永明万年青星河尊享2：被低估的"提领王者"，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，是我作为两个孩子妈妈的真实分享——关于教育金规划，我走过的弯路和后来想明白的事。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

前几天一个朋友问我："大贺，我看了好几款港险，收益都写着6.5%，到底选哪个？"

我反问她："你买这笔钱是干嘛用的？"

她愣了一下："给孩子存留学费啊。"

"那你想过没有，孩子18岁要出国的时候，这笔钱怎么拿出来？一年拿多少？拿完账户还剩多少？"

她沉默了。

我当时也纠结过这个问题。

2025年美国顶尖大学学费已经突破9万美元一年——耶鲁首次超过9万美元，斯坦福涨了5.5%到87,225美元。

英国也没好到哪去，牛津国际生学费涨幅11.59%，本科费用上限直接暴涨10万人民币。

算过这笔账才明白：演示收益的数字很重要。

但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

这就是为什么我今天要聊永明「万年青星河尊享2」——不是因为它收益最高，而是因为它在"用钱"这件事上，做到了我见过的最灵活。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

作为过来人告诉你，教育金规划最怕什么？

不是收益不够高，而是钱到用的时候提不出来，或者提出来账户就空了。

这款产品延续着提领王者的风范，给了好几套提领方案，我挨个说：

早提领方案（适合教育金）：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费

什么意思呢？

假设你给刚出生的宝宝存25万美金，选5/6/7方案，孩子6岁开始每年就能领17,500美金。

等孩子18岁要出国，已经稳定领了12年，而且还能继续领下去。

早提领方案很适合规划子女的教育金或提前准备退休养老金。

孩子的钱不能马虎，这种"细水长流"的方式，比一次性取出来放银行卡里强太多——既有稳定现金流，账户里的钱还在继续增值。

晚提领方案（适合长期规划）：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这种方案适合用来做长远的安排。

比如你40岁买，60岁先一次性拿回150%的本金，之后每年再领21%当养老金，一直领到终身。

而且，这些方案都不是死的——提领方案可根据需求自行定制调整。

保险公司给的只是示例，你完全可以根据自己的节奏来安排。

早规划真的省心。

我当时给老大配的时候没想这么细，后来发现提领不灵活，只能干看着账户里的数字涨，用起来各种限制。

这次给老二选，我第一个看的就是提领方案。

提领后还剩多少？数据说话

很多人担心：每年都在提领，账户会不会越来越少，最后提空了？

我拉了一张对比表，用566提领方案来测——5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费（15,000美金）。

数据很直观：

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金
• 保单第100年，和宏挚传承、盈聚天下、富饶千秋四款产品账户余额相同

什么概念？

你每年领15,000美金，领了几十年，账户里的钱不但没少，反而越来越多。

20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

567提领（每年领7%）也是一样的结论——长期来看，它的账户余额增长曲线非常稳健。

这就是我说的"提领王者"——不是让你把钱提光，而是让你边用边涨。

用到最后账户里还有一大笔钱留给下一代。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

孩子的钱不能马虎，最怕的就是市场波动。

今年涨明年跌，心里没底。

这款产品有两个市场独有的功能，专门解决这个问题：

第一，归原红利锁定。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

什么意思？

今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

不像有些产品的终期红利，今年公布100万，明年市场不好可能变成80万。

归原红利是"只增不减"，派发了就锁死了。

第二，利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受3.5%的锁定利率。

这就相当于你账户里的钱，一半拿去博收益，一半锁定3.5%保底。

市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有3.5%的利率来兜底。

进可攻，退可守。

对比一下：国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右。

3.5%的锁定利率比银行定存还要香，而且是美元计价，还能对冲人民币贬值风险。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

孩子出国读书，最麻烦的就是换汇和转账。

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

孩子在美国要美元，在英国要英镑，直接在保单里切换就行。

更厉害的是，可在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论孩子在世界哪个角落读书、工作、生活，都能用当地货币直接支付。

相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

作为过来人告诉你，这个功能真的太实用了。

我之前给老大转学费，光换汇手续费和汇损就吃掉好几千。

早知道有这种服务，当初就不用那么折腾了。

收益也不差：静态表现稳居前三

说完提领和功能，再看看静态收益——就是不提领的情况下，账户能涨多少。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

还有一个细节：保单第80年保证IRR达到1%。

什么意思？

就算市场再差，80年后也能保证不亏本。

虽然我们大概率用不到这个保底，但有这个兜底在，心里踏实。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品再好，也得看保险公司靠不靠谱。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更重要的是，万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

演示写得再好看，实现不了都是空话。

永明是真的把承诺的钱给到客户手里了。

关于6.5%上限：别被误导了

最后聊聊很多人关心的问题：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限为6.5%，是不是以后收益就锁死了？

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益演示误导。

但保险公司实际的投资运作不会变——它们可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

与其关注利率下调，天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

说到底，我们买储蓄险不是为了看账户里的数字涨。

而是为了在孩子需要学费、自己需要养老金的时候，能安全、灵活地把钱用出来。

这才是真正重要的事。

如果你也在规划教育金或养老金，想知道怎么买更划算，扫码加我，发送「信息差」三个字。