保诚信守明天：被红利回撤吓跑的人，错过了什么？

你好，我是大贺。

最近很多家庭问我同一个问题：

既想给孩子存教育金，又想给自己存养老钱，有没有两全的方案？

说实话，这个问题我被问了不下一百遍。

今天就用保诚「信守明天」这款产品，帮大家把这笔账算清楚。

结论：信守明天值得买，理由有三

先说结论：

如果你是想做中长期财富规划的家庭，保诚「信守明天」几乎找不到短板。

为什么这么说？

站在你的角度想，买港险无非看三点：收益够不够高、风险控不控得住、钱能不能灵活用。

这三点，信守明天全占了。

第一，收益市场第一。

15年预期IRR达5%，25年高达6.35%，28年可达6.5%——这个数字是什么概念？

全港储蓄险里，没有比它更高的了。

直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。

第二，双重红利结构降低风险。

很多人被保诚红利回撤的新闻吓到了。

但信守明天采用的是归原红利+终期红利的双重结构，归原红利一旦公布就锁定，不会被回调。

这一点后面细说。

第三，传承功能市场首创。

自主传承、自主入息，这些功能是保诚首创的。

什么意思呢？

就是你可以提前设定好，孩子结婚给多少、买房给多少、离婚了怎么办——把未来的事儿都安排明白。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品的优势不止于收益高。

更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

下面我一个一个展开说。

理由一：收益市场第一

这笔账我帮你算：

以5年缴的美元保单为例，信守明天这次收益上调后，首45年预期回报全面提升，预期现价增长幅度在**1.5%-8%**不等。

具体是什么水平？

• 15年预期回报5%——中短期理财稳稳的
• 25年预期回报6.35%——目前市场最高水平
• 28年预期回报6.5%——行业最快达到演示上限

横向对比一下市场上的主流产品：

第10年，信守明天仅次于友邦的新品。

但从第15年之后，信守明天的收益就开始持续领先，一直保持到第100年。

很多家庭跟我说，现在留学费用涨得太狠了。

2025年美国留学年费用50-80万人民币，英国45-70万人民币，牛津MBA学费较上年暴涨了近10万人民币。

教育金储备压力越来越大。

钱要花在刀刃上，选一款中长期收益能打的产品太重要了。

理由二：双重红利降低风险

很多人问我：

保诚红利回撤的事儿闹得沸沸扬扬，信守明天还能买吗？

这个问题问到点子上了。

适合的才是最好的，买产品之前一定要搞清楚它的红利结构。

信守明天采用的是双重红利结构：归原红利+终期红利。

这个结构的好处是什么？

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会像纯终期红利那样波动。

之前保诚红利回撤的产品（比如隽富），就是只有终期红利，遇到市场波动就容易出现回调。

而信守明天的双重红利结构，让提领后更灵活，对本金损耗更小，也大大降低了分红回调风险。

而且它支持**"567"提取**——第5年、第6年、第7年就能开始提取，做到早提取不断单。

一家人的事儿，稳字当头。

理由三：传承功能市场首创

这是我最想跟大家聊的部分。

很多家庭买储蓄险，不只是为了增值，更是为了给下一代留一笔钱。

但问题是：怎么给？给多少？什么时候给？

信守明天在传承功能上做了针对性优化，实用性大幅提升。

第一，4种身故赔偿支付选择：

一笔过、分期支付、组合支付、还有新增的"自主传承"。

自主传承是什么意思？

就是你可以提前设定好：孩子大学毕业给10%，结婚给20%，买房再给30%……

甚至离婚了怎么办、失业了怎么办，都能提前安排。

第二，市场首创"自主入息"功能。

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

这个收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

第三，第3个保单年度即可拆分，支持无限更改受保人永续传承。

这些功能加在一起，意味着什么？

意味着你可以用一张保单，把孩子的教育金、自己的养老金、甚至家族传承都安排明白。

补充：货币转换功能详解

再补充一个很多人关心的功能：货币转换。

信守明天支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币。

更重要的是：

转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这一点很多产品做不到——有些产品转换货币后，回报率会按新计划重新计算，可能会吃亏。

对于有海外资产配置需求、或者孩子将来可能出国的家庭来说，这个功能非常实用。

回应争议：保诚红利回撤怎么看？

这个问题绕不过去，我直接说。

这几年保诚红利回撤的事情确实闹得沸沸扬扬。

但单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

我给你看几个实际数据：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

为什么会有短期波动？

因为保诚的投资风格偏进取——权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

权益类投资占比高，收益天花板也高，但波动性也更大。

所以我的观点是：

保诚更适合长期主义者。

短期的波动不能就此判定未来会持续低迷。

像隽富这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就需要做好波动预期和长期持有的规划。

而信守明天的双重红利结构，恰恰弥补了这个短板。

公司背书：保诚2024年业绩亮眼

说完产品，再说说公司。

毕竟买保险是几十年的事儿，保司的实力很重要。

从保诚公布的2024年最新年报来看，保诚依然展现出强劲的活力。

在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

几个核心数据：

• 总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

这些数字说明什么？

说明保诚这家老牌保司，底子还是很厚的。

长期来看，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

适合谁买？

最后说说这款产品适合谁。

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

不是最贵的最好，也不是收益最高的最好，而是最适合你的最好。

信守明天适合这几类人：

• 想做中长期财富规划的家庭：15-30年的持有周期，收益非常能打
• 既想存教育金又想存养老金的家庭：一张保单解决两个需求
• 有传承规划的家庭：自主传承、自主入息功能非常实用
• 能接受一定波动、追求长期回报的投资者：保诚的投资风格偏进取，更适合长期主义者

2025年《中国家庭风险保障体系白皮书》显示，中国家庭"财富风险感知明显提升"，3年期以上中长期产品占比提升至68.4%。

越来越多家庭开始注重长期稳健配置。

信守明天的双重红利结构恰好契合"先守后攻"的财富管理目标。

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

大贺说点心里话

看完这篇分析，你应该对信守明天有了比较清晰的认识。

但说实话，产品只是一方面，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。