忠意「启航创富（卓越版）」：扒了8款港险真实数据，这款短期收益第一，但有个硬伤必须说

你好，我是大贺。

最近后台收到太多私信问我："存款利率跌破1%了，理财收益才2.4%，港险储蓄险到底能不能打？"

先看数据再说话。

2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存只剩0.95%，3年期也就1.25%。

银行理财呢？

普益标准的数据显示，2025年全年平均收益率在2.4%左右徘徊。

而我手上这款忠意「启航创富（卓越版）」，10年预期IRR能做到5.03%，20年预期IRR直接飙到6.24%。

差距有多大？

你自己算算。

但我必须先打个预防针：这款产品30年后长期收益会掉队，不适合做提领。

如果你是冲着养老金或者超长期持有来的，可能不是最优选。

不吹不黑，实话实说。

下面我把这款产品和市面上主流竞品做个全方位横评，数据都是我自己一款款扒出来的。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

做港险测评这些年，我每年至少实测50款以上的产品。

2025年这一轮储蓄险迭代，我重点关注的问题只有一个：谁才是真正的短期收益冠军？

直接上对比表。

先看2年缴的情况：

数据不会骗人。

**忠意「启航创富（卓越版）」**在2年缴方案下，保单前25年预期收益市场第一。

第10年IRR就达到5.03%，第20年更是飙到6.24%。

再看5年缴的情况：

5年缴方案下，第15-20年预期收益市场第一。

第10年和第25年也能稳稳保持前三名。

这意味着什么？

在前20年这个区间，忠意「启航创富（卓越版）」展现出了绝对的统治力。

如果你的投资周期是10-25年，比如给孩子攒教育金、给自己攒一笔中期储备，这款产品的收益表现确实碾压同类竞品。

但我要强调一点：收益排名不是一成不变的。

第30年开始，这款产品的长期收益会明显掉队。

这个问题我后面会详细分析，先按下不表。

现在的问题是：为什么短期收益能这么高？

是产品本身厉害，还是靠优惠政策撑起来的？

回本速度PK：3年 vs 6-9年

买储蓄险，回本速度是第一道门槛。

很多人被高收益吸引，结果买完才发现要6-9年才能回本。

中间急用钱只能亏本退保。

这种坑我见太多了。

忠意「启航创富（卓越版）」在回本速度上直接破了行业纪录：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 保证回本期：两个缴费期都是14年

对比一下市面上其他产品：大多数需要6-9年才能预期回本，保证回本期普遍在18年左右。

差距有多大？

假设你2年缴100万，忠意这款产品第3年就能回本。

而同类竞品可能要等到第6-8年。

如果中间遇到急用钱的情况，忠意的资金灵活性明显更胜一筹。

回本速度堪称"闪电级"。

这不是我吹的，是数据摆在那里。

当然，"预期回本"和"保证回本"是两码事。

预期回本是基于非保证收益计算的，存在波动可能。

但14年保证回本这个数字，已经比行业平均水平快了4年。

这就是为什么我说这款产品适合中短期持有——回本快，资金不会被长期锁死。

保费优惠PK：无门槛18%起步

说完回本速度，再来看保费优惠。

很多人不知道，港险储蓄险的实际收益，很大程度上取决于保费优惠政策。

同一款产品，有优惠和没优惠，收益差距可能超过1个百分点。

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴方案：

5年缴保费回赠：

• 年缴保费<5万美元：18%回赠
• ≥5万-<10万美元：20%回赠
• ≥10万-<20万美元：22%回赠
• ≥20万美元以上：25%回赠

注意：这是无门槛优惠，18%起步，而且保费次年就回赠。

市面上很多产品的保费优惠要么门槛高（20万美元起），要么比例低（5%-10%），要么回赠周期长（分3-5年返还）。

忠意这个政策，直接把门槛打到最低。

小额保单也能享受接近20%的优惠。

举个例子：你5年缴，每年交3万美元，总保费15万美元。

按18%回赠计算，第二年就能拿回2.7万美元。

相当于第一年的保费打了个82折。

这2.7万美元进入保单后会继续滚动增值，直接拉高整体收益。

这就是为什么叠加保费优惠后，这款产品的短期收益能冲到市场第一。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

说完优势，该说劣势了。

不吹不黑，实话实说。

这款产品有个硬伤必须提前告诉你：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？

看产品结构就明白了。

忠意「启航创富（卓越版）」的账户结构非常简单，只有两个部分：

• 保证收益
• 终期红利（非保证）

没有复归红利账户。

复归红利是什么？

简单说，就是每年锁定一部分收益，变成"准保证"的钱。

有复归红利的产品，持有时间越长，锁定的收益越多，长期表现更稳。

而忠意这款产品全靠终期红利撑收益。

终期红利的特点是：前期增长快，但后期增速会放缓，而且是非保证的，存在波动风险。

这就导致一个现象：前20年收益爆发式增长，但30年后增速明显放缓，被有复归红利的竞品反超。

所以产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

如果你的需求是：

• 10-25年中期持有
• 不打算频繁提领
• 追求快速回本+中期高收益

那这款产品非常合适。

但如果你的需求是：

• 30年以上超长期持有
• 计划用来做养老金
• 需要灵活提领

那你可能要考虑其他有复归红利的产品。

投资策略对比：动态配置的优势

前面说了收益表现，现在来看底层原因。

为什么忠意「启航创富（卓越版）」的中短期收益能这么高？

答案藏在投资策略里。

这款产品的资产配置有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

什么意思？

就是说，基金经理可以根据市场环境灵活调整。

市场好的时候加大权益配置博收益，市场差的时候增加固收配置保本金。

具体怎么操作？

保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%。

这个阶段以稳为主，先把保证收益做实。

保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

这个阶段开始追求更高收益，毕竟时间拉长后，权益类资产的波动会被熨平。

这种"前稳后冲"的策略，既保证了前期的安全性，又为中后期的收益爆发留足了空间。

忠意也做了一个数据回测，验证这套策略的有效性：

根据过去20年数据回测（2004-2024），按照这套目标投资组合，资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了什么？

2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情冲击、2022年全球加息周期……

能在这种环境下做到6.43%的内部回报率，说明这套动态配置策略确实更容易穿越周期。

兼具保本和增值的能力。

当然，回测数据不代表未来表现。

但至少说明策略本身是经过验证的。

传承功能对比：三大创新升级

除了收益，这款产品在传承功能上也有明显升级。

忠意「启航创富（卓越版）」以传承精细化管理实现降维打击，新增了三大功能：

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。

等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

举个例子：爷爷买了保单，指定父亲作为临时持有人。

爷爷身故后，父亲暂时管理保单，但每年提取不超过50%的金额。

等孙女18岁成年后，保单完整交接给孙女。

这个设计解决了什么问题？

很多人担心：万一我走了，孩子还小，这笔钱会不会被挥霍掉？

有了保单托管选项，既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

从第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可以把一份保单分拆成多份。

适合什么场景？

多子女家庭。

比如你有3个孩子，可以把1份保单拆成3份，每个孩子一份，避免将来遗产分割的纠纷。

还可以预先设定：受保人身故时自动分拆。

实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

身故保障可以选择一次性支付、分期支付，或者"一笔过+分期"组合支付。

举个例子：受益人是18岁的孩子，你可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"。

这样孩子拿到一笔启动资金，剩下的钱按月领取，匹配教育、创业等场景。

避免一次性拿到大额资金后乱花。

这三个功能放在一起看，忠意在传承精细化管理上确实做到了行业领先。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后看一下公司背景。

买保险，尤其是长期储蓄险，公司实力是绑定风险的底线。

收益再高，公司倒了也白搭。

忠意集团2025上半年财务业绩报告刚出来，数据相当亮眼：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润上升至22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率212%

偿付能力比率212%是什么概念？

香港保监局要求的最低标准是150%，忠意比监管红线高出62个百分点。

这意味着即使遇到极端市场环境，忠意也有足够的资本储备来履行保单责任。

除了财务数据，香港忠意保险近期还斩获三项行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成忠意"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

当然，奖项只是锦上添花。

真正重要的是偿付能力和持续盈利能力，这两项忠意都交出了合格答卷。

大贺说点心里话

总结一下：忠意「启航创富（卓越版）」是一款特点非常鲜明的产品——短期收益碾压竞品，回本速度破行业纪录，传承功能领先。

但30年后长期收益会掉队，不适合做提领。

如果你的投资周期在10-25年，追求快速回本+中期高收益，这款产品值得重点考虑。

不过，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道比产品本身更重要。