友邦「环宇盈活」：被内地人疯抢的港险，藏着3个养老"自救"功能没人说透

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊的这款产品，可能会颠覆你对养老规划的认知。

你的钱，未来要用在哪里？

养老这事，越早想越不慌。

前几天看到一组数据，说实话，后背发凉——《2025年安联全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

未来40年每年还要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看国内，2025年1月1日延迟退休政策正式落地。

男性退休年龄延至63岁，女性延至55-58岁。

什么意思？领养老金的时间又往后推了。

而中国养老保险替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

说白了，光靠社保养老，大概率不够用。

作为一个45岁开始规划养老的过来人，我踩过的坑你别再踩：别指望一条腿走路，钱要自己会生钱。

这也是为什么越来越多内地人把目光投向港险——**友邦「环宇盈活」**恰恰能解决"长期储蓄+稳定现金流+资产传承"这三大痛点。

接下来，我从三个真实场景拆解，看看这款产品到底能帮你解决什么问题。

场景一：子女留学——9种货币自由切换

先说第一个场景：孩子留学。

我身边太多朋友，孩子高中就送出去了。

英国、美国、加拿大、澳洲……不同国家，不同货币，换汇这事儿能把人折腾疯。

汇率波动、换汇额度限制、跨境转账手续费……每一样都是成本。

更要命的是，你今天换的美元，明天孩子可能去了英国读研，又得换英镑。

「环宇盈活」怎么解决这个问题？

支持9种货币转换：美元、港元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元、澳门币，基本覆盖了主流留学国家。

更关键的是，第2个保单周年日起就能行使货币转换权，这是目前市场最早的。

什么概念？

假设你给孩子投保时孩子才10岁，保单第2年孩子11岁，你就可以根据未来的留学规划，提前把保单货币换成目标国家的货币。

等孩子18岁出国，直接用当地货币提取，一键解决跨境需求。

不用再盯着汇率焦虑，不用再跑银行排队换汇，保单里的钱自己"会变身"。

这个功能对于有海外置业、资产分散需求的家庭同样适用。

一张保单，9种货币，想换就换——这才是真正的全球资产配置。

场景二：养老规划——567提取终身领钱

第二个场景，也是我最想重点讲的：养老。

富达国际和蚂蚁财富做过一个调查，35岁以下的年轻人认为，过上舒适的养老生活至少需要163万元储蓄。

**22%的人觉得需要100-200万，还有6%**的人认为需要700万起步。

问题是，这笔钱从哪来？

社保养老金替代率只有40%，意味着退休后收入直接腰斩。

如果你现在月入2万，退休后社保只能给你8000块。

剩下的缺口，要么啃老本，要么找别的来源。

终身领钱才是硬道理。

「环宇盈活」支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

其中最香的，是567提取方案——支持567提取不断单。

什么是567？

简单说就是：第5年交完保费，第6年开始提取，每年提取总保费的7%，一直领到终身。

举个真实案例：

45岁女性，每年交12万美元，连交5年，总保费60万美元。

从第6年末开始，每年领取4.2万美元（总保费的7%），领到终身。

算一笔账：

• 第30年，累计提领105万美元，相当于总保费的175%
• 第55年，累计提领210万美元，相当于总保费的350%
• 而且第55年时，保单里预期还剩67万美元的现金价值

这意味着什么？

你交了60万，领走了210万，账上还剩67万。

钱要自己会生钱，这就是最好的诠释。

更贴心的是，「环宇盈活」还有一个价值保障户口功能：第6个保单年度后，可以把提取的金额转移到保障户口，享受潜在利息。

这个功能的好处是，中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

你可以把暂时不用的钱放在保障户口里继续增值，需要用的时候再取出来。

灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。

场景三：财富传承——灵活提取给指定对象

第三个场景：财富传承。

很多人买储蓄险，不只是为自己，更是为下一代。

但是传统的保单，要么等身故才能赔付，要么提取出来只能进自己账户，想给孩子还得再转一道手。

「环宇盈活」有个功能，我觉得特别实用：第5个保单周年日起，可以直接提取保单价值给指定收款对象。

指定收款对象的范围很广：

父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女、配偶、侄子侄女、甚至未婚夫/未婚妻、同居伴侣，还包括香港注册的慈善机构和安老院。

这个功能解决了什么问题？

比如你给自己买了一份保单，孩子大学毕业需要创业资金，你可以直接从保单里提取一笔钱，指定打到孩子账户。

不用等保单到期，不用走复杂的转账流程，保单继续有效，剩余价值继续增长。

再比如，父母年纪大了需要请护工，你可以直接从保单提取一笔钱，指定打到安老院账户，支付护理费用。

还有一个市场首创的健康保障选项：你可以预设指定接收人及领取比例，万一自己患病后无法处理财务，保单会按照你预设的方案自动执行。

这个功能覆盖了患病后的财务支出，避免因健康问题影响财富规划。

说实话，市场首创的健康保障选项更显贴心。

很多人买保险只想着收益，却忽略了"万一我自己出问题了，这笔钱怎么办"。

友邦把这个细节都想到了。

收益测算：中短期回本快，长期收益稳

说完场景，回到大家最关心的问题：收益到底怎么样？

我用最常见的投保方案来算：5年缴，每年交5万美元，总保费25万美元。

关键数据：

• 第7年预期回本：保单价值达到252,454美元，超过总保费25万美元
• 第10年IRR达3.47%：保单价值328,869美元
• 第30年预期IRR达到6.5%演示上限：保单价值1,463,695美元

对比友邦自家的上一代产品「盈御3」，「环宇盈活」在中短期收益上有明显提升。

第10年IRR高出0.7个百分点，第30年高出0.4个百分点。

别小看这零点几的差距，复利的魔力在于时间。

25万美元本金，30年后差了15万美元，这可不是小数目。

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定——这是我对「环宇盈活」收益表现的总结。

回本快意味着资金灵活度高，万一中途有急用，不至于亏本退保。

长期收益稳意味着养老规划有保障，不用担心后期收益"拉胯"。

为什么选友邦？——稳健投资，稳定兑现

收益好不好，最终还是要看保险公司能不能兑现。

这就涉及到一个核心问题：友邦的钱是怎么投的？

2024年，友邦投资总额达2553亿美元。

这笔钱的配置结构是：

• 近70%配置于固定资产（政府债券、公司债券等）
• 股权资产占24%
• 房地产仅3%

固收类资产中，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金的长期性特征。

这种配置风格的好处是：收益稳定，波动小，不会因为股市大跌就影响保单分红。

更值得关注的是投资区域。

2024年上半年政府债券地区分布中，内地占比44%。

这意味着什么？

友邦的钱主要投在亚洲，尤其是中国内地。

深耕亚洲、聚焦内地，依托亚洲经济的稳定增长，投资收益更稳、波动更小。

对于内地客户来说，这其实是个"安心点"——你买的港险，钱并没有跑到不知道哪个国家去冒险，而是投在你熟悉的市场里。

投资策略稳健，兑现能力如何？

看分红实现率。

友邦多款产品的分红实现率稳定在95%-105%，基本做到了"说到做到"。

买储蓄险最怕什么？

怕保险公司画的饼太大，最后兑现不了。

友邦的分红实现率数据摆在这里，2014年到2021年，主力产品基本都在**100%**上下浮动，没有大起大落。

这才是真正的"稳"。

市场认可：11连冠的底气

最后聊聊友邦这家公司本身。

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是亚洲最大的独立上市寿险集团。

2025年上半年最新数据：

• 新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%
• 有效保单数目占比26.8%，接近三分之一

11连冠是什么概念？

从2014年到2025年，不管市场怎么变化，不管竞争对手怎么发力，友邦始终是内地客户的第一选择。

友邦在多个核心指标上实现"断层领先"，这不是一两年的运气，而是长期积累的结果。

2025年三季度，友邦新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中香港及澳门地区新业务价值同比增长40%，背后离不开内地访港客户的"强势贡献"。

再看评级：标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2。

三大评级机构一致给出高评级，说明友邦的财务实力和偿付能力都经得起考验。

更重要的是，友邦入选了首批"大而不能倒"险企名单。

这意味着什么？

意味着这家公司的系统重要性已经被监管层认可，出问题的概率极低。

买保险，买的是一份长期信任。

友邦用数据证明实力，用产品兑现承诺，用服务守护未来。

大贺说点心里话

养老这事，真的不能再拖了。

延迟退休已经落地，社保替代率摆在那里，光靠一条腿走路，注定走不稳。

如果你也在考虑给自己加一份终身现金流，下面这张图可能对你有用。