宏利宏挚传承：被"提领之王"压了一头？研究完条款，我发现真相没这么简单

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个客户的问题让我印象深刻——他说：

"大贺，我看了你之前写的万年青星河尊享2，确实提领很强，但我有个顾虑：我能不能先把本金拿回来，再慢慢领钱？"

我跟你说实话，这种想法太正常了。

前段时间浙金中心祥源系理财产品暴雷，涉及产品超200款，总规模超百亿元。

那些年化4%-5%的"低风险"产品，说无法兑付就无法兑付了。

更早一些，深圳金钥匙集团败光20亿后老板跑路英国，受害者多为中老年人，血本无归。

这种情况我见过太多了——很多朋友买理财产品，心里最大的坎儿就是"本金安全"。

收益高不高先放一边，本钱能不能拿回来，才是第一位的。

正是这个问题，让我花了好几天时间，把宏利宏挚传承的条款翻了个底朝天。

结果发现，这款产品的提领功能被严重低估了。

提领之王的阴影下

说到储蓄险提领，万年青「星河尊享2」确实是绕不开的标杆。

为什么这么说？

就拿最实在的指标来看——同样的保费、同样的提领金额，万年青星河尊享2在提领后账户余额保留方面表现最优。

换句话说，你每次领5000也好、10000也好，它账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着什么？

资金复利不会断。

越从里面领钱，长期收益越稳。

万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感，这点我必须承认。

很多客户一开始也这么想——既然它最强，那就选它呗。

但问题来了：

余额优势是唯一的评判标准吗？

但灵活度呢？

我跟你说实话，余额保留只是提领能力的一个维度。

很多朋友容易紧盯着万年青不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间研究了很多储蓄险产品的条款，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

宏利宏挚传承支持多种提领方式：

• 常规提领
• 回本提领
• 无忧选

几乎把"怎么领钱"这件事玩出了花。

关键是看你的需求——

• 如果你追求的是"账户里剩得多"，万年青确实更优
• 但如果你追求的是"先落袋为安，再慢慢领"，宏利宏挚传承有独门绝技

接下来，咱们算一笔账，看看宏利宏挚传承到底强在哪儿。

回本速度：宏利领先

宏利宏挚传承能玩出这么多提领花样，离不开它的收益结构。

不同于其他产品既有复归红利又有终期红利，宏挚传承只有终期红利。

终期红利最大的优势就是增值很快——增值快就意味着回本快。

咱们看数据：

5年交的情况下，宏挚传承预期回本年期为第6年，保证回本年期为第18年。

第20年预期IRR达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

这个回本速度是什么水平？

咱们横向对比一下：

对比10款产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等为7-8年。

这意味着什么？

同样是5年交，宏利比友邦、保诚早1-2年回本。

别小看这1-2年——对于想"先拿回本金"的保守型客户来说，早一年回本就是早一年心安。

宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品，这个结论是有数据支撑的。

但回本快只是基础，宏利真正的杀手锏是——

它把"回本"这件事做成了一个独立功能。

独家功能：回本提领

这是宏利宏挚传承最让我眼前一亮的设计。

很多客户会纠结：

一点点领钱，拿回本金太久了！

我想先把本钱拿回来，心里踏实，再慢慢领利息行不行？

宏利推出了**"回本选"功能**，专门解决这个痛点——支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

方式一：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

5年缴费的情况下：

• 第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

跟传统玩法比，首年提取比例从6%直接跳到21%甚至38%，差距巨大。

先部分回本后提取适合急需用一大笔钱的朋友——比如孩子突然要出国留学，或者家里有个大额支出，先拿一笔大的救急，后面再稳定领取。

方式二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

5年缴费的情况下：

• 第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**5%**直至终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**6%**直至终身
• 以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流

简单举个例子：

30万美金分5年投入，第13年取回30万美金全部本金，之后每年领15000美元（总保费的5%）。

本金完完整整拿回来了，后面每年还能领1.5万美元，领到什么时候？

领到终身。

我跟你说实话，这种设计太适合保守型客户了。

本钱先落袋，后面领的都是"纯赚"，心理上完全没负担。

方式三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

如果你不着急用钱，愿意多等几年，还有更狠的玩法：

5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

30万美金投入，第20年拿回60万美金，之后每年还能领1.74万美元。

本金翻倍拿回来，后面还有终身现金流，这收益结构确实够硬。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择分期回本：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户——本金分批拿，账户里的钱继续滚雪球，后续现金流比例也更高。

这种情况我见过太多了：

很多客户一开始也这么想——我既想要安全感，又不想完全放弃增值空间。

分期回本就是为这类需求量身定制的。

独家功能：无忧选

回本提领解决了"本金安全"的问题，但还有一个问题：

终期红利是非保证的，万一实现率不好怎么办？

宏利又搞了一个独家功能——无忧选。

无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利按一定比例转换成确定的收益。

这话有点绕，我打个比方：

终期红利就像你的房子，值多少钱是不确定的，可能涨也可能跌。

无忧选就是把房子"折算成租金"，每年或每月固定给你打钱，让你吃确定的利息。

关键是什么？

无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

这跟普通的部分退保完全不同——普通部分退保相当于"卖掉一部分房子"，保证部分和分红部分都会减少；无忧选只动终期红利，保证现金价值纹丝不动。

什么时候可以开始无忧选？

• 整付保费最早可在第1个保单年度终结后开始
• 3年交最早可在第3个保单年度终结后开始
• 5年交最早可在第5个保单年度终结后开始

最快今年交完保费，明年就能领钱。

无忧选可以领多少？

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年，每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年，每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年，每年可领9.7%，每月可领10.1%

总的来说，想快点领钱，那每年就领得少点；不着急领钱，把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后只要保单生效就可以一直领下去，可随时停止。

想领就领，不想领随时关，灵活度拉满。

不过我要提醒一点：

无忧选会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以它不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

说完了独家功能，咱们再看看基础功能。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，对应的提领密码也很丰富：

整付第2年开始可每年领总保费的5%（125提领），第4年开始可每年领总保费的6%（146提领）。

5年缴费第6年开始可每年领总保费的7%（567提领），第10年开始可每年领总保费的9%（5109提领）。

按照常规提领密码领钱不会有断单风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

常规提领这块，宏利宏挚传承跟其他头部产品没有明显差距，该有的都有。

基础功能不拉胯，独家功能遥遥领先——这就是宏利的产品策略。

选万年青还是宏利？

说了这么多，到底该选哪个？

我跟你说实话，关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

选万年青星河尊享2的情况：

• 你追求的是"账户余额最大化"
• 你计划长期持有，看重复利效应
• 你对"本金先拿回来"没有执念

选宏利宏挚传承的情况：

• 你想先落袋为安，把本金拿回来再说
• 你需要灵活度，可能先领一大笔、可能分期领、可能转成固定收益
• 你属于保守型投资者，心理上更在意"确定性"

当然，宏挚传承也有它的短板——只有终期红利，没有复归红利，会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

这也是为什么宏利要推出"无忧选"来弥补这个问题。

万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感，而宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样。

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

回到开头那位客户的问题——"我能不能先把本金拿回来，再慢慢领钱？"

答案很明确：

可以，选宏利宏挚传承。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。