忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，5年期定存只剩1.3%。

你的钱正在被通胀悄悄吃掉。

最近很多人问我：有没有一款产品，既能跑赢通胀，又不用等太久？

今天要拆解的这款产品，20年预期IRR能到6.24%，前25年收益市场第一。

但它不是谁都适合买——有个致命短板，必须先说清楚。

一、先说结论：前20年收益之王，但别急着闭眼入

忠意「启航创富（卓越版）」这款产品，特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

这个数据很关键——保单前25年预期收益市场第一，第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

说人话就是：这是一款"中期爆发型"产品，适合快进快出，不适合躺平一辈子。

如果你追求的是30年、50年的超长期复利，这款可能不是最优选。

但如果你有明确的10-20年储蓄目标，它的表现确实能打。

接下来，我帮你拆解它的收益到底有多强，以及那个必须避开的坑。

二、收益拆解：短期爆发力有多强？

帮你算笔账，看看这款产品的收益到底有多能打。

回本速度：市场最快

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交。

选2年交的话，3年就回本，20年翻3.34倍。

预期回本时间仅需4年，市场排第一。

中期收益：断层领先

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

对比一下：2025年5年期定存利率只有1.3%，银行理财产品平均年化收益率仅2.12%。

6.24%的预期IRR，几乎是银行理财的3倍。

横向对比：碾压同类

我把市场上热门的储蓄险产品拉出来对比，忠意启航创富（卓越版）在第10年、第15年、第20年的预期IRR，都是同类产品中的第一名。

别被表面数据骗了——很多产品宣传的是第30年、第50年的收益，但前20年的表现其实很拉胯。

忠意这款，前期收益优势是实打实的。

三、优惠加持：保费回赠如何放大收益？

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

当前优惠政策

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

• 5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠
• 保费越高，回赠比例越大，最高可达25%

回赠后的真实收益

算上保费回赠这个实打实的优惠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

窗口期正在关闭

最近银行降息越来越猛，部分中小银行年内降息7次，5年期定存产品逐渐下架。

长期锁定利率的窗口正在关闭，而忠意这个保费回赠优惠12月31日就截止了。

四、致命短板：提领即亏的真相

说完优点，必须说说这款产品的致命缺陷。

红利结构的问题

忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

终期红利只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才会支付。

说人话就是：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

提领后的惨烈对比

我用经典的"566提领密码"来演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大：

• 第30年剩余价值：33万美元（对比永明万年青：57.8万美元）
• 第50年剩余价值：53.7万美元（对比永明万年青：146万美元）

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，永明、万通等适合提领的产品可能更适合你。

五、保司背书：忠意的硬实力

产品能不能兑现承诺，关键看保司实力。

百年老店，大而不能倒

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，集团创于1831年，快200年历史了。

这个数据很关键：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 常年上榜全球九大保险公司

分红实现率：全港唯二

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

六、投资策略：收益背后的逻辑

忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"还源于其投资策略。

动态调整的资产配置

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，保证本金安全；保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

历史回测验证

根据过去数据回测，按照这个投资策略，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本+增值。

七、总结：谁适合这款产品？

帮你梳理一下：

适合的人群

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，就能享受到短期收益红利。

不适合的人群

• 需要中途频繁提领的（教育金、养老金场景）
• 追求30年以上超长期复利的
• 需要多币种转换功能的（这款只支持美元保单，没有货币转换功能）

一句话总结

**忠意启航创富（卓越版）**是名副其实的"前20年收益之王"，但它是一把"专用刀"——用对场景威力巨大，用错场景可能割到自己。

大贺说点心里话

产品测评只能告诉你"这款产品怎么样"，但买不买、怎么买，还得看你的具体情况。

很多人不知道的是，同一款产品，通过不同渠道购买，成本可能差出好几万。