友邦「环宇盈活」：延迟退休时代，这款港险凭什么让我劝你认真看看？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天，一对70后夫妻来找我咨询。

丈夫老张今年52岁，原本计划60岁退休，结果延迟退休政策一出，得干到63岁。

更让他焦虑的是：延迟3年退休，养老金替代率可能还不到40%。

"大贺，我现在是既怕退休太早没钱花，又怕活太久钱不够花。"老张苦笑着说。

这不是个例。

2025年1月延迟退休正式实施，全球养老金缺口已达51万亿美元，中国基本养老保险抚养比降到2.65:1，远低于国际警戒线。

养老这事儿得趁早，等退休再想就晚了。

今天就借老张夫妻的困惑，聊聊友邦刚推出的**「环宇盈活储蓄计划」**——这款产品在教育金、养老金、传承三个场景都有亮点，尤其适合像老张这样需要"钱跟着自己一辈子"的家庭。

教育金场景：7年回本有多重要？

老张有个正在读初二的儿子，再过4年就要高考。

他问我："如果现在开始存教育金，孩子留学时能用上吗？"

这个问题问到点子上了。

很多家长买储蓄险给孩子存教育金，最怕的就是"钱还没回本，孩子就要用钱了"。

我给老张算了一笔账：

假设现在投入5万美元×5年，用友邦「环宇盈活」来规划——

预期第7年就能回本，比友邦自家的「盈御3」快整整1年。

如果从今年开始投，到孩子大学毕业那年，保单已经稳稳跑了7年。

更重要的是，第18年保证回本。

什么意思？

就算中间遇到极端市场波动，18年后你拿回本金是白纸黑字写死的，不是"预期"而是"保证"。

到第20年，「环宇盈活」预期现价67.6万美金，「盈御3」是67.4万美金。

看起来差不多？

但别忘了，这是在「环宇盈活」回本更快的基础上实现的。

「环宇盈活」"中期猛、长期稳"的收益特点，对于中前期持有（30年内）的客户来说，资金回笼速度更快。

老张听完点点头："那我儿子留学时，这笔钱已经在账上躺了好几年了，心里踏实。"

提前规划不吃亏，这就是教育金场景下，7年回本的实际价值。

养老金场景：567提领不断单

聊完儿子的教育金，老张话锋一转："大贺，我自己的养老金怎么办？63岁退休后，我想每年稳定领一笔钱，一直领到走不动那天。"

这才是重头戏。

保单的20-40年是主要使用周期，提领是否灵活、会不会断单，直接决定了你的养老生活质量。

「环宇盈活」支持567提取不断单——什么意思？

就是第5年交完保费，第6年开始提取，每年提7%总保费，一直领到终身。

我给老张做了个对比测算：

10万美元×5年缴费，第6年起每年提取3.5万美元（7%总保费），一直领到100岁：

• 「环宇盈活」：预期总提取+退保金额426万美元，IRR 5.89%
• 「盈御3」：第40年断单，预期总提取+退保金额130万美元，IRR 5.08%

差距有多大？

「环宇盈活」比「盈御3」多领将近300万美元！

为什么会这样？

因为「环宇盈活」在保单前30年的复归红利占比显著高于「盈御3」。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

老张看完这张图，沉默了一会儿："活得久才是真本事，但前提是钱要能跟着你一辈子。「盈御3」第40年就断单了，那时候我才92岁，万一活到100岁呢？"

这就是养老金场景下，567提领不断单的实际价值。

传承场景：三大首创功能

老张还有个担心："我和老婆都是独生子女，双方父母都80多了。万一我们有个三长两短，这笔钱怎么顺利传给儿子？"

这个问题问得好。

很多人买保险只看收益，忘了保险的本质是"保障"——不仅保障收益，还要保障财富能顺利传到下一代手里。

「环宇盈活」首创了三项功能，专门解决传承场景的痛点：

第一，受益人灵活选项

持有人可以提前设定：受益人在达到指定年龄（比如25岁成年后），或者患上指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可以选择一次性领取或分期领取身故赔偿。

这意味着什么？

如果儿子还年轻不懂理财，可以设定分期领取，避免他一次性挥霍掉。

第二，未来守护选项

保单暂管人可以把保单分拆成两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单的所有权。

比如老张可以设定：儿子30岁时接管一半保单，35岁时接管另一半，实现"分阶段传承"。

第三，健康障碍选项

持有人可以预先指定最多两位18岁以上的家庭成员为接收人。

如果持有人患上指定疾病或永久精神无行为能力，接收人可以申请接收保单价值或成为保单持有人。

这个功能太实用了。

万一老张中风失能，老婆可以直接接管保单，不用走繁琐的法律程序。

无论是中短期持有（孩子教育金、旅游基金、养老金），还是超长期持有（财富传承、家庭储蓄），友邦「环宇盈活」都可以满足。

安心底气：友邦的「稳」从何而来？

老张问了个关键问题："大贺，这产品收益这么好，会不会是画饼？友邦能兑现吗？"

这个问题问到根子上了。

港险的收益分"保证"和"预期"两部分，预期部分能不能拿到，取决于保险公司的投资能力和分红实现率。

先看投资策略。

「环宇盈活」的底层资产配置：债券固收类型不低于20%，增长型资产不超过80%。

相比「盈御3」（债券不低于25%，增长型不超过75%），增长型资产配置比例上限提高了5%。

这就是「环宇盈活」中期收益更猛的底层原因——敢于配置更多增长型资产。

再看分红实现率。

友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率100%达成。

分红实现率表现非常好，一直是友邦宣传的底气。

市场横向对比：第一梯队实锤

光说友邦内部对比还不够，我们看看全市场。

第30年，「环宇盈活」就达到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快17年，也基本领先整个市场！

保单前46年，「环宇盈活」的收益都处于领先地位。

在目前5年交的产品里，「环宇盈活」的收益表现能排到第一梯队。

这不是我说的，数据摆在这里。

回到开头：这个家庭的选择

聊了两个小时，老张心里有底了。

他最后问我："大贺，那我是全买「环宇盈活」，还是两款都买点？"

我的建议是：两款产品组合投保也是一个不错的选择。

这场友邦内部的"内卷"行为，受益的还是投资者。

「环宇盈活」的出现，其实是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"——中短期收益、提领灵活、附加保障，每一项都戳中家庭的实际需求。

而「盈御3」的竞争点在"中长期收益"，底层资产配置更稳健，满足长期持有、财富传承的需求。

老张最终决定：给儿子的教育金用「环宇盈活」（看重7年回本），自己的养老金两款各配一半（既要中期灵活，也要长期稳健）。

延迟退休时代，养老这事儿真的得趁早规划。

大贺说点心里话

老张的故事讲完了，但你的规划可能才刚开始。

同样的产品，怎么买、从哪买，差距可能比你想象的大得多。