宏利宏挚传承：3年回本的港险，凭什么让我放心把钱交出去？

你好，我是大贺。

最近有个读者私信我，说他在银行存了50万，一年定期，到期一看利息不到5000块。

他算了一笔账：这点利息，连通胀都跑不赢，钱放着就是在贬值。

但他又不敢乱动。

买股票？2024年亏怕了。买理财？今年3月那波净值大跌，有人一周就亏了上千块。想买港险？又听说要十几年才能回本，万一中间急用钱怎么办？

我跟你讲，这种纠结我见多了。

说白了就是两个字：不安心。

钱放银行，眼睁睁看着贬值，不安心。

钱买保险，十几年拿不回来，更不安心。

今天聊的这款产品——宏利「宏挚传承」，就是冲着这个痛点来的。

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

我做港险快十年了，服务过500多个家庭，发现一个规律：

大多数人买储蓄险，最怕的不是收益不够高，而是钱被锁住。

你想想，辛辛苦苦攒了几十万，一下子交给保险公司，心里能不打鼓吗？

万一孩子要出国留学、万一老人生病住院、万一看到一个好的投资机会——这笔钱动不了，那感觉太难受了。

我遇到过一个客户，2019年买了一款储蓄险，2022年家里老人突然要做手术，急需用钱。

结果一看保单，退保要亏30%。

最后硬是找亲戚借了钱，保单没敢动。

他后来跟我说：「大贺，这三年我每次看到那份保单就心烦，总觉得这钱不是我的。」

这话我记到现在。

所以我一直说，买储蓄险，回本速度是第一道门槛。

回本快，能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经「保本」了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

现在银行1年定存利率跌到0.95%，3年期才1.25%，活期更离谱，0.05%。

钱放银行确实亏，但如果买了保险十几年回不了本，那不是从一个坑跳进另一个坑吗？

宏利宏挚传承这款产品，我研究了很久，最打动我的就一点：它真的很快。

3年回本，市场最快

先看最极端的情况——趸缴，就是一次性把钱全交了。

以0岁男孩、总保费10万美金为例：

预期第3年回本，17年保证回本。

第3年，保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。

这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

意味着什么？

你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

有人可能会说：「趸缴门槛太高了，我一下子拿不出那么多钱。」

没关系，我们往下看。

保单前16年虽然收益不是很亮眼，但和其他产品的收益差距也并不大。

保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

五年缴也能6年回本，10年IRR4.29%

大多数人买储蓄险，选的是5年缴。

以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

我之前推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏挚传承比它还快一年。

别小看这一年的差距。

对于那些「钱刚交完就开始焦虑」的人来说，早一年回本，就是早一年睡个安稳觉。

更关键的是中期表现：

• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%——这是目前香港保险产品里最高水平
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多

我跟你讲，保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

为什么能这么快？保证部分给得足

有人可能会问：「凭什么宏挚传承回本这么快？是不是后面收益就拉胯了？」

这个问题问得好，说明你开始动脑子了。

实话实说，宏利宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益结构就是：保证部分+终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

你看这张表，保证部分的占比一目了然：

很多产品为了让演示收益好看，会把非保证部分吹得很高。

但问题是，非保证的东西，万一达不到呢？

宏挚传承的思路不一样：先把保证的部分给足，让你早点安心，后面的增值再慢慢来。

回本后怎么用？多种提领方案任选

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们的生活最相关的。

宏挚传承在这方面下了不少功夫，提供了好几种提领方案。

566提领：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金；保单第15年，账户余额还剩30.8万美金。

567提领：5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费（17500美金）

567提领状态下也是一样很强，在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个「终身现金流」。

更厉害的是，宏利宏挚传承还开创了56789提领模式：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

这种模式适合什么人？

就是那些对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳增值，等完全回本了再开始享受收益的人。

三年缴：想更快回本的选择

如果你手头资金比较充裕，想更快回本，可以考虑三年缴。

以0岁男孩、总保费15万美金、年缴5万美金为例：

预期第5年回本，第18年保证回本。

说实话，宏利宏挚传承三年缴要比中银人寿薪火相传晚回本一年，保单前10年的收益情况也不太出色。

但10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小。

保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

这事儿我见多了：很多人纠结于「三年缴还是五年缴」，其实核心问题就一个——你这笔钱，未来三五年内有没有可能要用？

如果确定不用，三年缴回本更快；如果不确定，五年缴压力更小。

适合谁？想早点安心的你

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

在**6.5%**封顶成为常态的今天，我觉得单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，那宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，你都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以获得一笔稳定的现金流，那它也可以提供多种提领方案来满足不同的需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

当然，别被忽悠了——我说的「适合」，是基于你确实有这个需求。

如果你追求的是四五十年后的极致收益，那市场上还有其他选择。

但如果你和文章开头那位读者一样，既不想让钱在银行里贬值，又不想十几年提心吊胆，那宏挚传承值得你认真看看。

大贺说点心里话

产品分析我讲完了，但怎么买、在哪买，这里面的门道可能比产品本身还重要。

同样一份保单，渠道不同，你实际到手的成本可能差出一大截。