港险高保底产品：保证复利2%起，但99%的人不知道还有人民币保单

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率。

1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

我帮你扒了一下数据：这意味着你存100万进银行，一年利息不到1万块。

而十年前，同样的钱一年能拿4万多。

钱放哪里才能跑赢通胀？

这个问题，我被问了不下一百遍。

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

但数据不会骗人。

今天我要介绍的这3款产品，光保底复利就能做到2%以上，有的甚至接近5%。

香港唯一人民币高保底产品

先说结论：如果你既担心汇率又想要高保底，太平洋人寿的「世代鑫享」人民币保单是不二之选。

为什么这么说？

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

我以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交，总保费100万。

保单第20年，保证能拿回的钱是134万，保证复利1.64%。

这个数字意味着什么？

内地分红增额寿的保底预定利率是1.75%，但那是预定利率，实际到手永远达不到这个数。

而世代鑫享的1.64%，是白纸黑字写在合同里的保证收益，确定能拿到的钱。

加上分红呢？

预期复利4.18%。

如果长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

这个对比很有意思：

内地银行3年定存1.25%，这款产品保证复利就有2%，还是锁定几十年的。

分红实现率100%：太平洋的底气

你可能会问：分红靠谱吗？

先别急着下结论。

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

什么概念？

就是计划书上写的预期收益，人家真的全额兑现了。

不是99%，不是98%，是100%。

这在香港保险公司里并不常见，也是我推荐太平洋这两款产品的重要原因。

不怕汇率？美元保单收益更高

如果你对汇率没那么敏感，或者本身就有美元资产配置需求，那美元保单的收益会更高一些。

同样是太平洋人寿的「世代鑫享」，只是换成美元保单。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万美元。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要每年拿钱？快返年金方案

有人说：我不想等20年，我想每年都能拿到钱。

太平洋人寿的「鑫相伴」就是为你准备的，这是一款分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

短期资金也有高保底选择

如果你只是有一笔短期闲置资金，立桥「智选储蓄保」可以了解一下。

40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。

5年保证复利4.57%，单利超过5%。

但这个产品有两个小问题：

期限短、汇率波动风险较大。

最佳使用方式是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

而且如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

三款产品怎么选？

看完你就懂了：

• 担心汇率：选世代鑫享人民币保单，保证复利2%，预期5%
• 要美元资产：选世代鑫享美元保单，收益更高一点
• 要每年拿钱：选鑫相伴快返年金，第一年就开始派息
• 短期资金：选立桥智选储蓄保，5年保证复利4.57%

港险高保底产品保底收益比内地还高，这不是营销话术，是数据摆在这里。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。