宏利「宏挚家传承」测评：躺平2年憋大招？买港险选错亏几万

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

最近港险市场太热闹了，各家保司都在卷。但是我发现一个问题：很多人只看收益，忽略了一个关键指标——登顶速度。如果你搞错了，可能白白损失好几万。

今天这篇文章，我帮你把市面上最火的几款产品拉出来硬碰硬地PK一下，说点大实话。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年一开年，香港保险市场就卷疯了。友邦的环宇盈活、保诚的信守明天、安盛的盛利2、永明的万年青星河尊享2……新品层出不穷，让人眼花缭乱。但是有一家保司，自从去年7月港险降息之后，却迟迟没有动静。

说的就是宏利。这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了——没错，就是现在被市场热捧的宏利宏挚家传承。拿到产品的一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

港险市场的C位，怕是要换人了。别被营销话术忽悠了，咱们用数据说话。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

买港险储蓄险，很多人只盯着"收益能到多少"，却忽略了一个更关键的问题：多快能到？这个细节很多人忽略了。同样是6.5%的收益上限，有的产品27年就能到，有的产品要50年。

差了23年，意味着什么？意味着你的钱在前面这23年里，可能一直在"爬坡"，而别人早就开始享受最高收益了。我把市面上最火的几款产品拉出来对比一下：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利家传承：26年 ✅
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到了吗？宏利家传承登顶6.5%的时间，比友邦还要早3年。这3年意味着什么？假设你30万美元的保费，按6.5%复利计算，3年的差距就是好几万美元的收益差。

单论登顶速度，宏利家传承可以说是目前市场的最强者。

第二轮PK：回本速度谁最快？

光跑得快不行，还得稳。很多人买保险最担心的就是：万一中途需要用钱，会不会亏本？这就涉及到两个关键指标：

• 保证回本期：最差情况下，多少年能保本？
• 预期回本期：正常情况下，多少年能回本？

我帮你们踩过的坑，就是有人只看预期回本，忽略了保证回本。结果市场波动一来，发现要亏好几年。来看数据：

保证回本期排名：

• 永明：13年 ✅
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

预期回本期排名：

• 宏利宏挚传承/家传承：6年 ✅
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

宏利家传承的表现很均衡：预期6年回本，保证16年回本。回本比较快，这一点对于风险厌恶型的投资者来说，是个加分项。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

接下来是重头戏：宏利家传承和友邦环宇盈活的正面对决。这两款产品定位非常相似，都是主打长期传承、收益见顶快。市面上很多人在这两款之间纠结，我今天把它们掰开了揉碎了给你分析。

先看收益对比：

从数据可以看出：

• 前30年：宏利家传承收益领先，优势期明显
• 30年之后：友邦环宇盈活开始反超，但差距其实不大

我算了一下，30年之后两款产品的收益差值，基本可以忽略不计。100年的时候，友邦只领先215美元——这点差距，说实话没什么意义。所以光看收益表现，宏利家传承是要优于友邦的。

但是还有一个关键区别：极致提领能力。什么是567提领？就是5年交费，第6年开始每年提领总保费的7%。这种极致提领方式，友邦环宇盈活直接不支持，会断单。而宏利家传承可以支持。

这一点，买之前先想清楚：你未来有没有可能需要高比例提领？如果有，友邦就不太适合你。

第四轮PK：提领表现谁是王者？

说到提领，我必须说点大实话：宏利家传承的提领表现，确实一般。先看566提领（5年交费，第6年开始每年提领6%）：

前期提领，宏利家传承的表现不及自家产品宏挚传承。后期提领，更是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2。再看567极致提领：

安盛和永明在第100年的账户余额能到1647万美元，远超其他产品。这两款才是真正的"提领之王"。所以宏利家传承的产品逻辑很清晰：用提领表现来换取极致的收益表现。

这不是缺点，是取舍。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它增值，宏利家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。但是如果你有明确的现金流规划，比如每年要提领一笔钱补贴生活、供孩子读书，那我个人比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益，产品功能也是选择的重要维度。在功能创新上，我确实看到了宏利的诚意。

缴费灵活性

宏利家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金需求。

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

创新功能一：灵活取

可以按照自己的设定定期打款，支持第三方支付和海外支付。这意味着什么？可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

2025年香港部分高校学费涨幅超过20%，留学费用持续攀升。这个功能对于有跨境生活需求的家庭来说，非常实用。

创新功能二：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，家人提领不超过总现价的50%。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

综合评分：各产品适合什么人？

最后，我帮你总结一下，不同需求应该怎么选：

追求极致收益、长期传承：

• 首选：宏利家传承
• 备选：友邦环宇盈活
• 理由：27年即可达到6.5%，综合收益更高

追求现金流、定期提领：

• 首选：永明万年青星河尊享2、安盛盛利2
• 理由：提领表现是市场天花板

有海外教育/置业规划：

• 首选：宏利家传承
• 理由：灵活取、挚易取功能非常实用

风险厌恶、看重保证收益：

• 首选：永明万年青星河尊享2
• 理由：13年保证回本，市场最快

说到底，没有完美的产品，只有适合你的产品。买之前先想清楚这几点：你的资金用途是什么？多久之后需要用钱？能接受多长的回本周期？想清楚这些，再做选择，才不会踩坑。

大贺说点心里话

产品怎么选，我已经讲透了。但怎么买、怎么省钱，这里面还有信息差。