太保香港「鑫相伴」：养老金涨2%等于多70块，我找到了给自己发"终身工资"的方法

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险9年了，服务过500多位临退休的客户。

前几天刷到一条新闻：2025年养老金又涨了，涨幅2%。

听起来不错对吧？

但我帮一个客户算了笔账——她月均养老金3500块，涨2%就是70块。

一个月多70块，够干嘛？

连买菜都不够涨价的。

我见过太多退休后后悔的人。

他们不是没钱，是钱不够花。

今天聊的这款产品，太保香港的**「鑫相伴」**，可能是我见过最适合"给自己发终身工资"的工具之一。

先别急着划走，我先帮你判断——你是不是它的目标用户。

你是哪种人？五种场景对号入座

**「鑫相伴」**适合的场景很多，我总结了五种最典型的：

场景一：银行存款到期，利息越来越低

你有一笔定存快到期了，发现转存利率从4%跌到了1.3%，心里堵得慌。

你想找个"高配版存款"，利息更高、还能锁住利率。

场景二：临近退休，手里有闲钱但不敢乱投

你快退休了，攒了一笔钱，存银行利息太低，买股票基金又怕亏。

你想要的是每年稳稳收息，不折腾。

场景三：给孩子准备一笔"长期饭票"

你想给孩子设立一个教育基金或生活基金，不是一次性给完。

而是每年发一笔，让他慢慢用。

场景四：想提前退休，靠利息生活

你有一定积蓄，想躺平。

如果本金够大，完全可以靠每年派息覆盖生活开支，实现财务自由。

场景五：社保养老金不够花，想加一份"第二工资"

你的社保养老金只够保底，想提升退休生活品质。

需要一笔稳定的补充收入。

如果你对号入座了，继续往下看。

场景一：存款到期，利息从4%跌到1.3%怎么办

我小姨的故事，可能很多人都有共鸣。

2020年，她存了一笔五年定存，利率4.0%。

今年到期了，去银行转存，发现国有六大行的五年定存已经降到1.3%。

5年时间，收益暴跌67.5%。

她问我：未来利率会涨回去吗？

我的判断是：未来10年不太可能迎来利率回温，低利率大概率会成为新常态。

原因在于，经济转型、人口老龄化、每年1000万毕业生就业供给、债务泡沫消化……这些问题都悬而未决。

某大行专家也公开表示，明年还有60~80bp的降息空间。

换句话说，明年0.几%的五年定存，可能就要和我们见面了。

那怎么办？

如果能把手里的人民币投入到利率高于市场水平、并且能锁定利率的快返型年金险中，有两大好处：

第一，利率越低你越开心——因为你的利率是锁定的，外面降到0.5%跟你没关系。

第二，不用担心再投资风险——不用每隔几年就操心"这笔钱到期了该往哪放"。

**「鑫相伴」**就是这种产品的典型代表。

场景二&五：退休人群的「工资替代方案」

退休后最怕的不是没钱，是钱不够花。

社保养老金涨2%，物价涨多少你知道吗？

2025年1月1日起，渐进式延迟退休正式实施。

男职工法定退休年龄逐步延至63岁，女职工延至55-58岁。

领养老金的时间推迟了，涨幅还在收窄。

这时候，你需要的是一份"自己给自己发的终身工资"。

**「鑫相伴」**怎么做到的？

一次性整付10万美金，即交即领。

交完钱，当年就能保证领取2500美金，也就是本金的2.50%。

这个钱可以领取终身，相当于锁定了终身年化单利2.5%的银行存款。

而且，从第5年开始，还会派发**0.8%**的周年红利（非保证）。

也就是说，从第5年起，每年落袋3.3%。

10万美金本金，每年到手3300美金，折合人民币两万多。

如果你投入50万美金，每年就是1.65万美金，折合人民币12万左右。

一个月1万块的"第二工资"，够改善生活了吧？

更香的是，太保香港还有一个独特权益——

总保费达22.5万美元，可对接内地太保家园高端养老社区。

香港太保直付费用，不占结汇额度。

结合内地太保家园养老社区和尊尚会的服务，退休生活还是很香的。

提前规划，老了才能硬气。

场景三&四：给孩子/给自己的「终身现金流」

之前有个新闻，内地某富豪花了1亿给刚出生的宝宝配置快返年金。

为什么？

因为这种产品的特点是：一次性整付，5年内开始发利息到终身，本金不动甚至微涨，年年吃利息。

**「鑫相伴」**就是典型的快返型年金险。

第5年起派发0.8%周年红利（非保证），加上保证的2.5%派息，每年落袋3.3%。

保证派发的利息和周年红利，你也可以存在保险公司。

保司会给一个**4.5%**的利息。

长期持有，预期IRR终身5.55%。

这样的产品，很多房东非常喜欢。

因为它的体验太像收租了，并且又比收租稳定、收益高。

房子可能空置、可能降租、可能遇到奇葩租客。

但保单派息，每年准时到账，不用操心。

本金多的话，甚至能靠利息一直生活下去，实现财务自由。

退休金只是保底，品质生活得靠自己。

给孩子配一份，他以后每年都有一笔"零花钱"；给自己配一份，提前退休不是梦。

所有场景的共同底气：8年保证回本

不管你是哪种场景，最担心的问题都一样：

万一中途急用钱怎么办？

**「鑫相伴」**的答案是：8年保证回本。

看保单第8年：

• 累计保证领取：2万美金（每年2500美金×8年）
• 当年保证现金价值：8万美金
• 合计：10万美金

正好等于你交的本金。

也就是说，第8年之后，你随时可以退保，一分钱不亏。

往后就是纯吃利息，本金不动。

快返型年金险可能不是收益最高的，但一定是最能让你体验"落袋为安"快感的产品。

每年派息到账，心里踏实。

万一急用，8年后退保也不亏。

这种确定性，在当下这个不确定的时代，太稀缺了。

太保：你最熟悉的国资险企

最后说说**「鑫相伴」**背后的公司——太保寿险香港。

这个名字，内地人应该无人不知。

中国太保寿险是中国三大寿险公司之一，中国top3级别险企。

• 连续14年入选《财富》世界500强
• 全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司
• 服务近2亿客户
• 每年保费收入超2000亿

背后是上海国资委，根正苗红的国有企业。

品牌和运营能力经过市场长期验证。

太保香港是太保集团在香港开设的全资子公司。

来看几个关键数据：

• 集团管理资产3.77万亿元，较上年末增长6.5%
• 太保寿险香港穆迪评级A3，评级展望稳定
• 偿付能力充足，达238%

买保险，尤其是养老类的保险，公司实力太重要了。

你买的是一份30年、50年甚至终身的承诺。

太保这种级别的险企，至少让你睡得着觉。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越主动。

等到退休那天再想，黄花菜都凉了。

如果你想知道**「鑫相伴」**怎么买最划算、有没有什么信息差，我整理了一份内部资料。