宏利宏挚传承：被我扒了个底朝天，发现它藏着一个"反常识"的设计

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信，问的都是同一件事：买储蓄险最怕什么？

有人说怕收益不达预期，有人说怕保险公司跑路。

但我发现问得最多的，其实是这句话——

"钱放进去了，什么时候能拿回来？"

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

我以前卖理财时，见过太多客户被"高收益"吸引进去。

结果钱被锁死好几年，中间急用钱只能割肉退出。

说个真实案例。

去年有个客户找我，说他2019年买了一款5年期理财，当时销售承诺"年化8%稳稳的"。

结果呢？

2024年到期，不仅没拿到8%，本金还亏了15%。

更惨的是，中间他家里老人生病急需用钱，想提前取出来，被告知要扣20%违约金。

这还不是最离谱的。

你们看过海银财富的新闻吧？

700亿的资金池，年化收益吹到8%以上，结果呢？

大规模兑付危机，投资人血本无归。

更讽刺的是，很多人到现在都没拿回一分钱。

所以我现在帮客户选产品，第一个看的不是收益有多高，而是——回本有多快。

为什么？

很多人不知道的是，回本快这件事，能解决的不只是"什么时候能拿回钱"这个问题。

它本质上是在降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

万一你未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

今天帮你扒一扒的这款产品——宏利「宏挚传承」，就是我最近研究的回本速度最快的港险储蓄产品之一。

先说结论：

趸缴3年回本，五年缴6年回本，10年IRR做到4.29%。

这个数据放在2026年的港险市场，几乎找不到对手。

3年回本，市场最快

先看趸缴（一次性缴清）的情况。

以总保费10万美金、0岁男孩为例：

• 预期第3年回本，17年保证回本
• 保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。

这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

这里面有个坑很多人不知道——

有些产品宣传"高收益"，但你仔细看回本年限，动辄7年、8年，甚至10年以上。

这期间你的钱是被锁死的，退保就是亏钱。

而宏挚传承的趸缴，3年就能把本金拿回来。

之后不管你是继续放着让它增值，还是有急用需要取出来，主动权都在你手里。

五年缴也能6年回本，10年IRR4.29%

趸缴虽然回本最快，但一次性拿出10万、20万美金，对很多家庭来说压力不小。

所以我重点帮你扒一扒五年缴的情况。

这也是大多数人会选择的缴费期。

以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

• 预期第6年回本，保证回本年限18年
• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏挚传承比它还快一年。

保单第10年复利IRR4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。

行业内部都知道，从2025年开始，香港储蓄险美元保单收益上限被封顶在6.5%。

所有产品站在同一起跑线上。

这时候比的就是硬功底——谁回本更快、谁前期收益更高、谁用起来更灵活。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

为什么能这么快？保证部分给得足

这里面有个坑，很多人不知道——

有些产品宣传回本快，但你仔细看收益结构，保证部分少得可怜，全靠"预期分红"撑场面。

问题是，预期分红是不保证的，保险公司可以根据投资情况调整。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

看下面这张图，保单前几年的保证现金价值占比非常高。

这就是为什么它能做到3年趸缴回本、6年五年缴回本的核心原因。

对比一下那些理财暴雷的案例——

海银财富、十大暴雷理财平台，它们有什么共同点？

承诺的收益都是"预期"的，没有任何保证，最后全变成了空头支票。

而港险的保证收益部分，是写进合同的，受香港保监局监管。

这不是销售话术，是法律保障。

回本后怎么用？多种提领方案任选

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

宏挚传承在提领方案上，可以说是下了功夫的。

566提领：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

567提领：5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费（17500美金）

567提领状态下也是一样很强。

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

56789提领：市场首创的灵活提领方案

宏利宏挚传承还开创了56789提领模式：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值。

等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

三年缴：想更快回本的选择

如果你手头资金更充裕，想要更快回本，可以考虑三年缴。

以总保费15万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

• 预期第5年回本，第18年保证回本
• 保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%

这里面有个坑要提醒你——

宏利宏挚传承的三年缴，要比中银人寿薪火相传晚回本一年。

保单前10年的收益情况也不太出色。

但10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小。

所以如果你选择三年缴，要有心理准备：

前期收益不是最亮眼的，但胜在稳健，后期追赶能力强。

适合谁？想早点安心的你

最后说说这款产品适合谁。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：

又快又稳又灵活。

我以前卖理财时，见过太多客户被"高收益"冲昏头脑，忽略了最基本的问题——

钱什么时候能拿回来？

海银财富700亿暴雷，投资人到现在还在维权。

多家理财平台暴雷仍未结案，涉及资金数百亿，部分退赔比例仅3%。

这些血淋淋的案例告诉我们：

高收益不是最重要的，能拿回来才是。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求——

• 如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心
• 如果你想要在投保后不久就可以获得一笔稳定的现金流，它也可以提供多种提领方案来满足不同的需求
• 如果你担心理财暴雷、存款贬值,它的保证收益部分写进合同，不是画大饼

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

这款产品我研究了很久，优缺点都帮你扒清楚了。

但说实话，同样的产品，不同渠道买，成本差别可能比你想象的大得多。