存款利率跌破2%，立桥「智选储蓄保」凭什么敢写4.48%进合同？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

帮200多个中产家庭做过资产规划后，我发现一个扎心的事实：

中国中产家庭76%的资产压在房子上，金融资产占比不到15%。

鸡蛋全在一个篮子里，这篮子还在漏。

房产不涨了、股市不敢碰、存款没收益，钱该往哪放？

今天聊两款我最近反复被问到的产品：立桥「智选储蓄保」和「息享年年3」。

存款利率跌破2%，你的钱正在"缩水"

先说个残酷的现实。

打开手机银行看看你的存款利率，3年期定存已经跌到2%以下。

5年期也好不到哪去。

内地银行存款利率持续下调，想找个2%以上稳健回报的渠道，真的越来越难了。

这不是中国独有的问题。

全球主要经济体都在降息，美联储、欧央行、日本央行……降息潮一波接一波。

数据不会骗人：当下能锁定的利率，很可能就是未来几年的高点。

申万宏源证券在2025年全球财富管理论坛上发布的数据显示，中国居民家庭资产配置正在多元化转型。

过去房产占比接近七成，现在股票、基金等权益类投资占比已提升至15%。

30岁以下投资者占比提升至30%。

这说明什么？

聪明人都在把鸡蛋往不同篮子里放。

但问题来了：权益类投资波动太大，存款收益又太低。

有没有一个既稳健又有不错收益的选择？

这就是我今天要聊的香港中短期储蓄险。

银行定存 vs 港险储蓄：一场不对称的较量

咱们来对比一下，别光听我说，看数字。

以整付10万美元为例（享5%折扣后实缴9.5万美元）：

立桥「智选储蓄保」：

• 第2年保证回本
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%
• 这个收益是100%保证的，写进合同里的

立桥「息享年年3」：

• 第2年同样保证回本
• 第5年预期现价116,274美元，IRR达4.12%

这个差距一目了然：

国内银行5年期定存，撑死**2%**出头。

这两款港险储蓄，保证收益就能到4%以上。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单——差距是3倍。

两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

你可以把它当成一个5年期的"超级定存"，到期直接退保拿钱，稳稳当当。

"保证收益"写进合同，这才是真正的确定性

很多人问我：港险收益高，但真的靠谱吗？

会不会到时候说变就变？

这个问题问得好。

关键看两个字：保证。

立桥「智选储蓄保」首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。

第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。

「息享年年3」也一样，保单首5年保证派发周年红利，为整付保费的4%。

第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

注意，这些收益是写进保险合同的，具有法律效力。

不是"预期"、不是"演示"、不是"可能"——是板上钉钉的保证。

兴业银行2025年Q1居民家庭财富配置白皮书也指出：固收类产品呈现"低收益、高波动"特征。

保险保障类产品可根据养老、教育等需求进行配置。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

担心保险公司跑路？看看立桥的底牌

"立桥？没听过啊，靠谱吗？"

这是很多人的第一反应。

咱们来看看立桥的底牌。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，到现在已经112年了。

涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务，是香港老牌金融机构。

再看几个硬指标：

• 财务实力评级B+（良好），长期发行人信用等级bbb-（良好）
• 资本比率超过200%（截至2024年12月31日），偿付能力充足
• 2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%，业务增长迅猛

最关键的一点：从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成！

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

资金能放更久？这两款收益更猛

如果你的资金能放10年、20年甚至更久，其实还有更猛的选择。

比如宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」。

宏利「宏挚传承」"短期爆发力"无人能及。

保证回本时间18年，预期回本时间只要6年，现金价值持续领先。

47年能达到**6.5%**的IRR。

**忠意「启航创富（卓越版）」**中期增速实现反超，后劲更足。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

知乎2025年中国社会阶层结构分析报告显示：达标中产家庭43.2%配置海外资产，而未达标家庭仅5.6%。

配置美元资产已经成为中产家庭的标配动作，港险提供了合规便捷的通道。

窗口期有限，现在是最佳上车时机

说实话，这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺。

而且优惠力度在收紧。

12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

现在整付10万美元还能享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

这类高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

大贺说点心里话

看完这些数据对比，你应该明白为什么这么多人在问这两款产品了。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。