港险养老3种玩法大起底：99%的人不知道，选错了等于白交几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会颠覆你对养老规划的认知。

三个人的养老故事，你是哪一个？

前几天刷到一条新闻，2025博鳌论坛上，原银保监会主席郭树清说了一组数据：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

未来40年，每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

更扎心的是，中国养老金替代率只有**40%**左右。

而国际公认的"体面养老"基准线是70%。

说白了就是，你现在月薪2万，退休后社保只能给你8000块。

剩下的1.2万缺口，谁来补？

我见过太多客户在这个问题上纠结。

有人说："我就信国企央企，境外公司不放心。"

有人说："我不确定以后在哪养老，钱得随时能动。"

还有人说："年轻时想多赚点，老了又怕市场波动把本金亏没了。"

这三种人，代表了三种完全不同的养老诉求。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

今天我就用三个真实的用户画像，帮你找到属于自己的那条路。

先别急着做决定，看完再说。

张姐：只信"国家队"，还想住高端养老社区

张姐是我去年服务的客户，50岁，国企中层。

手里有一笔闲钱想做养老规划。

她开门见山就说："大贺，我这辈子就认准一条——钱放在自己人手里才踏实。什么友邦安盛的，名字都记不住，万一出点事找谁去？"

我太理解这种心态了。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

所以我给张姐推荐的是中资系产品。

什么是中资系？

就是国寿、太平、太保这些咱们耳熟能详的央企、国企在香港设立的子公司。

背靠母公司的信用背书，产品风格也延续了内地"稳"字当头的特点。

具体有哪些产品值得看？

太平（香港）喜裕：这是一款市场稀缺的美式分红产品。一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利，领到终身，与此同时本金一直在涨。适合手里有一笔钱、想稳定拿现金流的朋友。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本的同时每年拿**3.3%**利息落袋为安。保证部分占比很高，适合极度厌恶风险的人。

国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单"黑马"产品，全程可以人民币交易。既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益，一举两得。

这类产品的核心优势，我总结就两个字：稳和全。

稳在哪？

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

咱们来看一组数据：

太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A。

周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%。

太保分红实现率也基本没低于100%。

国寿海外的终期红利实现率一直很稳。

这不是我说的，数据摆在这儿。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

全在哪？

可以直通高端养老社区，这是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值。

等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

张姐听完眼睛都亮了："这不就是我要的吗？有品牌、有产品、有服务，养老的事一次性解决。"

后来她选了太平喜裕，每年稳稳领**5%**的现金红利，同时锁定了太平人家的入住资格。

如果你也是张姐这种类型——看重品牌实力、对"国家队"有特殊情结、甚至已经开始琢磨未来养老"住哪儿"——中资系产品，真的可以重点关注。

李先生：不确定未来在哪养老，钱要随时能动

李先生的情况和张姐完全不同。

他是做外贸的，40岁出头，孩子在澳洲读书。

自己和太太每年有一半时间在国内，一半时间在海外。

"大贺，我现在真不知道以后会在哪养老。可能回国，可能跟着孩子去澳洲，也可能哪儿都不待，到处转转。你说我这钱，放哪儿合适？"

我见过太多客户在这个问题上纠结。

说实话，如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老，那多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都是多元货币产品。

像友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2等等。

这些产品的收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

我重点给李先生介绍的是永明万年青星河尊享2，有几个亮点特别突出：

第一，灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

比如很多朋友喜欢的"567提领密码"：

交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金。

想怎么花完全由你说了算。

李先生听到这儿就来劲了："这不就是我要的吗？钱在我手里，想用就用。"

第二，多元货币转换，规避汇率风险

这是永明最厉害的地方，市场少有。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更关键的是，如果客户选择进行货币转换，永明也可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

什么意思呢？

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元。

那么你完全可以随时申请保单货币转换，而且是按实时汇率转换，预期收益不会受影响。

李先生一听就明白了："这不就是给我这种'漂泊型'量身定做的吗？不管以后去哪儿，这笔钱都能跟着我。"

第三，收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%。

很多同类产品可能只有0.5%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

咱们来算笔账：

如果你现在40岁，每年交6万美元，交5年，从第6年开始每年领7%，一直领到80岁。

这笔钱既能覆盖你的日常开支，又能保持本金增值。

李先生最后选了这款产品，现在每年稳稳领着现金流，孩子在澳洲的生活费也不用另外换汇了。

如果你也是李先生这种类型——追求资金灵活、有全球资产配置需求、不确定未来养老地点——多元货币类的产品，值得重点了解。

王女士：年轻时想多赚，老了要稳定领钱

王女士是我们创始人保姑的朋友，35岁，互联网公司高管。

她的诉求很直接："大贺，我现在年轻,想让钱多滚几年，收益越高越好。但我也怕啊，万一等我60岁退休了，市场正好赶上熊市，我辛苦攒的钱缩水了怎么办？"

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

这种"既要又要"的心态，太常见了。

我见过太多客户在这个问题上纠结。

如果你也有这种顾虑，那转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

我重点给王女士介绍的是万通-富饶万家。

这款产品可以说是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

它的核心逻辑很简单：一份保单，可以从储蓄险转为年金险，前半程存钱，后半程养老。

第一，收益爆发力强，本金滚得快

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

30年预期IRR能冲到**6.5%**的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

王女士听到这儿就问："6.5%是什么概念？"

咱们来算笔账：

假设你35岁开始，每年交6万美元，交5年，总投入30万美元。

• 10年后（45岁）：预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年后（50岁）：预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年后（55岁）：预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年后（60岁）：预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年后（65岁）：预期总收益1,756,431美元，复利IRR 6.50%

30年及以后，复利IRR稳定保持6.50%。

这不是我说的，数据摆在这儿。

第二，独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

这是这款产品最核心的卖点。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权。

把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

王女士问："年金率能有多少？"

咱们来看一组历史数据：

万通年金率最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在**6%**以上。

更关键的是，年金率≥6%的占比达到95.5%。

其中6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%。

王女士听完直接拍板："这不就是我要的吗？年轻时让钱使劲滚，老了有'铁饭碗'，两头都占了。"

如果你也是王女士这种类型——想前期快速增值、后期稳定领钱、担心市场波动——可以转年金的产品，值得深入研究。

收益数据实锤：不是画饼，是真能拿到手

说了这么多产品，你可能会问：这些收益是真的吗？

会不会只是计划书上的"画饼"？

这个问题问得好。

我做港险9年，最怕的就是客户被"预期收益"忽悠。

所以今天我要用真实数据告诉你：这些收益，是真能拿到手的。

先看中资系的兑现能力

国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1。

周年红利实现率平均78%，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%。

太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3。

周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%，权益类9.4%。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

这不是我说的，数据摆在这儿。

再看万通的年金转换实绩

从2004-2015年生效、2014-2025年转换的保单来看，年金率≥6%的占比达到95.5%。

6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%。

这意味着什么？

如果你30年后转年金，按**6.5%**的年金率计算，你每年能拿到的钱是真金白银。

不会因为市场波动而缩水。

30年预期IRR **6.5%**在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

这是我们创始人保姑的真实保单。

她自己也买了万通富饶万家，用实际行动证明这款产品的可靠性。

你是张姐、李先生还是王女士？

说了这么多，其实核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后再帮大家梳理一下核心方向：

如果你是张姐型——看重品牌实力、想搭配高端养老社区

优先考虑中资系产品：

• 太平喜裕
• 太保鑫相伴
• 国寿傲珑盛世

这类产品的核心优势是：

• 品牌信赖感强
• 分红兑现率高
• 可以直通高端养老社区

如果你是李先生型——追求资金灵活、有全球资产配置需求

重点了解多元货币类的产品：

• 永明万年青星河尊享2

这类产品的核心优势是：

• 提取灵活
• 支持多币种转换
• 适合不确定未来养老地点的人

如果你是王女士型——想前期快速增值、后期稳定领钱

可以转年金的产品值得深入研究：

• 万通富饶万家

这类产品的核心优势是：

• 收益爆发力强
• 可转全保证年金
• 兼顾增值与确定性

先别急着做决定。

2025年新增退休人员预计800万，养老金可支付月数已经从2011年的18.3个月降到了约12个月。

靠社保养老，真的够吗？

这个问题，值得每个人认真想一想。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。