保诚「信守明天」：被低估的港险黑马，25年IRR 6.35%碾压友邦宏利，但有个细节99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说句掏心窝子的话，2019年我第一次买港险的时候，在保诚、友邦、宏利三家之间纠结了整整两个月。

当时市场上铺天盖地都是友邦的推荐，保诚反而很少有人提。

结果买了之后才发现，选产品这件事，真的不能只看谁名气大。

今天这篇文章，我用亲身经历告诉你，为什么保诚「信守明天」这次升级后，成了我眼中2025年最值得关注的港险产品。

9月港险市场杀出一匹黑马

2025年一季度，香港新造保单保费达到934亿港元，同比暴增43.1%，创下2001年以来的季度新高。

市场这么火，但说实话，跟风买和选对产品，完全是两回事。

就在大家都盯着友邦、宏利的时候，保诚在9月悄悄放了个大招——「信守明天」产品全面升级。

我当年也是这么纠结的：收益高不高？提领灵活不灵活？公司靠不靠谱？

这三个问题，「信守明天」这次升级后，给出了让我眼前一亮的答案。

更关键的是，内部消息称保诚10月预缴优惠要调整。

这点很多人不知道，但对于想锁定高收益的朋友来说，时间窗口确实在收紧。

「信守明天」收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，成为本月当之无愧的"黑马"产品。

收益拆解：中短期回报全面提速

很多人买储蓄险，最关心的就是收益。

我当年也是，拿着计算器反复算IRR。

这次「信守明天」升级后，我又把数据拉出来仔细看了一遍，说实话，确实有点超出预期。

5年缴美元保单，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度在**1.5%-8%**不等。

具体来看：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 28年达到6.5% IRR

这个**25年6.35%**是什么概念？

目前市场最高水平。

同类产品基本要40年左右才能达到这个数字，保诚直接提前了15年。

更让我在意的是，「信守明天」比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

你可能会问，2年差距很大吗？

我用亲身经历告诉你，在复利的世界里，早2年达到收益上限，意味着后面每一年都在更高的基数上滚动。

20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"，这个阶段恰好覆盖了大多数人用钱的关键期——孩子上大学、自己退休、家庭资产传承。

说句掏心窝子的话，买储蓄险不是比谁活得久，而是比谁在用钱的时候能拿到更多。

提领测算：早领晚领都能赢

买了之后才发现，很多人买储蓄险只盯着收益率，却忽略了一个更现实的问题：钱能不能灵活拿出来用？

我见过太多案例，保单收益看起来很高，但一提领就亏，或者提领后保单价值断崖式下跌。

这种产品，收益再高也是纸面富贵。

保诚「信守明天」的提领灵活性，是我这次研究下来最惊喜的部分。

场景一：5/6/7提领（早提领）

以5年缴每年10万美元为例，从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%），一直提领至终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。

关键是，钱领出来了，保单里的钱还在涨，每年还能继续领3.5万。

我把保诚、友邦、宏利三家的旗舰产品拉出来对比，发现保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

在关键用钱周期里领得多还剩得多，这才是储蓄险应该有的样子。

场景二：5/11/10提领（晚提领）

如果你不急着用钱，想让资产多滚几年再开始提领，「信守明天」同样能满足。

第11年开始，每年提领10%（5万美元）至终身。

100年累计提领450万美元，保单内还剩余1663万美元可以传承给下一代。

早提领现金流不断，晚提领享高收益，满足全场景需求。

这点很多人不知道，保诚的提领密码覆盖了全生命周期需求。

无论你是想早用钱补贴生活，还是晚用钱追求增值，都能实现"收益+现金流"双赢。

功能亮点：四大首创解决痛点

收益和提领说完了，接下来聊聊功能。

说实话，很多人买保险只看收益，觉得功能都差不多。

我当年也是这么想的。

买了之后才发现，功能设计的好坏，直接决定了这张保单未来几十年用起来顺不顺手。

「信守明天」这次升级，在功能上做了几个让我眼前一亮的创新。

1. 真货币转换：6种货币自由切换

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑6种货币。

这点很多人不知道，市面上很多产品虽然也说支持货币转换，但转换后你拿到的是"新计划"，回报率和条款都会变。

保诚「信守明天」不一样，转换后未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

对于有海外资产配置需求的家庭来说，这个功能非常实用。

2. 双重红利结构：锁定收益更安心

「信守明天」新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会因为市场波动而回调。

终期红利虽然非保证，但有机会带来更快的财富增长。

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

说句掏心窝子的话，买储蓄险最怕的就是分红"说好的6%，最后变成3%"。

双重红利结构，至少给了一层保底。

3. 市场首创自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、还有新增的**"自主传承"**。

自主传承可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件/达到指定年龄时支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这个设计非常人性化，可以根据受益人的实际情况灵活安排，避免一次性给太多钱反而造成问题。

4. 市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

无论是日常开销、子女教育还是补充养老、做慈善，都能按需提取。

「信守明天」的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，适应更多场景使用，解决了很多家庭的痛点。

公司背书：保诚的钞能力托底

说到这里，可能有人会问：收益写得这么高，能兑现吗？

我当年也是这么纠结的。

后来研究多了才明白，储蓄险的收益能不能兑现，归根结底看的是保险公司的投资能力和财务实力。

保诚最新数据显示：

• 保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍
• 保诚总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

更重要的是，保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

• 「理想人生」定期储蓄保障计划A第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划C第20年实际平均总IRR 6.32%

这点很多人不知道，保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

就算有短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

总结：三重优势配得上黑马称号

保诚「信守明天」通过此次升级实现了华丽蜕变。

以**"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势**，配得上"9月黑马"的称号。

• 收益：25年IRR 6.35%市场最高，28年达到6.5%天花板
• 提领：5/6/7早提领不断单，5/11/10晚提领传承千万
• 功能：6种货币自由转换、双重红利锁定、自主传承+自主入息首创

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，升级后的「信守明天」就是一个不容错过的优秀选择。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，但怎么买、从哪个渠道买，其实比选产品更重要。

同样一张保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。