忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据把我惊到了——2025年2月，银行纯债型固收理财的平均年化收益，只有0.82%。

没看错，零点八二。

贵阳银行的理财产品业绩基准，已经跌破2%，有的甚至降到1.8%。

你辛辛苦苦攒下的钱，躺在银行里，一年下来连通胀都跑不赢。

这让我想起上周一个客户的问题：

「大贺，我有一笔钱，5年内不用，但20年后要给孩子用，放哪里合适？」

说实话，这个问题问到点子上了。

你的钱放哪里？中期理财的困境

很多人理财都卡在一个尴尬的位置：

短期产品，收益太低。

货币基金2%出头，银行定存也就那样，放着心里不踏实。

长期产品，又怕用钱。

万一中途要取出来，不是亏本就是损失大半收益。

最难的是那笔"10-20年后才用"的钱——孩子的教育金、未来的购房首付、或者就是想稳稳存一笔。

这类钱，说短不短，说长不长。

放银行理财？收益跌麻了。

买股票基金？波动太大，心脏受不了。

存长期储蓄险？又怕中途要用钱。

我给你算一笔账：

同样50万，银行理财按2%算，20年后是74万；

但如果有一款产品能做到6%以上，20年后是160万。

差距在哪？整整86万。

所以当有客户问我"中期理财怎么选"的时候，我会认真考虑一款产品——忠意启航创富（卓越版）。

它非常适合追求短期高收益、有明确中期储蓄计划的人。

一款专为10-20年设计的产品

**忠意启航创富（卓越版）**的产品定位非常清晰：

主打前20年高收益。

它支持2年或5年缴费，门槛不高，缴费压力可控。

最关键的是，保单前25年预期收益市场第一。

这意味着什么？

如果你的资金使用计划是10年、15年、或者20年后，这款产品几乎是为你量身定制的。

用官方的话说，它可以用于"短期高息冲刺"，适合快进快出的资金。

但我更愿意把它理解为：

一款中期理财工具。

不是让你投机，而是给你一个确定性更高的选择——在10-20年这个时间窗口里，把收益吃满。

收益有多能打？数据说话

别再被银行理财骗了，我直接给你看数据。

以2年缴为例：

• 回本时间：仅需4年，市场最快，排名第一
• 第10年预期IRR：5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

什么概念？

2年交完，3年就回本，20年翻3.34倍。

我把市场上主流的储蓄险拉出来做了个对比：

可以看到，**忠意启航创富（卓越版）**在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期收益，基本都是第一或前三。

前20年收益可以做到全港第一，这不是我吹的，是数据摆在那里。

再看5年缴的表现：

保单第15-20年，**忠意启航创富（卓越版）**预期收益依然是市场第一。

收益差一个点，10年差多少？

这笔账，你自己可以算算。

优惠叠加：如何把收益最大化？

现在买还有一个好消息：

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上这个优惠后，收益会更好看：

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%。

所以我更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

理财产品水太深，但这种实打实返保费的优惠，是真金白银省下来的。

使用禁忌：这样用会亏钱

说完优点，必须说说这款产品的短板。

**忠意启航创富（卓越版）**有一个致命缺陷：

缺少复归红利。

它只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，而终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

我用经典的"566提领密码"（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）来演示：

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：1,462,665美元
• 万通富饶千秋：1,370,084美元
• 忠意启航创富（卓越版）：537,789美元

差距不是一般的大。

**忠意启航创富（卓越版）**提领后的剩余价值，跟其他产品相比，几乎只有别人的三分之一。

所以，长期持有不推荐。

如果你打算短期内就开始领钱、一直领到终身，想用作教育金按年提领、或者养老金按月提领，这款产品真的不适合你。

永明、万通等适合提领的产品会是更好的选择。

另外还有一点：

**忠意启航创富（卓越版）**只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率敏感，这也是要考虑的因素。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

有人会问：忠意这个保险公司靠谱吗？

我直接说结论：

大而不能倒的保险公司。

忠意集团创于1831年，到今年已经194年了。

它是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 偿付能力：210%-212%
• 业务遍布全球超50个国家

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、**所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%**的保险公司之一。

分红实现率100%以上意味着什么？

承诺给你的收益，不仅兑现了，还超额完成了。

稳定性极强。

再看它的投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，稳扎稳打；

保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求更高收益。

这种动态调整策略，既控制了前期波动，又保留了后期增值空间。

根据过去20年的数据回测，这套投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

说了这么多，这款产品到底适合谁？

我总结三类人：

第一类：给孩子存教育金

孩子现在5岁，18岁上大学需要用钱。

你有13年时间，不需要中途提领，到期一次性取出。

**忠意启航创富（卓越版）**的20年预期IRR 6.24%，在这个时间段内收益全港第一。

第二类：存购房首付或家庭储备金

你有一笔钱，10-15年内不打算动，但也不想锁太久。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，能享受到短期收益红利。

第三类：追求高收益但风险偏好不高的中产

银行理财收益跌破2%，股票基金波动太大。

你想要一个收益更高、但相对稳健的选择。

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，**忠意启航创富（卓越版）**可能是"最优解"。

但请记住：

这款产品的正确用法是"存满取走"，不是"边存边取"。

如果你需要中途提领、或者打算用作终身现金流，请绕道。

同样的钱，差距在哪？

就在于你有没有选对产品、用对方法。

大贺说点心里话

**忠意启航创富（卓越版）**是一款特点鲜明的产品——前20年收益能打，但提领就亏。

适不适合你，关键看你的资金规划。

不过比起选哪款产品，更重要的是——你有没有拿到最优的购买方案？

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。