立桥智选储蓄保+息享年金3：5年保证复利4.13%写进合同，但这两个细节没人告诉你

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过500+内地客户。

今天这篇文章，我要把立桥人寿两款中短期储蓄险——「智选储蓄保」和「息享年金3」——彻底拆开给你看。

说白了就是，这两款产品到底值不值得买，适不适合你，我用数据说话。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

先说个扎心的事实。

2025年5月20日，工农中建交邮六大行集体降息。

1年期定存利率跌到0.95%，3年期1.25%，5年期才1.3%。

10万块存银行5年，一年利息1300块。

更夸张的是，很多中小银行年内已经降息7次，部分村镇银行3年期利率甚至低于1.2%。

很多人不知道的是，全球主要经济体都在降息周期里。

内地银行利率还会继续往下走。

现在能锁定的利率，大概率就是未来几年的高点了。

这种背景下，香港中短期储蓄险的价值就凸显出来了——投资周期通常5年或8年，核心收益写进合同，不受市场波动影响。

但这类产品在市场上非常稀缺。

保险公司也在调整策略，高息产品往往是"卖完即止"，买一个少一个。

立桥「智选储蓄保」收益实测

我跟你算笔账。

以整付10万美元为例，看看这款产品到底能赚多少钱。

首先是保费折扣

整付10万美元，直接享受5%折扣，实际只需要交9.5万美元。

相当于一上来就省了5000美元，这笔钱是白送的。

然后是收益表现

这款产品最大的亮点是：首5年收益100%保证，不存在任何不确定性。

具体来看：

第2年：保证回本。

你交的9.5万美元，第2年就能拿回来，不用担心亏本。

第5年：保证能拿回11.63万美元。

5年保证总收益22.42%，保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

这个数字什么概念？

银行5年定存1.3%，这款产品保证复利4.13%，差了整整3倍。

而且银行利率还在往下走，这个4.13%是写进合同的，锁死了。

第6年之后呢？

收益变成"保底收益+非保证红利"的结构。

叠加保费折扣优惠，预期回报可以达到5.32%。

到第15年，预期现金价值能达到19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍还多。

关于优惠政策，有个细节要注意

目前的保费折扣是阶梯式的：

• 10万美元以下享4%折扣
• 10万-25万美元享5%折扣
• 25万美元以上享6%折扣

港币保单折扣力度相对低一些，美元保单更划算。

立桥「息享年金3」收益实测

再来看第二款产品。

同样以整付10万美元为例，优惠后实缴9.5万美元。

这款产品最大的特点是：每年派发固定红利

保单首5年，保证派发周年红利，金额是整付保费的4%。

也就是说，每年固定拿4000美元（按10万美元计算），5年就是2万美元，这笔钱是确定的。

具体收益表现

第2年：保证现金价值和预期现金价值都实现100%回本。

跟智选储蓄保一样，2年就能保本。

第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

预期现金价值116,274美元，IRR达到4.12%。

比智选储蓄保略低一点点，但差距不大。

第6年之后呢？

周年红利变成非保证的了。

但长期来看，预期IRR能达到4.92%。

优惠政策跟智选储蓄保类似

• 10万美元以下享4%折扣
• 10万美元以上享5%折扣

两款产品对比一下

这两款产品都是主打2年回本、定存5年，保证利益最大化，全网最高。

如果你把它当作5年期定存来用，前期直接退保拿走确定收益，完全没问题。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单——差距是3倍。

两款产品的区别主要在于：

• 智选储蓄保：5年保证收益略高（4.13% vs 4.12%），更适合看重保证收益的人
• 息享年金3：每年派发固定红利，现金流更灵活，适合喜欢"每年有钱进账"感觉的人

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

很多人问我：立桥人寿靠谱吗？

听起来不如友邦、保诚有名。

这个产品适不适合你，得看你对"安全"的理解。

先说背景

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。

立桥金融集团成立于1913年，到现在超过110年历史了。

业务涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等，是一家综合性金融平台。

再说分红实现率，这个是硬指标

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年金」系列，分红实现率连续**4年100%**达成。

这个数据说明什么？

说明保险公司承诺的预期收益，都兑现了。

偿付能力也很充足

截至2024年12月31日，资本比率超过200%，远高于监管要求。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

立桥这两款产品，适合5-8年的中短期资金规划。

但如果你的钱能放更久，比如10-20年，香港储蓄险里还有更"猛"的选择。

我给你推荐两款：

1. 宏利「宏挚传承」——前10年王者

保证回本时间18年，预期回本时间6年。

这款产品的"短期爆发力"无人能及，现金价值在前10年持续领先。

若计划在10年内有用款需求，首选宏利。

2. 忠意「启航创富（卓越版）」——中期赶超者

保证回本时间14年，预期回本时间7年。

中期增速实现反超。

若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

两款产品的共同点是

长期持有20年，预期收益率（IRR）都能突破6%，比立桥这两款高出一截。

这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

谁适合配置中短期储蓄险？

最后总结一下。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

香港中短期储蓄险，受香港保险业监管局严格规管，安全性有保障。

适合这几类人

• 短期资金管理者：有一笔闲钱，3-5年内可能用到，想要比银行定存更高的收益
• 稳健型投资者：不想承担股市波动风险，追求确定性回报
• 现金流规划者：需要定期有钱进账，比如教育金、养老金的储备
• 美元资产配置者：想要分散货币风险，配置一部分美元资产

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该对立桥这两款产品有了清晰的认知。

但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。