安盛尊尚盈家2：存款利率跌破1%，这款港险凭什么敢说"首日81%保证在账"？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大行存款利率第七次下调——1年期定存利率跌到0.95%，3年期1.25%，活期更是只剩0.05%。

说实话，存银行已经不是"赚多赚少"的问题，而是实打实地跑不赢通胀。

很多人开始琢磨：中短期的钱，到底还能放哪儿？

今天聊一款我最近帮不少客户算过的产品——安盛「尊尚盈家2」，看看它能不能成为一个靠谱的选择。

你的钱，放进保险第一天就"消失"了？

你想想看，很多人不敢买储蓄险，最怕的是什么？

不是收益不够高，而是——钱放进去，第一天账户里就只剩个零头。

这笔账很简单：

假设你交了100万，首日现金价值只有30万、40万，那意味着什么？

意味着你的钱有60%-70%在第一天就"消失"了，变成了各种费用、佣金、扣款。

万一急用钱要退保，直接亏大半。

这种"前几年退保血亏"的设计，让很多人对储蓄险望而却步。

尤其是有中短期用钱计划的人——5年后要给孩子留学、自己有创业打算——根本不敢把钱锁进去。

别被忽悠了，选产品第一件事，就是看首日现金价值到底有多少。

首日81%保证在账，这款产品不一样

安盛尊尚盈家2非常实在，直接把首日现金价值拉到了81%。

什么意思？

你投进去15万美金，第一天账户里就有12.15万美金是保证的，实实在在就在这，不是画的饼。

这在港险市场里，算是相当能打的水平了。

再看回本速度：

• 保单第4年预期回本
• 保单第5年保证回本

注意这两个词的区别——"预期"是按目前分红实现率估算的，"保证"是白纸黑字写进合同的。

也就是说，哪怕市场再差，第5年你的钱一定能拿回来，这是承诺。

对比一下国内的情况：

华瑞银行2025年内已经降息7次，3年期存款利率从2.8%一路降到2.15%，趋势很明显——利率下行是长期的。

而尊尚盈家2能在第5年锁定回本，这个确定性就显得格外珍贵。

5年后要用钱？收益够不够看？

说实话，光回本还不够，关键是回本之后能赚多少。

和安盛盛利主打中长期回报不同，尊尚盈家2则是可以提供快速的中短期收益回报。

以总保费15万美金、0岁男孩、趸交为例，我帮不少客户算过这笔账：

• 第10年：预期总收益23.1万美金，复利IRR达到4.45%
• 第15年：预期总收益31.4万美金，相当于本金的两倍多
• 第21年：预期总收益46.5万美金，达到本金的三倍多

4.45%的复利IRR是什么概念？

对比现在六大行1年期0.95%的存款利率，差了将近4倍。

而且这还是第10年的数据，越往后复利效应越明显。

保单可以达到一个比较稳定、可观的收益水平，资金灵活度高了不少。

不管是5年后孩子要留学，还是10年后自己有创业计划，都能在合适的时间点取出来用。

担心市场波动？红利锁定帮你落袋为安

有人会问：你说的收益这么好，但不是说终期红利是非保证的吗？

万一市场不好怎么办？

这个担心很正常。

作为一款英式分红产品，收益结构由保证部分+终期红利两个部分构成。

保单从第3个保单周年开始就有终期红利，持有越久累积越多。

但得说清楚，终期红利部分是非保证的，只有在退保、期满或身故时才会一次性支付。

如果是比较保守的人，担心市场波动，就可以用上红利锁定机制。

从保单第5年开始支持分红锁定功能：

• 15年内可以锁定终期红利价值的10%
• 15年后最高可以锁定70%
• 整个保年度锁定率不设总上限

这样可以把部分终期红利转成保证利益，把不确定性转成确定性，收益就可以落袋为安。

在市场行情好的时候，就可以选择让红利继续翻滚增值；

行情不好，就锁定现有收益。

主动权在你手里，进可攻退可守。

15万美金门槛高不高？分期缴费有门道

这款产品只有趸交，最低15万美金起投，折合人民币大概100万出头。

门槛确实不低。

但如果资金量比较大，超过50万美金，就可以选择分期缴费：

• 第一年所缴纳的保费不得低于总保费的23%
• 剩余保费需在1年内补齐
• 三个月内补齐不需要额外成本
• 三个月后缴纳会被收取行政费（第二期保费的每年4.5%，首3个月豁免）

这样还是非常人性化的，可以减轻客户因为缴付大额保单需要筹集资金而带来的财务压力。

比如你手上有80万美金想投，先交23%也就是18.4万，剩下的3个月内补齐就行，不用一次性全掏出来。

底层资产怎么配？稳健增值的逻辑

很多人买储蓄险只看收益表，不关心钱到底投哪儿了。

这笔账很简单，底层资产决定了收益能不能兑现。

尊尚盈家2走的是"稳健增值"的路子：

• **30%-85%**的资产投债券、企业债等固定收益类资产，给现金价值打底
• **15%-70%**配股票、私募股权等增长资产，追求长期收益

还有一点值得说：

安盛承诺把分红的95%利润分给保单持有人，公司只留5%。

这个比例在市场上应该算挺高的了。

同样的投资表现，尊尚盈家2分给客户的分红就会更高一些，客户可以享受到更多的投资收益。

不只是存钱：传承功能加分项

对于高净值客户，尊尚盈家2还有一套传承功能值得关注。

首创**"财富管家"**服务，解决了一个挺实际的问题：

以前想把保单里的钱分期给不同家人，比如每月给父母生活费、每年给孩子教育金，得自己先把钱取出来再手动转。

现在可以直接在保单里设定好每月或每年要转的金额、转多久，还能指定最多3位收款人，钱自动划到他们账户里。

不用走复杂流程，也不用自己操心分配的事。

其他传承功能也很全：

• 从第一个保单周年开始可以无限次进行保单分拆
• 支持无限次更换受保人
• 能提前指定保单后备持有人
• 身故赔偿方式灵活：一笔过给付、分期给付、混合给付都可以
• 可选择延迟支付首期身故赔偿长达30年

这些功能结合起来，不管是短期给家人用钱，还是长期传承，都能应对得比较灵活。

适合你吗？三个问题自测

一款产品好不好，终究得看能不能对上你的需求。

问自己三个问题：

1. 你是否特别看重本金安全，有中期用钱计划？

比如5年后要给孩子留学、自己创业，需要资金灵活——尊尚盈家2的5年保证回本就很对口。

2. 你是否是高净值家庭，需要保单具备高度灵活性做财富传承？

财富管家、保单分拆、多种身故赔偿方式——这些功能组合起来很实用。

3. 你是否更看重长期收益或想选择多年缴费？

如果是这种情况，那就多对比对比，还有很多其他的好产品。

说实话，没有完美的产品，只有适不适合你。

大贺说点心里话

关于尊尚盈家2的分析就到这里，但怎么买、怎么省钱，这里面还有门道。