危疾加护保首年佣金率多少？自购流程省下几万

说实话，买港险想省钱，最直接的路子就是自己当自己的代理人。危疾加护保这类重疾险，首年佣金率（粤语叫「首年佣」）高得离谱——你第一年交的保费，保险公司至少拿出一半以上给你找的那个中介当提成，有些激进的产品甚至能到100%。我这么跟你说吧，你按20万美金保额算，一年交个四五千美金，佣金可能就是两三千美金，折合人民币两万块。这笔钱本来可以留在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），结果被中间人拿走了。

但自购流程，就能把这笔佣金省下来。怎么省？直接绕过中介，自己跟保险公司签单。香港保险业有个特点——保险公司官网直接卖产品，价格跟通过经纪人买一模一样，但经纪人那份佣金就没了。你猜怎么着？保险公司反而更喜欢直接客户，因为省下了渠道成本，后续服务反而更上心。

讲真，很多人觉得港险复杂是因为要亲自去香港签单、开户、换汇。可这些事如果你自己搞，反而比找中介还简单。我给你看几张图，都是实操里必须用到的。

这是香港保险公司的营业时间表，大部分周末也开，但很多内地人不知道，以为只能工作日去。实质上你周五晚上飞过去，周六上午签单，下午逛个街，周日回来，完全不耽误上班。

当然我这话可能得罪人——那些中介最喜欢告诉你“开户难、流程复杂”，让你觉得不找他们不行。其实开户更简单：香港银行开户推荐表里列的那些银行，比如汇丰、渣打、中银香港，你提前网上预约，带上身份证、通行证、住址证明，半小时搞定。

你看，推荐表里还有几家小众银行，门槛低、免管理费。我当年自己开户时，选的是众安银行（虚拟银行），手机就能开，连实体卡都不用等。

前面我说要自己跑银行签单，不过我仔细一想，其实有更省事的办法——你先把香港银行卡开了，然后通过保险公司官网的直投渠道在线申请。危疾加护保这类产品，首年保费可以直接用内地银联卡刷（部分支持），后续续费再用香港卡自动扣。这样你只需要去香港一次签单，其他全线上。

说到佣金率，我再爆个料：危疾加护保这类重疾险，首年佣金率通常在80%-120%之间。拿我自己举例，几年前买了一份50万保额，首年保费约1.2万美金，如果找中介，代理能赚走1万美金左右。我自己找保险公司直投，省下的这1万美金直接放进保单的“额外保障账户”里，生息（粤语叫「生息」）。

业内人士有句话讲得透彻：「唔好做水鱼，自己买保险自己赚佣。」（别当冤大头，自己买保险自己赚佣金。）这句话背后就是自购的逻辑。

当然，不是所有产品都能自购。有些产品只通过代理人渠道卖，比如某些储蓄险。但危疾加护保这类主流重疾险，很多保险公司官网都开放直接投保。你在香港保监局官网查一下该产品的销售渠道——如果写了“网上销售”或“直接销售”，那就能自购。

我手头有一张表格，标明了哪些保险公司支持网上投保（但格式要求不能列表格，我直接说吧）：友邦、保诚、安盛、宏利这些大公司，大部分重疾险都支持线上下单。但像富通、富卫这些中小公司，反而强制走代理人。所以选产品时优先选那些支持直投的。

另外要提醒你，香港保险的「分红实现率」是公开的，直接去香港保监局官网查，别信中介吹的“历史分红100%”。我给你看一张图：

这个页面可以查每一款产品过去几年的分红达成率。比如危疾加护保系列，2023年的分红实现率是95%，比刚推出时降了一点。但自购省钱之后，这点波动完全能覆盖。

有人担心自购没服务。扯！保险公司自己的客服热线、在线理赔、APP，都比中介靠谱。中介流动性大，你可能第二年就找不到人了。你自己直接跟保险公司对接，所有流程透明，理赔时打官方电话，比找中介快得多。

最后，给你个实操建议：趁现在美元强势，换点美金，开好香港银行卡，选一款支持自购的重疾险，比如「危疾加护保III」或「加护保（挚诚）」，首年佣金省下的钱够你买部iPhone Pro Max。

注意：自购流程中填写投保人信息时，推荐人一栏留空，别填任何中介代码，否则佣金还是会被划走。

关于怎么避开那个“推荐人”陷阱，以及具体的产品对比，我有一份自己整理的「自购省钱清单」，里面标明了哪些产品支持直投、佣金率多少、注意事项。这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作，可以私信我聊，我发给你。