宏利宏挚传承：我研究了3个月，发现它有个致命缺陷，但99%的人不知道它藏着什么

你好，我是大贺。

最近安联发布了一份报告，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

这个数字太抽象了，换个说法：

到2050年，全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿，而养老金的池子根本装不下这么多人。

更扎心的是国内的数据——社保养老金替代率可能降至30%-40%，远低于国际劳工组织55%的最低警戒线。

说白了，退休后光靠社保，可能连现在生活水平的一半都维持不了。

养老这事儿得早打算。

今天聊的这款产品——宏利**「宏挚传承」**，我研究了很久，先把它的问题摊开说清楚，再告诉你它凭什么值得关注。

先说说这款产品的「瑕疵」

做这行9年，我见过太多人被"完美产品"忽悠，最后发现处处是坑。

所以我的习惯是，先把问题说透。

宏挚传承是一款英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

这意味着什么？

它没有复归红利。

复归红利是一种"锁定"机制——一旦派发就归入保证部分，不会再变。

而终期分红是"浮动"的，提取时磨损率较高。

说人话就是：

后期你想从保单里拿钱，效率没那么高。

还有一点，保单前10年的收益情况也不太出色。

如果你拿它跟市面上一些"前期冲高"的产品比，数字确实没那么好看。

甚至在三年缴的情况下，宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年。

这些是事实，我不藏着掖着。

但问题来了：

如果这产品真这么差，我为什么还要花一整篇文章来聊它？

因为它有一个其他产品给不了的东西。

但它有一个其他产品给不了的优势

先看一组数据：

• 趸缴（一次性交清）：预期第3年回本，17年保证回本
• 五年缴：预期第6年回本，保证回本年限18年

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

我之前推荐过的友邦环宇盈活，已经算回本快的了。

但它在第7年才能回本。

宏挚传承五年缴第6年就回本，几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

为什么回本快这么重要？

很多人买储蓄险，心里总有个疙瘩：

• 万一我急用钱怎么办？
• 万一几年后有个好机会要投资怎么办？
• 万一家里突然有事怎么办？

如果你的保单还在"亏损期"，动它就意味着割肉。

但如果它已经回本了呢？

你心里就踏实了——最坏的情况，把钱拿出来，至少不亏。

甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感是很多产品给不了的。

稳比快更重要，但如果既稳又快呢？

回本快的底层原因：保证部分给得足

回本快不是变魔术，得有底层逻辑支撑。

宏挚传承的收益结构很简单：保证部分+终期红利。

而它能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

你看这张表，保证部分的数字是白纸黑字写进合同的。

不管市场怎么波动，这部分钱是确定能拿到的。

很多产品为了让演示收益好看，会把保证部分压得很低，全靠非保证的分红"撑场面"。

结果呢？

几十年后能不能拿到那个数字，谁也说不准。

宏利的做法不一样——保证部分给足，让你早点看到回头钱。

回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

给未来的自己一份保障，这份保障最好是确定的。

10年IRR4.29%，前20年没有对手

光说回本快还不够，回本之后收益怎么样？

以总保费25万美金、0岁男孩、五年缴为例：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

保单第10年复利IRR**4.29%**是目前香港保险产品里最高水平。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

当然，20-40年这个区间，友邦的环宇盈活会更有优势。

但说实话，大多数人买储蓄险，真正用钱的高峰期就在前20年——孩子上学、自己养老、家庭应急，哪个不是这个阶段的事？

钱放着不动也是一种规划。

但前提是你得确定这20年内不会急用。

如果你没这个把握，前期表现好的产品反而更实用。

提领表现：前18年账户余额优势明显

储蓄险最终是要用的。

涨得再好，拿不出来也是白搭。

前面说了，宏挚传承的终期红利提取磨损率较高，后期提领表现较弱。

那前期呢？

以常见的566提领为例：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）。

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

换成567提领（每年提7%）呢？

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活。

比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱。

这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

别等老了才后悔没早点规划。

无忧选方案：解决后期提领磨损问题

前面说了宏挚传承的"瑕疵"——终期红利提取磨损率高。

那宏利有没有想办法弥补？

还真有。

宏挚传承推出了市场首创的**"无忧选"提取方案**：

仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间不受影响。

什么意思？

普通提领是"通吃"，会动用保证部分和终期红利。

而无忧选只动终期红利，保证部分原封不动继续增长。

保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可选择按月或按年派发。

你可以根据自己的需求灵活控制——想要现金流就开启，想让钱继续滚就暂停。

无忧选方案方便又实用。

这说明什么？

宏利不是不知道自己产品的短板，而是用产品设计去弥补。

能正视问题并解决问题的公司，比只会吹牛的公司靠谱多了。

总结：不拼长期，专注解决你20年内的问题

本月开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%。

所有产品下调利率统一起跑线，不见得就是坏事——这时候才能真正看到产品的硬功底。

持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。

同样一份保单，有人多花了10万，有人省下了10万——差的就是一个信息差。