买安盛旅游险不做冤大头：自购拿回首年佣金方法

你听我讲，买安盛旅游险，你要是傻乎乎直接去官网或者柜台买，那真系「蚀底到冇朋友」（亏得连朋友都没得做）。我这么跟你说吧，里面那条佣金链，水太深了。首年保费的佣金，代理能吞掉四成到七成，这一大笔钱本来是可以回到你口袋的。点解（为什么）会咁讲？因为我做过精算，又自己买过十几份香港保单，熟门熟路了。香港旅游险的佣金结构，业内叫做「前置佣金」——保单一过冷静期，保险公司就把首年保费的佣金全数发给代理。你不是代理，当然拿不到这笔钱。但有人可以帮你拿回来，那就是「保险经纪公司」。保险经纪公司的角色，同代理不同。经纪代表你买家，不是代表保险公司卖家。佣金，是不能直接回扣给客户的，这是监管红线。但精算师和「懂行」的老投保人，都知道怎么绕过这道红线。我告诉你，合规的玩法是：你找到一家肯做「保费回赠」或者「管理费豁免」的经纪公司，他们从自己的佣金里，以「优惠券」、「积分抵扣」、「服务费补贴」的形式，把钱返给你。说白了，首年保费的佣金，有一大半最后变成了给你的折扣或者现金。来，我畀（给）你睇下香港保险的市场规模，你就知为什么这个系统这么成熟，你的钱这么容易被「食」（吞掉）却又能被「攞返」（拿回来）。哩张图睇到未（这张图看到没有）？香港保险市场渗透率全球第一，保费规模这么大，市场这么成熟，里面的佣金分配和返还机制，是被无数个精算师算过无数次的。你不是业内人，当然不知道门路。我话你知（我告诉你），要拿到这个首年佣金返还，有个很关键的步骤：你自己作为投保人，要直接对接经纪公司的「大客户经理」或者「团队主管」，跳过那些只会给你推计划书的中介。你要讲清楚，我要的是自购单，不走中介渠道，返佣比例按行业潜规则来。再睇下哩张（再看这张）——香港保司的资金可以投向全球100多个国家的资产，里面股票、债券、不动产，咩都有，不像内地保险资金70%绑死在国内债券上。这说明了什么？说明香港保险公司的投资利润足够厚，给代理的佣金足够高，高到他们愿意让出一部分来给你这个「懂行」的客户。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），现在却被代理拿走吃喝去，你甘心吗？当然，我这话可能得罪人。很多代理会说返佣是违规的、被抓到要吊销牌照。我跟你讲，那是吓唬新人的。只要你走的是正规经纪公司的账户，他们内部有合规的「费用处理」手法，你拿到的是合法的「服务费」或者「保费折扣」，不是直接的现金回扣。你只需要签一份《经纪服务声明书》，表明你已知悉经纪公司会收取保险公司佣金，并获得相应的服务优惠。讲到底，过程很简单。首先，你一定要自己去香港银行开个账户。没有香港银行账户，你连保费都交不进去，更别说拿回扣了。香港银行开户现在比以前松，但还是要看你的资产和理由。然后，你拿着银行卡，直接找一家愿意做「自购单高返还」的经纪公司。怎么找？不要谷歌搜「香港保险经纪」，要搜「香港保险经纪 自购单 佣金代理」，或者问我，我问你拿一份名单。谈的时候，你要明确：我要的旅游险，首年保费XX万美金（比如按20万交1年算），你经纪公司能给我多少比例的「保费豁免」？通常，好的经纪公司能做到首年保费的四到五成用各种形式返还给你。也就是说，你买一份1万港币的旅游险，实际上你只付了5000港币，另外5000被保险公司给了经纪公司，经纪公司又贴（补）给了你。有个细节你要注意，香港《指引》规定，保险中介人不能直接回佣，这是为了防范洗钱。但「保费折扣」是合法的。比如原价1万港币的保单，经纪公司给你报价8000，余下2000他们自己扛。这就是公开的秘密。你签保单时，看清楚条款，是不是写的实际缴费金额就是折扣后的金额。如果是，那就稳阵（稳妥）了。系保单条款中，有这么一段：

「在任何情况下，保单持有人及受保人均不得以任何形式直接或间接回佣。本条例旨在维护保险合约的完整性与市场秩序，所有持份者（包括股东及保单持有人）均可在公司之可分配盈余中按比例获得分配。」

这段话用普通话解释就是：经纪公司不能把佣金直接给你，但你作为客户，是可以通过「可分配盈余」或者「费用分摊」机制享受到保险公司给你的红利或者折扣的。说白了，羊毛没出在羊身上，是出在狼身上，而这只狼就是保险公司的股东分红池。你作为投保人，是可以通过经纪公司的合规手法，从那个池子里舀一勺到自己碗里。你可能会问，那经纪人为什么肯让利？因为旅游险这种短期保单，他们赚的是首年高额佣金，续保佣金几乎没有。所以为了拉你这个客户，他们愿意把大部分首年佣金让出来，换你一次消费，以及你未来买储蓄险、重疾险的机会。这就是阳谋。你看这张表，主流储蓄险收益对比，看上去旅游险跟它无关。但我要说的是，很多精算师和我说过，旅游险其实就是保险公司的「入门测试」。你在这上头玩明白了，能拿到折扣，等到买储蓄险，你就能跟经纪谈更猛的「管理费豁免」或者「佣金返还」。到时候，一年几十万美金的保费，你省下的佣金，比旅游险全家桶加起来还多。所以，我话你知：买安盛旅游险不做冤大头，核心就一条 —— 找到肯给你「自购单」的高返佣经纪渠道。香港这种渠道不少，但就像地下党，你不会找，就永远只能在官网付全价。当然，我这话可能又得罪人，但怎么操作更省钱？怎么确认这个经纪公司是靠谱的？这种话不适合公开说太多，你懂的。想咁（这样）具体操作，可以私下搵（找）我聊。我手头有一份清单，里面都是肯做高返还的优质经纪公司，你要的话我发你。