五款香港重疾险横评：宏利便宜，富卫免核保

你好，我是大贺。

今天聊五款香港重疾险。友邦「爱伴航2」、保诚「诚保一生」、宏利「活耀人生PRO」、中国人寿海外「卫您守护自选」、富卫「危疾应援保（升级版）」。

这五款，最近问的人很多。

也正常。2025年前三季度，香港个人人寿业务新单保费约1800亿港元。内地访客贡献约28%。跨境买港险，已经不是少数人的选择。

再加上2025年10月前后，多家保司重疾险集中升级。友邦升级到爱伴航2。保诚推出诚保一生CIM3。宏利升级为PRO版。

老版本的比较，参考价值已经弱了。

我把五家拉到一张桌子上。看保费。看条款。看核保。也看适合谁。

性价比这个事，得算账。别只听销售讲亮点。

五款都能买，但底层逻辑不一样

这次横评的数据口径，先说清楚。

保费数据基于各公司2025-2026年官方报价。缴费期统一看25年。被保人按标准体、非吸烟。

汇率参考：1 USD ≈ 7.78 HKD。

这五款都是分红储蓄型重疾险。也就是除了重疾保障，还会有分红设计。长期看，保额可能随时间增长。这个设计有意义。医疗通胀一直在跑。固定保额放二三十年，购买力会被吃掉。

不过你要注意。分红不是保证。不能把演示数字当成一定到账。

公司评级这块，五家都不算弱。

我的判断很直接。

如果你追求品牌、长期服务、条款成熟度，友邦和保诚仍然稳。

如果你追求保费确定性，宏利要重点看。

如果你有健康问题，富卫必须单独看。

如果你偏好国企背景，国寿海外有它的位置。

港险的优势也摆在这儿。相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%-35%。30岁男性投保20万美元保额，25年缴费，年保费大约能比同类内地产品少4,000-8,000元人民币。

还有一个差异。香港产品对癌症、心脏病、中风的多次赔付做得更积极。中风定义也更友好。香港常见口径是4周即赔。内地不少产品要求180天。

说人话就是。香港重疾险不是只便宜一点。它在赔付结构上，也有自己的优势。

保费差异很大，别只看品牌

我们先看最直观的。保费。

同样是20万美元保额。同样25年缴费。不同公司，差距非常明显。

0岁男婴

0岁男婴这组，富卫最低。国寿海外最高。

但我不会只按最低价选。

孩子单，通常要看几十年。保司服务、后续理赔、条款持续性，都要看。友邦虽然不是最低，但胎儿可投和长期癌症现金支援，有它的吸引力。

30岁男性

30岁男性这组，最便宜是富卫。保诚最贵。

但宏利很值得看。它不是绝对最低。可它有一个很硬的点。保证保费不变。

这点很重要。重疾险一交就是25年。今天便宜，不代表未来一定不变。可调保费产品，后面有调整空间。这个变量，很多人买的时候没太在意。

我个人看30岁男性标准体。追求性价比，我会优先看宏利。不是富卫。

原因很简单。宏利保费低。还锁定。这个确定性值钱。

30岁女性

香港重疾险里，女性保费通常高于男性约10%-15%。这和乳腺癌、卵巢癌等风险定价有关。

女性这组，价格差也不小。

富卫最低。宏利第二。保诚最高。

如果只是预算紧，富卫确实好看。可你要接受它的评级、疾病定义、等待期和既往症除外逻辑。

如果是健康标准体，我更愿意把宏利放进第一梯队。尤其是你介意未来保费调整。

数据不会骗人。价格表一放出来，就很清楚。

条款不是越多越好，要看赔在哪里

很多人看重疾险，第一眼看疾病种类。

这个习惯没错。但不够。

疾病种类多，不等于一定更好。关键还要看高发病种怎么赔。能赔几次。间隔期怎么设。后续有没有现金支援。

五款产品的核心条款，大概是这样。

中国人寿海外的亮点很明显。疾病种类做到194种。五家里最多。还提供三高慢性病保障。

如果你很在意疾病覆盖面。或者家族里有高血压、高脂、糖尿病这些慢病背景。国寿海外可以看。

富卫的亮点也很突出。最高赔付达到1467%。癌症赔付次数不设上限。这个数字非常亮。

不过我会提醒一句。最高赔付不是你一患病就拿满。它通常要在特定疾病、特定阶段、特定间隔期下累计触发。

这个数字漂亮。但不能只盯这个数字。

友邦和保诚更偏成熟型。友邦癌症可赔6次。保诚可赔5次。两家都有脑退化终身年金。对于长期护理风险，这个设计比单纯多几个轻症名字更有用。

保诚还有一个很特别的设计。重疾和人寿不共用保额。重疾理赔后，寿险保额不减。这个对家庭责任重的人，有实际价值。

我的排序会很清楚。

看赔付上限和癌症多次，富卫最激进。

看疾病数量，国寿海外最突出。

看整体条款成熟度，友邦和保诚更稳。

看保费和确定性，宏利更均衡。

保费能不能变，这栏我会盯得很紧

重疾险有一个细节，很多人容易忽略。

保费稳定性。

这五款里，只有宏利「活耀人生PRO」保证保费不变。其他产品均为可调整保费。

这不是小事。

25年缴费期，时间太长。保司未来如果按条款机制调整费率，家庭预算会受影响。尤其是30岁以后买，年缴本来就不低。再上调，会很难受。

我不是说可调保费一定不好。也不是说一定会调。

但我会把它当成一个真实变量。

宏利这点是硬优势。尤其适合预算清晰、不想未来被动加钱的人。

疾病定义也要看。

资料口径里，友邦、保诚、宏利的疾病定义相对宽松。中国人寿海外和富卫偏标准。

这会影响理赔体验。不是所有疾病名字一样，赔付门槛就一样。比如中风、肾衰竭、心脏病这类，定义细节很关键。

孕妇投保方面，友邦支持孕22周。保诚支持孕20周。中国人寿海外支持孕22周。

如果你是准父母，要提前规划。等孩子出生再买也可以。但胎儿阶段能锁定，确实有便利。

分红型产品还有一个长期价值。保额会随时间增值。用来对抗医疗通胀，是有意义的。

但别把分红当保证。计划书上好看的数字，只能作为演示。

我会更关心三件事。

保费是否可调。

疾病定义是否友好。

长期分红有没有稳定兑现基础。

这三点，比销售口中的“赔很多次”更重要。

富卫免核保是真的，但别理解歪了

富卫这款，要单独说。

很多朋友问我。富卫免核保到底是不是真的？

是真的。

富卫香港官网原文写得很明确：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的意思很直接。主险和“家添守护”附加险，均无需回答医疗核保问题。

申请环节也不要求提交病历、体检报告或健康问卷。

这在主流香港重疾险里，非常少见。友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，都需要完整核保。

富卫是目前主流公司里，比较明确推出免核保重疾险的那个。

但我必须把边界说清楚。

免核保，不等于什么都赔。

产品仍然有标准等待期。通常是90天。也有既往症相关除外责任。条款里怎么写，就按条款走。

这点别误解。

富卫的免核保，更像是降低投保门槛。不是取消理赔规则。

它适合谁？

我会把它推荐给有既往病史、核保受限的人。比如甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。或者曾经被其他公司加费、除外、延期的人。

如果你身体很标准，我不会只因为“免核保”就让你选富卫。

标准体有更多选择。宏利、友邦、保诚都该比较。

富卫还有保额上限。免核保产品每位被保人一般最高200万港元。约25万美元。超出这个额度，通常要提供健康声明。

它的保障范围是62种危疾+65种特别疾病。合计127种。癌症赔付次数不设上限。前提是满足间隔期条件。最高赔付合计保额的1467%。

这个配置，对普通中产家庭够用。

我对富卫的判断很强。

有病史、买别家难。富卫优先看。

身体标准、追求长期确定性。别急着选富卫。

这款产品的价值，在“能买到”。不是在“所有人都该买”。

五类人怎么选，我会这样排

横评到这里，可以落到人群了。

别问哪款最好。要问哪款最适合你的场景。

给0岁宝宝买：我会优先看友邦爱伴航2

0岁婴儿方案里，友邦「爱伴航2」年缴**$2,640**。约**¥20,500**。

它不是最低价。富卫更便宜。宏利也更便宜。

但孩子单看的是长期。友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。持续癌症现金100月，也是市场很长的保障设计。

0岁保费本来就划算。能锁定终身低费率。

如果预算不是卡得很死，宝宝单我会优先看友邦。

30岁男性追求性价比：宏利活耀人生PRO更合适

30岁男性，宏利年缴**$5,120**。约**¥39,800**。

它比富卫贵一点。可它有全市场少见的保证保费不变。

宏利还有前20年分红表现优势。末期癌症境外治疗赔偿也有特色。

这类人我会直接说。预算要稳。又想保障扎实。宏利更顺手。

30岁追求全面保障：保诚诚保一生值得加预算

保诚年缴**$6,440**。约**¥50,100**。

它贵。这个不用回避。

但它有127种疾病。也有AA-评级。最关键是独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。

如果你是家庭经济支柱。又想重疾和身故责任分开。保诚这笔钱不是白花。

我不会推荐预算紧的人硬上保诚。

但预算够，又想买全面一点。保诚可以排在前面。

有病史或核保卡住：富卫危疾应援保升级版优先

30岁男性，富卫年缴**$4,800**。约**¥37,300**。

它是主流产品里少见的免医疗核保。还含家庭联保。

对有既往症的人，这个入口很重要。

有些人不是不想买。是买不了。富卫解决的是这个问题。

但你要记住。等待期和既往症除外责任仍然存在。投保前要把条款看细。

偏好国企背景：国寿海外卫您守护自选可以看

国寿海外年缴**$5,920**。约**¥46,100**。

它的特点是国企背景亲和力强。疾病种类做到194种。也是五家里最多。还首创三高慢性病保障。

如果你家里对品牌背景很在意。或者特别关注慢病保障。国寿海外可以放进备选。

但它不是保费最低。最高赔付也不是最高。选择它，要清楚自己买的是覆盖面和背景偏好。

最后给一个大贺版简表。

我的最终判断也很简单。

标准体别只看最低价。

有病史别硬冲传统核保。

长期交费的人，一定要看保费会不会变。

香港重疾险确实有优势。保费低。赔付结构更丰富。全球理赔也更灵活。100万港元保额内免体检，对很多人也方便。

但它不是随便买哪款都一样。

真正适合你的，永远是那款能匹配身体情况、预算节奏、家庭责任的产品。

大贺说点心里话

如果你已经在这五款里纠结，别只拿一张计划书看。把身体情况、预算、保额和未来缴费压力放到一起算，答案会清楚很多。

想看具体怎么买更省钱，也可以找我把方案拆一下。