保诚「信守明天」：被低估的港险黑马，4个场景拆解后我发现了真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问保诚「信守明天」的人突然多了起来，说实话我有点意外——毕竟在友邦、宏利的营销攻势下，保诚这款产品一直比较低调。

但仔细研究完升级后的版本，我发现这款产品被严重低估了。

2024年内地访客赴港投保628亿港元，同比增长6.5%，终身寿险占了59%。

这么多人涌入港险市场，到底该怎么选？

今天我就用4个真实的人生场景，把保诚「信守明天」拉出来遛遛，看看它到底值不值得买。

一份保单，陪你走过人生四季

说人话就是：一款好的储蓄险，不能只看收益数字高不高，更要看它能不能在你需要用钱的时候，真正派上用场。

保诚在2024年9月对「信守明天」做了一次重磅升级。

我研究完发现，这款产品的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，几乎能适应你人生每个阶段的用钱需求。

接下来我用4个最常见的场景，带你看看这款产品到底怎么用。

场景一：孩子教育金，15年回本开始领

很多家长买港险，第一需求就是给孩子存教育金。

孩子现在3岁，15年后刚好18岁上大学，钱能不能准时到位？

这个对比很有意思——保诚「信守明天」的中短期收益，确实够亮眼。

以5年缴、每年10万美金（总保费50万美金）为例：

15年预期IRR达到5.00%，这个数据什么概念？

同类产品在15年这个节点，基本都在4.5%左右徘徊。

别小看这0.5%的差距，50万美金本金，15年下来就是好几万美金的差异。

更关键的是提领能力。

保诚「信守明天」支持**"567"提取密码**：从第6个保单年度末开始，每年可以提领3.5万美金（总保费的7%），一直领到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，刚好回本。

而保单里的钱还在继续涨，每年还能继续领3.5万。

数据不会骗人。

把友邦、宏利、保诚三家的旗舰产品拉出来对比，在5/6/7提领场景下，保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

这意味着什么？

孩子上大学、读研、出国，你每年都有稳定的现金流支撑，而且保单里的钱还在持续增值，真正做到了**"早提取不断单"**。

场景二：养老规划，每年领钱到终身

如果你已经40岁左右，更关心的可能是养老问题。

这时候不需要太早提领，可以让钱多涨几年，然后开始稳定领取养老金。

保诚「信守明天」的**"5/11/10"提领密码**就是为这个场景设计的：

第11年开始，每年提领5万美金（总保费的10%），一直领到终身。

按100岁测算，累计可提领450万美金，而保单内还剩余1663万美金可以传承给下一代。

这个数据确实漂亮。

但更让我眼前一亮的是保诚的**"自主入息"功能**——这是市场首创。

从第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值：定时、定额、指定收款人。

就像给自己发一份"终身工资"，每个月自动到账，完全不用操心。

更有意思的是，这个收款人不一定是你自己，可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

比如你想每个月给父母打一笔生活费，或者定期给某个公益项目捐款，都可以直接设置。

保诚的提领密码覆盖全生命周期需求，无论早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

这一点，别光看广告怎么吹，要看产品设计的底层逻辑。

场景三：财富传承，给下一代的礼物

如果你已经有了一定的财富积累，更关心的可能是怎么把钱安全、有序地传给下一代。

这个场景下，保诚「信守明天」的**"自主传承"功能**就很值得说道了——同样是市场首创。

传统的身故赔偿，要么一次性给付，要么按月分期。

但保诚提供了4种选择：一笔过、分期支付、组合支付，以及全新的"自主传承"选项。

"自主传承"可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

什么意思？

你可以设定：孩子25岁时给20%，结婚时再给20%，生孩子时给10%，35岁时给剩余的50%。

新增的人生事件触发条件也很接地气：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这些都是年轻人可能遇到的大事，真需要钱的时候，保单能自动释放一笔资金。

说人话就是：你可以用一张保单，设计一套完整的"家族财富分配方案"。

既不担心孩子一下子拿到太多钱乱花，又能在他们真正需要的时候及时支持。

另外，「信守明天」从第3个保单年度就可以拆分保单，方便多子女家庭分配资产。

这套传承功能的设计逻辑，确实比市场上大多数产品想得更周全。

场景四：全球配置，6种货币自由切换

最后一个场景，是越来越多家庭关心的：孩子将来可能出国留学、移民，或者自己想做全球资产配置，货币怎么安排？

保诚「信守明天」支持6种货币自由转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

从第3个保单周年日起，不限次数转换。

这个功能很多产品都有，但保诚有一个关键优势：货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这个对比很有意思。

市场上很多产品的货币转换，实际上是转换到"同一系列下的最新计划"，转换后的回报和条款可能跟原来不一样。

保诚的做法是**"真货币转换"**——你换的只是货币，产品还是原来那个产品，收益还是原来那个收益。

这样就避免了因为转换而损失收益，也不用担心新产品条款变差。

对于有全球配置需求的家庭来说，这个设计确实更省心。

收益底气：25年6.35%市场最高

说完4个场景，你可能会问：场景设计得再好，收益跟不上也是白搭。

保诚「信守明天」的收益到底怎么样？

数据不会骗人，直接上图：

升级后的「信守明天」，5年缴美元保单首45年预期回报全面上调：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 28年达到6.5% IRR

**25年6.35%**是什么水平？

目前市场上同类产品，基本要40年左右才能达到这个数字。

保诚直接提前了15年。

28年达到**6.5%**的演示上限，比友邦「环宇盈活」早2年摸到天花板。

这里要说一个背景：香港保监局已经确定，2025年7月1日起，非港元分红保单的演示利率上限从7%+下调至6.5%。

也就是说，以后新产品的演示收益会被"压低"，当前产品的高收益演示反而更有参考价值。

20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"。

如果你的资金规划周期在这个区间，这款产品的性价比确实很高。

对于追求资金快速积累的投资者而言，覆盖了用钱的关键期，这个优势很实在。

信任保障：保诚的钞能力

收益数字好看是一回事，能不能兑现是另一回事。

很多人担心：港险的非保证收益，万一保险公司投资做得不好，分红缩水怎么办？

这个担心很合理。

2024年各保险公司分红实现率差异确实很大，有的达100%，也有仅**30%-40%**的。

保诚的情况怎么样？

先看公司实力：保诚集团2024上半年税后利润按年飙升近10倍，总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元。

全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

再看历史分红表现：长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

另外，「信守明天」新增了归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，相当于给你的收益加了一道"保险"。

这个设计的好处是：就算市场波动，终期红利有调整，归原红利已经锁定的部分不会受影响。

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

结论：黑马实至名归

研究完保诚「信守明天」，我的结论是：这款产品确实被低估了。

以**"收益加速+提领自由+功能王炸"**三重优势，配得上"黑马"的称号。

如果你正在考虑港险储蓄险，无论是教育金、养老规划还是财富传承，这款产品都值得认真对比一下。

最后提醒一句：内部消息称保诚的预缴优惠即将调整，想锁定当前优惠的朋友，建议尽早行动。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，有人多花10万，有人省下10万，差的就是信息差。