周大福荣耀世代：首日回本83%看着香，但10年后被友邦反超，你还敢买吗？

你好，我是大贺。

最近后台问周大福新品「荣耀世代」的人不少，毕竟"首日保证回本83%"这个卖点确实抓眼球。

但我测完这款产品后，必须先把结论放在最前面——荣耀世代的优势窗口期只有10年，10年后收益被友邦环宇盈活超越，18年后提领被富卫盈聚天下碾压。

别急着下单，我把数据拉给你看。

一句话结论：荣耀世代适合谁？

先说清楚这款产品的定位：

它是一款"求稳型"趸交产品，适合持有5-10年、不想担心中途退保亏损太多的人。

核心数据摆在这：首日保证回本83%，保证7年回本。

什么意思？

你把钱一次性交进去，保单生效的第一天，合同里就白纸黑字写着——保证现金价值已经是你已交保费的83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

趸交最怕什么？

怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

荣耀世代把这个风险压到了**17%**以内。

但我必须说句实话：

趸交产品里，荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年了，单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代可以考虑。

但如果你的持有周期更长，继续往下看，我帮你拆解清楚。

核心优势：83%的安全垫从何而来

先跟周大福自家的老款趸交产品「闪耀传承」比一比。

闪耀传承首日保证回本78%，在趸交产品里已经算很高了。

但新品荣耀世代直接把这个数字拉到了83%，提升了5个百分点。

别小看这5%，以最低保费5万美金算，首日就多保证了2500美金。

除了首日回本率提升，收益表现也有进步。

以总保费30万美金趸交为例，新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。

预期4年回本，比老款更快。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

收益定位：前10年有优势，之后被超越

跟自家老款比完，放到市场主流趸交产品里看看。

拿数据说话：

周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势。

但10年后，友邦环宇盈活反而收益表现最好。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%。

而荣耀世代在这个节点已经开始被拉开差距。

我们大多数人买港险，不会仅仅盯着保单前10年的收益情况，更多的还是想着中长期持有。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

光看预期总收益的表现，趸交的产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活。

长期收益更拔尖，30年就能实现**6.5%**的收益率天花板。

提领表现：前18年不差，之后被碾压

收益只是一方面，很多人买趸交产品是想每年领点钱用的。

那就拿常见的125提领来看——保单第2年起每年提领保单的5%，即15000美金。

测完再下结论：

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现较好。

但18年后，富卫盈聚天下有绝对性优势，一直遥遥领先。

保单第50年，盈聚天下账户提领后余额剩217.2万美金，而荣耀世代在这个节点已经被远远甩开。

为什么会这样？

这背后和产品的分红结构有很大关系。

富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，复归红利占比高，非常适合用来提领。

附加亮点：115提领的早期现金流

这里顺带提一下荣耀世代的一个差异化功能——支持115提领。

什么意思？

趸交从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

投5万美金，从第1年开始每年能领2500美金。

虽然金额不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

毕竟市场上大多数趸交产品，第1年就能开始提领的并不多。

结合当下的环境来看，2025年人民币汇率波动加剧，在岸人民币年初跌破7.3关口，预计全年波动区间7.3-7.5。

汇率波动下，美元保单的货币分散价值凸显，趸交产品一次锁定汇率成本，这个时间点配置美元资产的逻辑是成立的。

决策清单：三类需求对应三款产品

每款产品都有适合的人，别只看演示表。

我把趸交产品的选择逻辑梳理清楚，你对号入座就行：

第一类：求稳、持有5-10年、怕中途退保亏损

选荣耀世代。

理由：

• 首日保证回本83%
• 前10年收益有优势
• 中途真有急事退保损失也不大
• 容错率高
• 前18年的提领表现不算差

它的核心价值就是"安全垫厚"，适合对流动性有一定要求、不确定能持有多久的人。

第二类：长期持有、追求更高总收益

选友邦环宇盈活。

理由：

• 如果打算长期持有，短期之内不会拿出来
• 追求更高的总收益
• 长期收益更拔尖

它更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

第三类：长期提领、需要稳定现金流

选富卫盈聚天下。

理由：

• 如果想长期提领
• 18年后的提领表现碾压其他产品
• 能保证长期有稳定的现金流

它就是一款为提领而生的产品，复归红利占比高，特别适合有养老规划、需要每年领钱的人。

安联最新发布的全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

养老缺口巨大，趸交储蓄险的长期积累功能确实能成为个人养老规划的补充工具——但前提是，你得选对产品。

最后总结一下：

荣耀世代不是不能买，但它的优势窗口期有限。

如果你的需求刚好落在"求稳、5-10年持有、怕中途亏损"这个区间，它是个不错的选择。

但如果你追求长期收益或者长期提领，市场上有更好的选择。

别只看一款产品的亮点，要结合自己的需求来选。

这才是配置港险的正确姿势。

大贺说点心里话

测评写到这，产品怎么选你应该心里有数了。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品本身更重要。