.5%。

啥意思呢？

就是说你退休前月薪两万，养老金能拿到11700块。听起来还行对吧？

但你知道现在一线城市一个高端养老院单人间要多少钱吗？

1.2万一个月。

没错，养老金连房租都不够覆盖，更别提吃饭、看病、请护工了。

更扎心的是，目前咱们还没达到58.5%这个替代率呢。

也就是说，实际能拿到手的，可能比11700还要少。

我老公一开始也不同意我这么早就焦虑养老的事，他觉得离退休还早着呢。

但我跟他说：延迟退休已经开始了，从2025年1月1日起，用15年时间，男的从60岁延到63岁，女的从50/55岁延到55/58岁。

咱们80后，妥妥是第一批吃到延迟退休的人。

更狠的是，从2030年起，养老金最低缴费年限还要从15年提到20年，每年涨6个月。

门槛越来越高，准备周期越来越长。

再看看银行定存利率，都跌到**1.5%**了。

钱放着不动，只会越来越不值钱。

后来我想明白了：单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老需要多少钱？算一笔账

那养老到底需要多少钱？

我来帮你算算。

咱们国家的养老主要靠三大支柱：

• 第一支柱：基本养老保险，就是社保养老金，政府主导、强制参与，能保基本生活
• 第二支柱：补充养老保险，包括企业年金和职业年金，但说实话，有这个的人不多
• 第三支柱：个人养老金，自愿参与，市场化运作

现实是，大多数人只有第一支柱，第二支柱没有，第三支柱刚起步。

养老是二三十年的长期事，假设60岁退休，活到85岁，就是25年。

按现在的物价，每个月生活费5000块，一年6万，25年就是150万。

这还没算通胀、没算看病、没算请人照顾。

如果想住好一点的养老院，一个月1.2万，一年14.4万，25年就是360万。

你的社保养老金能覆盖多少？

剩下的缺口谁来补？

这就是我为什么要研究港险养老的原因。

港险养老：为什么是长期最优解？

这里要先纠正一个误区。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

跟你们说实话，我当时也这样想过。

但这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

现在回头看，我选这4款产品的关键就两点：要么提领强，要么功能适配养老场景。

这4款分别是：安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋。

接下来我按不同需求，一个个给你拆解。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

如果你跟我一样，最担心的是退休后每个月能领多少钱，那盛利II和星河尊享II是现在养老现金流的最优解。

我用566提领方式来演示（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年，宏挚传承表现最好。

但15年到30年之间，盛利II最亮眼。

30年之后，星河尊享II追赶上盛利II，两个基本持平。

再看567提领（第6年起每年提取总保费7%）：

盛利II的优势就更明显了，15年到70年之间基本都是最高的。

简单总结：

• 盛利II：主打强提领，打造超高养老现金流
• 星河尊享II：总体更稳定，提领也不差

选哪个都不会出大差错。

这跟延迟退休政策里的弹性退休其实很搭——职工可以自愿选择提前或延后最多3年退休。

养老规划也需要这种灵活性，盛利II和星河尊享II的提领方式就能配合你的实际退休时间来调整。

怕本金有风险？选宏挚传承

但我知道，有些朋友跟我老公一样，最怕的不是收益低，而是本金没了。

如果你是这种保守型选手，宏挚传承的"无忧选"功能简直是量身定做。

它能做到什么？

交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说就是缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，而且保证部分还能继续增长。

无忧选的设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一个案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

可以看到，即使开始每年派息，保证金额也在正常增长。

开启无忧选后保证金额仍能在第18年达到本金。

到第27年时，领取的派息就已经超过本金了。

当然，提前开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

情况复杂？选富饶千秋

最后说说富饶千秋，它的优势在于全港唯一的年金转换功能。

开启之后，随时可以把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

举几个例子：

害怕领取时间过短？

选"第6/7/8项定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。

丁克家庭？

选"第9/10项联合年金"，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。

担心疾病风险？

选"第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金。

富饶千秋的核心优势是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

我当时也纠结过要不要选这个，后来想明白了：谁也不知道几十年后自己是什么情况，多一个选择权总是好的。

静态收益对比：基本面都过关

说完动态提领，再补充一下静态收益，证明这四款产品的基本面都没问题。

预期回本时间：宏挚传承最早，第6年；其它三款都在第7年，差别不大。

但非保证复利的爆发力，盛利II是最强的。

盛利II第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上数一数二。

而星河尊享II要到第50年才能到达。

这再次印证：养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快，对于养老这种超长周期的规划来说，优势会随着时间越来越明显。

现在回头看，这四款产品各有侧重：

• 盛利II、星河尊享II：提领强
• 宏挚传承：保本吃息
• 富饶千秋：全场景养老适配度高

选哪个，取决于你最在意什么。

大贺说点心里话

养老规划这事，我研究了这么久，最大的感受就是：越早开始，选择越多；越晚动手，越被动。

延迟退休已经来了，你准备好了吗？