2026港险榜单：6大需求场景，我把最能打的产品都扒出来了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

每天都有人问我：大贺，港险产品这么多，我到底该买哪个？

说实话，这个问题没有标准答案。

因为每个人的需求完全不一样——有人要高收益，有人怕亏钱，有人想每年拿钱花，还有人在规划养老。

今天这篇文章，我直接按需求场景帮你分类。

你属于哪种人，就看哪个板块，3分钟锁定最适合你的产品。

你买港险，到底图什么？

我见过太多人，花几十万买了一份保单，结果发现根本不适合自己。

比如有个客户，明明需要每年提钱补贴家用，却买了一款前期现金价值很低的产品。

结果第5年想取钱，发现IRR才1%出头，亏得肉疼。

还有人追求高收益，结果买了一款保底很高但预期收益平平的产品。

白白浪费了资金的增值空间。

所以在推荐产品之前，我先帮你做个自我诊断：

你是哪种人？

• 激进型：追求最高收益，能接受波动，持有时间长
• 稳健型：怕亏钱，宁可收益低一点也要确定性
• 现金流型：需要定期提钱，补贴生活或其他开支
• 被动收入型：想替代收租、吃息，每年固定拿钱
• 养老规划型：为退休做准备，需要长期稳定的养老金

很多人不知道的是，判断一个产品是否适合你，除了看收益数字，还要看提领密码的冗余度、分红实现率的稳定性、以及提取后IRR的变化。

这些细节，决定了你最终能拿到多少钱。

下面，我按场景一个个说。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

2025年5月，六大行第七次下调存款利率。

1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。

说白了就是，钱放银行已经跑不赢通胀了。

这时候，港险的高收益优势就凸显出来了。

我直接告诉你，目前市场上收益最能打的三款产品：

1. 安盛盛利2

这款产品我自己也买了。

不管是保单持有10年、20年还是30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，没有明显的短板期。

安盛这家公司，1817年成立，206年历史，业务遍及全球51个国家，服务9300万客户，管理资产超过76000亿港元。

福布斯全球2000强排名第48位。

不管从香港还是全球视角看，都是妥妥的巨无霸。

2. 友邦环宇盈活

收益仅次于安盛盛利2，每个阶段表现都比较均衡，没有明显的短板。

如果是趸交（一次性缴费），前期收益更加突出，这是个加分项。

友邦的公司实力和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

3. 中国人寿傲珑盛世

收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。

中国人寿在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。

分红实现率稳居第一梯队。

如果你更信任央企背景，这款就是首选。

求稳怕亏？保底收益才是王道

2025年2月，银行理财产品平均年化收益率跌到0.82%，创2023年以来新低。

很多人问我：大贺，有没有那种收益写死、不会亏的产品？

有。

但要分短期和长期。

短期储蓄：立桥智选储蓄保

目前有6%-7%的限时保费优惠，5年的保证复利能做到4.5%左右。

举个例子：

40岁女性趸交100万，优惠后只需要交93万（省7万）。

第5年保证IRR达到4.57%。

但我要提醒你：

短期储蓄受汇率影响比较大。

如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

长期储蓄：太平洋人寿世代鑫享

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

别被忽悠了——很多产品吹得天花乱坠，保证收益却低得可怜。

世代鑫享的保证部分就已经很能打，预期收益是锦上添花。

想边存边取？提领密码决定一切

很多人买储蓄险，不是为了一直放着，而是想边存边取。

比如补贴孩子教育、每年拿点生活费。

但问题是，不是所有产品都适合提取。

我判断一个产品是否适合提取，有3个标准：

1. 提领密码是否有冗余度

什么意思呢？

假如你想做566提取（第6年起每年提6%），就要看市场上能做567的产品。

这样你提取时保留了安全边际，不会把产品逼到极限。

2. 分红实现率是否稳定

提领密码有效的前提是分红100%达成。

如果分红不好，硬提，是在透支保单的未来。

3. 提取后IRR是更高还是更低

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

这笔钱放在方便变现的资产上，你不提反而拖累收益。

综合这三个标准，市场上最适合提取的就两款：

安盛盛利2：有市场少有的557提领密码（第5年起每年提5%，第7年起提7%），分红实现率稳定，提取完IRR更高。

永明星河尊享2：同样满足三个标准，提领密码丰富，分红表现不错。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有些客户跟我说：大贺，我就想每年固定拿一笔钱，像收租一样。

这种需求，要看三个维度：派息比例、稳定度、本金变化。

太平洋鑫相伴

每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。

派息比例够高，比美元存款还强。

稳定度也很好，保证利息占比超过3/4。

首年保费100万，后续每年只需缴33000元。

吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍。

保证本金长期能做到回本，一丝不动。

中银人寿月悦出息

每年派息5%，完全是分红，但属于确定性比较高的周年红利。

派息比例比鑫相伴高一点，但确定性略微差一些。

30岁女性5年缴（年缴20万），预期7年返本，第6年起每年提取50040元。

但我要说句实话：

中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好。

周年红利实现率最低值52%，最高值102%，波动有点大。

规划养老？社区+年金双保险

2025年1月1日，延迟退休政策正式实施。

男职工退休年龄延迟至63岁，女职工延迟至55-58岁。

这意味着什么？

养老规划变得更复杂了，你需要更早准备、准备更多。

中资保司方案：太平颐年乐享尊享版、太平洋世代悦享2

这两款产品的优势在于配套的养老资源。

都能对接内地高端养老社区，入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。

而且保费可以直付社区花费，特别方便。

如果不考虑养老社区：万通富饶万家

这款产品我要重点说说，因为它在养老规划领域几乎没有对手。

灵活性无敌：

前期是储蓄险高度增值，想领养老金时可以一键切换到养老模式。

养老金领得高且确定：

领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发，不受分红波动影响。

领取方式多且实用：

有12种年金领取方式——抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领。

不是花架子，每一种都很实用。

如果不考虑养老社区，这就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你总结一下：

从市场份额来看，2025年上半年香港非银保险市场，友邦以**111亿元标准保费（11.2%市场份额）**位居榜首，保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）紧随其后。

友邦公司实力和分红实现率都是香港最好的，选友邦的产品完全不会出错。

但具体选哪款，还是要回到你自己的需求场景。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，可能比选产品本身更重要。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能高达10万+。

这个信息差，我必须告诉你。