永明星河尊享2：被低估的"提领王者"，藏着3个你不知道的隐藏技能

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天一位客户问我：

"大贺，我看了好几款港险，收益都差不多，到底怎么选？"

这个问题问到点子上了。

7月新规之后，所有产品演示收益都卡在6.5%，表面上看确实"都一样"。

但站在你的角度想，真正决定你这笔钱值不值的，从来不是账面数字。

而是——钱能不能在你需要的时候，安全、灵活地拿出来用。

今天就用这款永明「万年青星河尊享2」，给你揭开几个关键谜底。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

先说大家最关心的问题。

7月1号之后，港险美元保单的演示收益上限只能达到6.5%——很多人一听就慌了：

是不是以后收益就锁死了？

之前看好的产品还值得买吗？

别被这个数字吓到。

新规限制的是保司"演示"的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性看待预期，不要被7%+的高收益误导。

实际上，保司的投资运作并不会因此改变多少。

香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

算笔账你就明白了：

光靠美债就能拿到4%-5%，再加上股票、房地产等其他资产的收益，保司实现**6.5%**的收益率还是很容易的。

所以，所有港险产品演示收益率全部统一，我反而觉得是件好事。

统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就出现了。

不再是谁的PPT数字更好看，而是谁的产品设计更能解决你的实际问题。

收益都差不多，凭什么选这款？

这就引出了第二个问题：

既然收益都差不多，凭什么选这款而不是那款？

说实话，我帮200多个中产家庭做过子女教育金和养老金规划，发现一个规律：

大家买储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱。

比如孩子18岁上大学、22岁读研、自己60岁退休……

这些时间节点是刚性的，钱必须到位。

产品的演示收益数字很重要。

但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

这笔钱什么时候用很重要。

如果你只看账面收益，买了一款"不擅长提领"的产品，等到孩子要交学费时发现取钱不划算，那才是真的亏。

接下来，我用5个"揭秘"，带你看看这款产品的真实面目。

揭秘一：提领能力到底有多强？

先说这款产品的核心竞争力——提领。

最近看到一个数据挺扎心的：

2025年美国大学学费集体涨价，杜克大学2025-26学年总费用已经达到92,042美元，涨幅5.93%。

耶鲁突破90,550美元。

全美TOP50私立大学超80%年费用将突破9万美元。

规划要趁早，别等到用钱时才后悔。

这款产品延续着"提领王者"的风范，提供多种提领方案：

• 2/2/5方案：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 5/6/7方案：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这就很适合规划子女的教育金。

孩子现在0岁，你交5年保费，等孩子6岁时就可以开始每年稳定领钱。

一直领到他大学毕业、读研、甚至工作后还在领。

关键是，提领之后账户里还剩多少钱？

我用566提领方案做了个测算（5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金）：

保单前19年，市场上只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

但20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

再看567提领（每年提领7%，17500美金）：

一样很强。

这意味着什么？

你每年稳定取钱用，账户里的钱不仅没变少，反而越滚越多。

这才是储蓄险该有的样子。

揭秘二：不提领的话收益如何？

有人可能会问：

这款产品是不是只擅长提领，不提领的话收益会不会拉胯？

我也替你测了。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

前30年的收益表现都能挤进榜单前三。

后期各家产品的收益率都达到**6.5%**后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

性价比真的挺不错的。

另外有个细节值得一提：

它在保单第80年就能做到保证IRR达到1%。

什么意思？

就是市场再差，你也不用担心它能不能回本——保证部分就已经锁定了正收益。

揭秘三：市场波动怎么办？

说到市场波动，这是很多人买港险时最担心的问题。

毕竟分红险的收益有"保证"和"非保证"两部分。

万一市场不好，非保证部分大幅缩水怎么办？

这款产品有两个市场独有的首创功能，专门解决这个问题。

第一，归原红利一经派发，永不回撤。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，并且只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和终期红利不一样。

终期红利虽然每年公布，但它是"一次性红利"，市场不好的时候可能会缩水。

而归原红利是"已经装进你口袋的钱"，谁也拿不走。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这就厉害了。

2025年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期也才只能达到**1.3%**左右。

这**3.5%**的锁定利率比银行定存还要香。

进可攻，退可守。

市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候，也能有**3.5%**的利率来兜个底。

揭秘四：保司靠不靠谱？

产品设计再好，最后都得靠保司的兑现能力说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司。

在香港稳稳扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

但评级只是"能力"，更重要的是"意愿"——保司愿不愿意把收益分给客户？

这就要看分红实现率了。

永明多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%。

王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

最后一个问题：

买了港险，以后在国内、在海外用钱方便吗？

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，还不收手续费。

更厉害的是，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

而且，永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着什么？

你用人民币买和用美元买，收益是一样的，不会因为币种不同而吃亏。

最终答案：适合你吗？

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

提领状态下，20年后基本没有对手。

再加上归原红利锁定、**3.5%**利率锁定、多币种自由转换这些附加功能，整体性价比确实不错。

站在你的角度想，如果你未来几年或者几十年内都会有明确的用钱计划——

比如孩子的留学费用、自己的养老金——

并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值。

那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

今天说的这些，都是产品层面的分析。

但其实还有一件事，可能比选产品更重要——怎么买，能省下一大笔钱。