2025港险收益大横评：99%的人不知道，保守型和进取型选错产品，10年差出20万

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过200多个中产家庭的资产配置。

最近有个事儿让我印象特别深——

同样是100万预算，35岁的张先生选了安盛「盛利II」，45岁的李女士选了永明「星河传承II」。

10年后一算账，收益差了将近20万。

张先生懵了：「不都是港险吗？怎么差这么多？」

问题就出在——他俩的需求完全不一样，却买了不匹配的产品。

今天这篇，我把2025年主流港险产品全拉出来横评一遍。

告诉你：不同类型的人，到底该怎么选。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先上硬菜。

我把市面上主流的港险储蓄产品做了个全面对比。

数据都是按5年交、年交10万美金的标准测算的：

先说几个关键发现：

短期收益（前20年）谁最能打？

宏利「宏望传承」和忠意「启航创富（卓越版）」是两匹黑马。

宏利「宏望传承」10年IRR能到4.29%，20年IRR达到6.00%。

在一众产品里遥遥领先。

而且它保证回本只要18年，预期回本6年。

这意味着第6年你就能看到账面开始赚钱了。

忠意「启航创富（卓越版）」更猛。

20年IRR直接干到6.15%，保证回本14年，预期回本7年。

如果你的钱可能在10-20年内要用，这两款是第一梯队。

长期收益（30年+）谁更稳？

友邦「环宇盈浩」和安盛「盛利II」都是30年就能达到6.5%的IRR。

属于最快跻身6.5%俱乐部的选手。

保诚「信守明天」升级后也很猛。

28年就能到6.5%，30年IRR锁定在6.50%。

保证收益谁最高？

这个必须提一嘴——

大部分产品的保证峰值IRR都在0.2%-0.6%之间徘徊。

但永明「星河尊享II」和「星河传承II」的保证峰值IRR能到1.00%。

别小看这个数字。

保证收益是写进合同的，不管市场怎么波动，这部分钱是铁板钉钉的。

回本速度谁最快？

保证回本最快的是永明「星河传承II」，只要10年。

其次是永明「星河尊享II」、万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」，都是13年。

预期回本最快的是宏利「宏望传承」，6年就能回本。

大部分产品预期回本都在7-8年。

看到这儿你可能会问：那我到底该选哪个？

别急，这就要看你是什么类型的人了。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

站在你家庭的角度想，选产品不必纠结「谁最好」。

香港保险不是「买爆款」，而是「买匹配」。

先搞清楚自己要什么——

你是更在意「确定性」，还是更追求「高收益」？

保守型人群：要的是「稳」

如果你是这类人：

• 年龄偏大（45岁+），距离用钱时间不太长
• 风险承受能力较低，睡不着觉的那种
• 更看重「保证能拿到多少」，而不是「预期能拿到多少」

那我建议你重点看永明「星河传承II」和「星河尊享II」。

为什么？

第一，保证回本时间最短。

「星河传承II」只要10年保证回本，「星河尊享II」13年。

其他产品动辄18年、25年，差距明显。

第二，保证收益率最高。

两款产品的保证峰值IRR都是1.00%，比其他产品高出一大截。

这意味着就算分红一分钱不给，你也能拿到合同里白纸黑字写的收益。

第三，长期收益也不差。

「星河传承II」35年就能达到6.5%的IRR。

「星河尊享II」50年达到6.5%。

确定性强的同时，长期收益也没拉胯。

适合的才是最好的。

保守型人群，别被那些「30年6.5%」的数字迷了眼。

先问问自己：我能等30年吗？

进取型人群：要的是「冲」

如果你是这类人：

• 年龄较轻（35岁以下），时间是最大的本钱
• 风险承受能力强，愿意用时间换收益
• 更看重长期复利，追求资产最大化

那我建议你重点看友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天（升级后）」、安盛「盛利II」。

拉长时间线看，这几款产品更快达到6.5%，跻身第一梯队：

• 友邦「环宇盈浩」：30年达到6.5%
• 保诚「信守明天（升级后）」：28年达到6.5%
• 安盛「盛利II」：30年达到6.5%

而且30年之后，这些产品的IRR都能稳定在6.50%。

超长期复利优势非常显著。

当然，万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」等产品也能跻身长期收益第一梯队。

41-42年达到6.5%，只是时间稍长一些。

这里多说一句——

2025年1月，中国延迟退休政策正式实施了。

男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟至55/58岁。

这意味着什么？

你需要更长的养老储备期。

安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金缺口已经达到51万亿美元。

未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄。

中国60岁以上人口已经突破3.1亿。

单靠社保养老，真的不够。

所以如果你还年轻，趁现在布局一份长期储蓄险。

用时间换复利，是非常明智的选择。

看中了产品，但港险合法吗？

这个问题我被问了不下500遍。

直接给你答案：内地居民赴港投保，100%合法。

香港保险的销售范围是面向全世界的。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

且受香港保监局监管。

关键点就三条：

1. 通过正规渠道购买（找持牌保险经纪或代理人）
2. 本人亲自到香港签署合同（符合「属地原则」）
3. 保单签署后受香港保监局监管

满足这三条，你的保单就是合法有效的。

受香港法律保护。

但有一点必须提醒：

在内地签署的是「地下保单」，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

所以千万别贪图方便，在内地找人代签。

这种保单出了问题，你一分钱都拿不回来。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

这是第二个高频问题。

先说结论：

香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

为什么这么说？

第一，法律不允许随便倒

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出）。

必须经过法庭批准，并通知保监局。

换句话说，保险公司想跑？

没那么容易。

第二，极端情况有兜底

2008年雷曼事件大家都知道吧？

那种级别的金融海啸，香港政府都出手了。

动用外汇基金保障保单持有人权益。

就算真有保险公司撑不住，保监局也会出面找更有实力的保司来接管。

把原来的保单都兼并过去。

你的保障不会断。

第三，风险早就转移出去了

保险公司通过与国际再保公司（比如慕尼黑再保）合作。

已经把95%以上的风险转移出去了。

所以别把鸡蛋放一个篮子的道理，保险公司比你更懂。

决定买了，怎么去香港签约？

赴港投保前，最关键的是「材料备齐 + 提前预约」。

这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单

基础材料（必带）：

• 港澳通行证或护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时会给你）

特殊情况补充材料：

• 如为配偶投保：需提供结婚证明
• 如为子女投保：需提供出生证明（未成年人无需赴港，家长代签即可）

行程规划建议

提前3-4天预约保险经纪。

签约和银行开户都需要提前预约，临时去可能排不上号。

一般来说，当天流程是这样的：

• 上午：到保险公司签约（大概1-2小时）
• 中午：吃个午饭
• 下午：去银行开户（大概1-2小时）

如果材料齐全、预约到位，一天就能搞定。

如果你还想顺便逛逛，可以多留一天。

但签约这事儿，真的不复杂。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人担心：买完之后每年都要跑香港交钱吗？

钱怎么拿回来？

完全不用担心。

续费怎么交？

首次赴港投保时，建议同步开设香港银行账户。

有了香港账户，后续续费直接用保司APP缴费，或者银行APP转账缴费就行了。

根本不用再跑香港。

我建议每位考虑投保香港保险的投保人，都在香港当地开设一个银行账户。

不仅续费方便，未来理赔、提领也省事很多。

钱怎么拿回来？

大部分操作可通过保险公司APP线上完成。

申请提领后，钱会打到你的香港账户。

那香港账户的钱怎么转回内地呢？

方式很多：

最推荐的几种方式：

1. 跨境支付通：0手续费，秒到账，最方便
2. 跨境汇款：手机银行操作免手续费，通常当天到账
3. 微信支付：单笔≤200元免手续费，日常消费很方便

其他方式比如银联POS机刷卡、内地ATM取现、人工携带等也都可以。

根据自己的需求选择就行。

建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作。

不用太担心。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比和操作流程，其实最重要的一句话是：

不同阶段配不同产品，适合的才是最好的。

但怎么判断自己适合什么？

怎么避开那些隐形的坑？

这些，光看文章是不够的。