延迟退休来了，养老金缺口怎么补？通宵扒完158家港险公司，这份榜单直接抄

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式实施了。

男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。

这意味着什么？

领钱更晚，领得更少。

安联《2025年全球养老金报告》显示，中国养老金替代率可能降至30%-40%。

翻译成人话就是：退休前月入1万，退休后可能只有3000块。

社保只是兜底，自己得加码。

我通宵扒了香港保险业监管局的数据，从158家授权保险公司里，一层层筛选，最后敲定了15家靠谱保司、7款值得买的产品。

别等退休了才后悔，直接往下看。

直接抄作业：储蓄险TOP4

养老这事，早规划早轻松。

储蓄险就是在年轻时存钱，让钱自己生钱，等老了再取出来用。

我按不同需求，给你挑了4款最能打的：

1. 锁定短期收益：立桥人寿「智选储蓄保」

一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

相当于做一个5年期的定存。

但利率远远高于内地银行。

现在内地5年期定存利率已经跌破2%了，这款产品直接翻倍还多。

适合谁？

5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。

手上有笔闲钱，不想放银行贬值，又不想承担太大风险，这款就是最稳的选择。

2. 锁定前/中期收益：宏利「宏挚传承」

6年预期回本，9年复利4%，14年复利**5.85%且本金翻倍，21年复利6%**本金翻3倍。

前20年收益表现亮眼。

不管是账面数字还是实际提取，表现都很突出。

宏利这家公司深耕香港128年了，1897年就开始做香港业务，偿付能力229%，标普**AA-**评级，资本实力和口碑都在线。

适合谁？

追求前/中期资产规划的朋友。

比如你现在35岁，想给自己存一笔养老钱，14年后49岁本金翻倍，21年后56岁本金翻3倍，正好赶上退休前的黄金期。

3. 追求长线高收益：友邦「环宇盈活」

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%。

收益表现稳居第一梯队。

更重要的是，友邦分红实现率全港第一，说给你多少就给你多少，不玩虚的。

友邦1919年成立，总部就在香港，偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，三大评级机构都给了顶级评分。

投资策略**76%固收类24%**权益类，稳健中带点进取。

适合谁？

追求长线高收益、看重稳定性的朋友。

现在存的每一分，都是未来的底气。

30年复利6.5%，时间越长收益越惊人。

4. 追求稳定现金流：永明「万年青星河尊享2」

保证13年回本，长线保证收益率1%。

回本速度快，保证收益表现突出。

各种现金流提取方式下，整体的账户预期余额表现都是最亮眼的。

永明1865年成立，香港业务做了133年，偿付能力200%+，标普AA评级，**75%固定收益且97%**是投资级别，稳得一批。

适合谁？

有现金流需求并追求稳定的朋友。

比如你希望退休后每年都能领一笔钱，这款产品的提取表现最均衡。

直接抄作业：年金险TOP3

储蓄险是存钱生钱，年金险是给自己发工资。

延迟退休意味着领养老金的时间更晚了。

2060年1个年轻人要养1个老人，社保压力只会越来越大。

年金险就是提前给自己建一个"私人养老金账户"，到了年纪每年固定领钱，领到死为止。

我按不同需求，挑了3款最能打的：

1. 即买即派息：太保「鑫相伴终身年金」

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

保证派息的基础上，每年还有周年红利抗通胀。

第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金即已覆盖总保费，实现"回本"，后续收益都是纯增值，长线收益率5.55%。

太保1991年成立，偿付能力256%，标普A评级，国资背景，跨境保险服务做得很成熟。

适合谁？

年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

比如你今年55岁，买完马上就能领钱，不用等。

2. 养老均衡首选：安达「安心退休年金」

横向对比很均衡，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%。

领到100岁，保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性强。

预算一致的情况下，每年确定的派息够多，能够覆盖养老开销；还有持续增长的分红抗通胀；早逝也有现金价值，不怕亏。

安达1985年成立，总部瑞士苏黎世，偿付能力高达436%，标普AA、穆迪Aa3，财务实力在15家保司里数一数二。

适合谁？

还比较年轻、打算规划未来养老并追求养老确定、均衡的朋友。

不想赌分红，就想要确定能领多少，这款最适合。

3. 灵活养老首选：万通「多元终身年金」

需要等到55岁，或者保单存满了10年，才能开始派息。

灵活优势有3点：

第一，转年金前相当于一个万能险，保底利息2%实际4%，可以灵活增减保费、提取资金。

第二，转年金给了12种年金权益选择。

定额终身年金、递增终身年金、联合年金领取人、危疾双倍年金……各种需求都能满足。

第三，支持部分转年金。

不用一次性全转，可以根据实际需求分批转。

万通1851年成立，历史比友邦还长，香港业务做了50年，偿付能力240%+，惠誉**A-**评级。

适合谁？

比较年轻、规划未来养老，同时看重养老规划灵活性、有特定养老需求的朋友。

比如你想给配偶也加上年金权益，或者担心未来得大病需要双倍年金，这款都能满足。

这些保司凭什么被推荐？

产品好不好，得看背后的公司靠不靠谱。

我挑产品有三个硬指标：公司历史、偿付能力、国际评级。

友邦AIA

1919年成立，106年历史，总部就在香港。

香港业务1931年开始，94年深耕本土市场。

偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，三大评级机构都给了顶级评分。

投资策略**76%**固收类（以政府债券为主）、**24%**权益类，亚太区分散投资。

在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，客户服务出色，品牌知名度高，产品灵活性强。

宏利Manulife

1887年成立，138年历史，总部加拿大。

香港业务1897年开始，128年深耕本土市场。

偿付能力229%，标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-。

投资策略**79.5%**固收类，投资风格偏保守，是香港强积金市场领导者。

在保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划方面有优势。

永明SunLife

1865年成立，160年历史，总部加拿大。

香港业务1892年开始，133年深耕本土市场。

偿付能力200%+，标普AA、穆迪Aa3。

投资策略**75%**固定收益，**97%**的固定收益评级为投资级别。

在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

立桥人寿WellLinkLife

2010年成立，15年历史，总部中国澳门。

偿付能力314%+，标普AA评级。

虽然历史不长，但偿付能力和评级都很硬。

在为本地及中小客户提供个性化储蓄产品方面有潜力，短期锁定收益的产品很有竞争力。

太保香港CPIC

1991年成立，34年历史。

香港业务2021年开始，4年时间。

偿付能力256%，标普A、穆迪A3，国资背景。

在跨境保险、企业员工福利方面有优势。

虽然香港业务时间不长，但背靠太保集团，实力雄厚。

安达人寿ChubbLife

1985年成立，40年历史，总部瑞士苏黎世。

偿付能力436%，标普AA、穆迪Aa3。

偿付能力在15家保司里最高，财务实力极其雄厚。

在再保险支持下的创新产品开发方面有潜力。

万通YFLife

1851年成立，174年历史，总部美国。

香港业务1975年开始，50年深耕本土市场。

偿付能力240%+，惠誉**A-**评级。

本地市场深耕，产品贴合香港居民储蓄与保障需求。

158家保司，我是怎么筛的

有人可能会问：香港那么多保险公司，你凭什么说这15家靠谱？

我来讲讲筛选逻辑。

根据香港保险业监管局公布的名单，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

158家里包括：经营一般业务85间、经营长期业务51间、经营综合业务19间、经营特定目的业务3间。

第一轮筛选：

特定目的的保险公司、一般业务的保险公司不符合储蓄险/年金险需求，直接筛掉。

一般业务主要是车险、财产险这些，跟我们的需求不沾边。

第二轮筛选：

剩下的长期/综合业务保险公司里，情况比较复杂。

有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家；有的虽然登记授权了，但主要经营地址不在香港，或者业务根本不面向大陆客户。

这些也可以筛掉。

筛选后符合大陆客户需求的长期/综合业务保司约30多家。

第三轮筛选：

从公司背景、标普评级、偿付能力充足率这些硬指标出发，优中选优，最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

完整榜单：15家靠谱保司

除了前面重点介绍的7家，还有8家同样值得关注：

安盛AXA

1817年成立，208年历史，总部法国。

香港业务1995年开始，30年深耕本土市场。

偿付能力216%，标普AA-、穆迪Aa3、惠誉AA。

投资策略全球分散配置，固定收益占74%，其次是房地产。

在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。

保诚Prudential

1848年成立，177年历史，总部英国。

香港业务1964年开始，61年深耕本土市场。

偿付能力280%，标普A、穆迪A2、惠誉A-。

投资策略**70%**权益类（股票为主）、**30%**固收类，侧重亚洲市场。

在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。

忠意Generali

1975年成立，50年历史，总部意大利。

香港业务1981年开始，44年深耕本土市场。

偿付能力210%，穆迪A3、惠誉A。

在为高净值客户提供定制化财富管理方案方面有优势。

富卫FWD

2013年成立，12年历史，总部香港。

偿付能力290%，穆迪A3、惠誉A。

在数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求有优势。

虽然历史不长，但发展势头很猛。

周大福人寿CTFLife

1970年成立，55年历史。

香港业务1985年开始，40年深耕本土市场。

偿付能力337%，穆迪A3、惠誉A-。

在珠宝行业相关客户及家庭提供财富管理服务方面有特色。

背靠周大福集团，品牌认知度高。

中银人寿BOC Life

1998年成立，27年历史，总部香港。

偿付能力210%+，标普A、穆迪A1、惠誉A，国资背景。

在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面有优势。

国寿海外ChinaLife

1933年成立，92年历史。

香港业务1984年开始，41年深耕本土市场。

偿付能力208%，标普A、穆迪A1、惠誉A，国资背景。

在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有优势。

太平香港ChinaTaiping

1929年成立，96年历史。

香港业务2015年开始，10年时间。

偿付能力282%，标普A、惠誉A，国资背景。

在跨境保险服务、为高净值客户提供综合财富规划方面有优势。

大贺说点心里话

养老金耗尽时间从2035年延后至2044年，延迟退休只是缓兵之计。

80后、90后退休时，社保能给多少真不好说。

现在存的每一分，都是未来的底气。

但怎么买、买哪家，里面的门道可不少。