富卫盈聚天下II：25年到6.5%全港最快，但有个隐藏代价99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询盈聚天下II的客户特别多，大家问得最多的问题是：它和宏挚传承、盛利II到底选哪个？

我跟你说实话，这款产品确实让我眼前一亮——25年到达6.5%，直接刷新了整个港险市场的记录。

但研究完计划书后，我发现了一个被很多人忽略的问题。

今天这篇文章，我就用最直观的横向对比，帮你把盈聚天下II和市场主流产品掰开揉碎了讲清楚。

港险卷到6.5%，谁最快到达？

2025年7月香港保监局限高令落地后，所有储蓄险的演示利率上限都是6.5%。

既然终点相同，比拼的就是谁跑得更快。

先看5年交的变化：

升级后的盈聚天下II，达到6.5%的时间从44年直接缩短到25年，整整提前了19年。

这是什么概念？

友邦环宇盈活需要30年，安盛盛利II需要30年，保诚信守明天需要28年，就连之前的市场记录保持者安达传承首创V也要27年。

再看2年交：

达到6.5%的时间从36年缩短到28年，同样是市场最快水平之一。

目前整个港险市场最快到达6.5%的产品，就是盈聚天下II了。

而且盈聚天下II的收益特别好记：15年IRR 5%，20年IRR 6%，25年IRR 6.5%。

但速度快就一定好吗？

这个问题我们后面会详细聊。

对比一：5年交收益，谁是王者？

说数据最有说服力。

我拿盈聚天下II和香港老五家的旗舰产品做了详细对比，统一用0岁男孩、6万美元×5年交=30万美元的案例。

前20年：宏挚传承依然是王者

港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动宏挚传承的地位。

这款产品前期收益高得离谱，是很多追求短期回本的客户的首选。

盈聚天下II在这个阶段表现也不错，综合来看仅次于宏挚传承。

预期6年就能回本，追平了宏挚传承的市场最快记录。

20-30年：盈聚天下II开始发力

从第20年开始，盈聚天下II持续领先于其他竞品。

这个阶段正好是很多家长给孩子买教育金、婚嫁金的提取期，盈聚天下II的优势就体现出来了。

30年+：三强并驾齐驱

如果是30年以上的长期持有，盈聚天下II的收益和环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

站在你的角度想，如果你的持有周期是20-30年，盈聚天下II确实是个很有竞争力的选择。

对比二：2年交收益，综合性价比最高

很多客户喜欢2年交，因为缴费压力小、资金占用时间短。

我用15万美元×2年交=30万美元的案例，拿盈聚天下II和2年交第一梯队产品做对比。

整个看下来，盈聚天下II的综合性价比是最高的。

前20年能和宏挚传承打个有来有回，这在2年交产品里非常罕见。

后期也是市场第一的水准，最快28年即可到达6.5%，甩开其他产品几条街。

还有两个记忆点：18年复利破6%（几乎是市场最高），28年达到6.5%。

我跟你说实话，如果你倾向于2年交，盈聚天下II目前确实是第一梯队的产品。

对比三：vs港资产品，降维打击

有些客户会问：富卫也是港资公司，和万通、周大福这些港资保司比怎么样？

和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势极大。

举个直观的例子：

万通富饶千秋需要41年达到6.5%，周大福匠心传承2需要42年达到6.5%，而盈聚天下II仅仅需要28年。

从第6年回本开始，盈聚天下II的收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。

这个差距有多大？

相当于你买盈聚天下II，比买富饶千秋提前13年享受到6.5%的收益。

13年的复利差距，放在30万美元的保费上，最终收益差距是非常可观的。

对比四：提领能力，三强争霸

在我印象中，盈聚天下这个IP向来是和"强提领"挂钩的。

这次升级后，能否和盛利II、星河尊享II这些顶级提领产品打个有来有回？

我测算了两个最常用的提领方案：

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费7%到终身）

这是极速高额提领的典型场景。

对比提取后的账户价值：

• 6-14年：宏挚传承最有优势，其次是盛利II
• 15-25年：盛利II最有优势，其次是盈聚天下II
• 25年后：盈聚天下II=盛利II

在567极速高额提领场景下，盛利II依旧是首选。

5-10-8提领（5年交，第10年起每年提取总保费8%到终身）

这是更稳健的提领方式：

• 10-17年：宏挚传承一家独大，其次是盈聚天下II
• 18-25年：盈聚天下II剩余账户价值最高，其次是盛利II
• 30年后：盈聚天下II=盛利II=星河尊享II

2年交的255提领

以15万美金×2年交=30万美金为例，从第5年起每年提取总保费的5%到终身。

盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，比5年交时更加有统治力。

一直到第25年，才被星河尊享II追平。

盈聚天下II的提领水准确实能和盛利II、星河尊享II这两款超级提领产品掰一掰腕子了。

为什么提领能力这么强？

我仔细对比了新老盈聚天下的计划书，发现盈聚天下II的归原红利不仅占比提高了，而且提早一年释放，两两叠加更加有利于提领。

对比五：保证收益，盈聚天下II的短板

我跟你说实话，盈聚天下II的超高预期收益是有代价的。

预期总收益的显著提升，牺牲了一部分保证收益：

• 5年交保证回本时间：从13年延长到17年
• 2年交保证回本时间：从13年延长到16年
• 长线保证回报：仅为0.3%（峰值）

这意味着什么？

如果未来分红实现率不及预期，你的保底收益会比较低。

但有意思的是，即使是相对较低保证收益的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快：

• 环宇盈活：18年保证回本
• 信守明天：18年保证回本
• 盛利II：25年保证回本
• 盈聚天下II：17年保证回本（5年交）

所以这个"短板"要辩证地看。

如果你特别看重保证收益，星河尊享II在提领的确定性和稳定性上，确实远远强过盛利II、盈聚天下II这些保证收益比较低的产品。

对比六：公司实力与分红履约

选保险就是选公司。

产品收益再漂亮，如果公司实力不行，分红兑现不了也是白搭。

富卫的公司背景

富卫的主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。

另外还有11家重要股东，都是全球金融界的头部企业：

• 瑞士再保险（全球第二大国际再保险公司）
• 新加坡政府投资公司（主权基金）
• 阿波罗资管
• 加拿大养老基金
• 华泰证券

2021年，富卫与友邦、保诚亚洲一起，被认定为香港三大国际保险集团之一，同时也是亚洲九家国际活跃保险集团之一。

2024年富卫在香港上市（股票代码：1828），偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前。

穆迪评级A2、惠誉评级A。

2025年上半年，富卫总保费已经上升到全港第四。

富卫俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

分红实现率表现

我花了几天时间整理了香港12家保险公司、上百款产品、10年以来的分红实现率数据。

富卫的表现：

• 产品数量：22款
• 总分红实现率：10年+均值91%
• 复归/周年红利：10年+均值91%
• 终期红利：10年+均值91%
• 70%产品表现≥100%
• 多款产品连续3年100%达成

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

特色功能加分项

除了收益和提领，盈聚天下II还有几个差异化功能值得一提。

富传家选项

这个功能将盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

可以指定继承顺位，支持提前指定在被保人去世时拆分保单，每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人。

这在行业里是比较罕见的。

初生婴儿奖赏

受保人的孩子出生，且保单生效超过10个月，富卫就会直接支付20000港币作为新生儿奖励。

一胎二胎都能享受，每个受保人最多奖励一次。

这个功能特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。

我客户的真实案例：一对夫妻各买一份，生一个孩子就能拿4万港币奖励，相当于保费打了个折扣。

结论：不同需求，不同选择

升级后的盈聚天下II在市场上不再是小透明了。

5年交：预期6年回本（追平宏挚传承，市场最快），15年IRR 5%，20年IRR 6%，25年IRR 6.5%（市场最快）。

就收益和提领能力来说，盈聚天下II的升级是成功的。

但保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

站在你的角度想，我给你三个选择建议：

如果你看重保险公司品牌：优先选择盛利II。安盛是百年老店，品牌认可度高。

如果你看重提领的确定性和稳定性：优先选择星河尊享II。永明的保证收益更高，波动时更安心。

如果你看重综合提领收益：优先选择盈聚天下II。中后期收益确实能打。

如果求稳妥喜欢大保司产品，友邦、安盛、永明的旗舰产品可能更适合。

毕竟限高之后，各家保险公司在若干年后的收益上限都是6.5%。

是25年到达还是30年到达，只要差距不显著，对比的意义不是很大。

港险作为建议长期持有的资产，更加需要关注的依旧是保险公司的硬实力。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，真正省钱的关键在于怎么买。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。