港险保底4.5%复利？99%的人被骗了，真相比你想的更离谱

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个让我忍不住想"纠偏"的话题——港险的保底收益。

99%的人都错了：港险保底收益真相

很多人不知道的是，大部分人对港险都有一个根深蒂固的误解：

认为港险保底收益低得可怜，6.5%的复利全靠分红撑着，完全是"画饼"。

但这个认知，真的大错特错。

港险有的产品，光保底复利就能做到2%，比内地还高。

加上分红，预期复利能到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

这个数据你可能想不到吧？

2025年5月，六大国有银行刚刚同步下调存款利率，5年期定存已经降到1.3%，1年期才0.95%。

而港险高保底产品的保证收益，反而比内地存款还高。

今天我就来拆解3款香港市场上真正值得买的高保底产品。

短期高保底：5年锁定4.5%保证复利

第一类，适合短期资金配置。

代表产品：立桥智选储蓄保。

我给你算一笔账。

假设一位40岁女性，一次性交100万美金。

目前这款产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际只需要交93万进去。

第5年退保，保证能拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

注意，这是保证收益，不是预期，是白纸黑字写进合同的。

短期产品的两个注意事项

不过这个产品有两个小问题，我必须提前说清楚。

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

说白了就是，它是专门为5年期设计的。

第二，汇率波动风险。

由于是5年内的短期储蓄，汇率波动影响比较大。

假如你在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6，那实际收益算下来，单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合对汇率有判断、或者本身就有美元需求的人。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二类，适合长期资金配置。

代表产品：太平洋人寿世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

同样以40岁女性为例，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

这个保证复利2%是什么概念？

内地银行5年定存才1.3%，而且还在继续往下降。

内地分红增额寿为何被吊打

说到这，我们来对比一下内地的分红增额寿。

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%。

但这里有个坑：预定利率≠实际到手收益。

扣掉各种费用，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红呢？

总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被太平洋世代鑫享吊打。

而且根据国家金融监督管理总局的数据，2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，低于1.8%的警戒水平。

这意味着，内地利率下行是长期趋势。

想要现金流？这款快返年金了解一下

如果你不是要攒钱，而是需要每年有稳定现金流入账，那第三款产品更适合你。

代表产品：太平洋人寿鑫相伴，这是一款分红型快返年金。

同样40岁女性，一次性交100万美金。

保单第一年结束，就开始发钱了。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单第20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

此时保证复利1.83%，预期复利3.8%。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

我见过太多这种情况：

客户退休后想要稳定现金流，但又不想把本金花光。

这款产品就是为这类需求设计的。

担心汇率？人民币保单来了

最后一个问题：

有人会说，你说的都是美元保单，我就是担心汇率怎么办？

这个问题，太平洋人寿也想到了。

世代鑫享是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率，又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

今天说了这么多产品，但买保险最重要的不是产品本身，而是怎么买、从谁那买。

同一款产品，渠道不同，到手成本可能差出十几万。