万通富饶万家：全港唯一能做到6.5%复利+100%刚兑的保单，但有个前提没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我打算换个写法——先说结论，再摆证据。因为这款产品的核心卖点实在太清晰，不需要绕弯子。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

先说结论：如果你想找一款保单，能同时做到高复利增值、落袋锁定、退休后100%刚兑，全港只有一张——万通的**【富饶万家】**。

为什么这么说？

这款产品有个独门设计叫**「年金转换」**：你年轻时把它当分红险用，让钱利滚利；等退休了，一键把账户里的钱转成终身年金，保险公司100%刚性兑付，活多久领多久。

说人话就是：它把分红险的爆发力和年金险的稳定性缝合在了一起。

过去想实现这个效果，你得买两张保单做搭配。现在一张【富饶万家】全部搞定。

这就是为什么我说，全港目前没有第二款产品比它更适合「既要又要」的中产养老需求。

下面我把论据一个个摆出来。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

数据摆在这儿，我们拿一个真实案例说话：

40岁女性，5年缴费，年缴3万美元，总投入15万美元。

• 第7年：预期回本（资金占用周期短）
• 第13年：保证回本（安全垫够厚）
• 第17年：账户翻倍，复利5%
• 第20年：翻2.8倍，复利6%
• 第30年：翻5.8倍，复利触顶6.5%

这个回本速度在市场上属于偏快的产品；30年复利6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前增速最快的产品。

对比一下国内的情况：2025年5月20日起，工农中建等大行3年期定存利率已经降到1.25%，5年期才1.3%。银行净息差都跌到**1.43%**了，创历史新低。

这笔账很简单：1.25% vs 6.5%，差了5倍多。而且一个是单利，一个是复利，时间越长差距越大。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是「纸上富贵」——账面数字好看，真到用的时候缩水了怎么办？

万通很聪明，它设计了极高的**「复归红利」**占比。

在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

这是什么概念？复归红利一旦公布就锁定，不会被市场收回。也就是说，你赚到的钱，近一半是直接锁死在账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这个设计解决了分红险最大的心理障碍：怕赚到手的钱又飞了。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这才是这款产品真正的杀手锏，也是它被称为「养老神器」的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱只能做部分退保。这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

【富饶万家】提供了一个【年金转换】功能：退休时，你可以把账户里的钱全部或部分转成终身年金。

注意，这不仅仅是领钱，这是「身份的转换」——一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

• 怕通胀？ 选「递增终身年金」，每两年自动涨5%
• 夫妻养老？ 选「联合终身年金」，一方先走后，另一方还能继续领2/3直到百年归老
• 怕生病？ 自带「重疾加倍」，确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年

实战验证：一个完整的养老闭环

光说理论不够，我们用一个完整案例走一遍：

40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年不用管它，账户在里面利滚利。到60岁时，账户预期总价值38.26万美元，是本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，不想再承受任何风险，于是行使年金转换权，把这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

这就是完美的闭环：年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

背书验证：「年金王」的底气

你可能会问：敢承诺「终身刚兑」，这家公司的底气在哪？

在香港保险圈，万通被称为「年金王」。这个称号不是白来的：

血统层面：万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。香港万通完美继承了美式年金的精算基因。

资管层面：万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。霸菱成立于1762年，资产管理规模4566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

评级层面：万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，偿付能力极强。

买万通，本质上是买了一份「美式年金的血统」+「顶级资本的加持」。

适用人群：谁该考虑这张保单

最后说说这款产品适合谁。

养老规划最怕的不是「没存钱」，而是「存了钱，但不够花」或者「人还在，钱没了」。这款产品本质上是在帮你解决「长寿风险」。

它既给了你「变富」的机会（高分红），又给了你「保底」的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件：

1. 30-50岁，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想买两张保单做搭配，希望一张单解决问题

那么【富饶万家】值得认真考虑。

大贺说点心里话

今天这篇文章把产品逻辑讲清楚了，但怎么买、通过什么渠道买，这里面还有很大的信息差。