保诚「信守明天」：被低估的港险黑马，25年IRR 6.35%吊打同行，但有个细节99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个新闻让我挺感慨的——2025年国有大行存款利率第七次下调，1年期定存已经跌破1%，只剩**0.95%**了。

很多客户问我：钱放银行等于慢性贬值，到底放哪里能跑赢通胀？

说实话，这个问题的答案，可能就藏在最近港险市场杀出的一匹黑马里。

开篇：9月港险市场杀出一匹黑马

保诚保险在9月悄悄放了个大招——「信守明天」产品全面升级。

说人话就是：收益全面提速，提领灵活性直接拉满，成为当月港险市场当之无愧的"黑马"产品。

更关键的是，内部消息称保诚10月预缴优惠要调整。

换句话说，想锁定"高收益+高优惠"的朋友，时间窗口其实挺紧的。

我帮你拆一下这个数据，先看一张图：

看到没？

第28年就能达到6.5%的总内部回报率，这在整个市场上属于最快一档。

第15年就能摸到5%的IRR，对应的是已缴总保费的189%。

到第25年，IRR保持在6.35%，保单价值已经是总保费的4.13倍。

对比一下国内银行存款——1年期0.95%，5年期1.30%。

这笔账，不用我算你也能看出差距吧？

收益拆解：中短期回报全面提速

很多人买储蓄险最怕什么？

怕钱放进去几十年才能看到收益，黄花菜都凉了。

保诚这次升级，最让我眼前一亮的就是中短期收益的提升。

5年缴美元保单，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度在**1.5%-8%**不等。

我帮你拆一下关键节点的数据：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版只有4.68%，提升了0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升了0.26%）
• 28年达到6.5% IRR

这组数据意味着什么？

站在你的角度想，25年6.35%的IRR，目前是市场最高水平。

同类产品基本要40年左右才能达到这个数字，保诚直接提前了15年。

更狠的是，比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

要知道友邦可是港险市场的老大哥，能在收益上压它一头，说明保诚这次是真的下了血本。

我经常跟客户说，20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"。

为什么？

因为这个时间段正好覆盖了大多数家庭用钱的关键期——孩子上大学、自己退休、父母养老。

在这个窗口期收益领先，实用价值远比40年后的数据更重要。

有一点要提醒：这次上调收益，主要是对终期红利进行上调，保证收益方面变化不大。

但对于追求资金快速积累的投资者而言，这个调整反而更有吸引力——非保证部分的想象空间更大了。

提领测算：早领晚领都能赢

很多人买储蓄险有个误区：以为钱放进去就得一直躺着，不能动。

实际上，"边存边用"才是常态。

养老要用钱、孩子教育要用钱、突发情况也要用钱。

保诚「信守明天」的提领灵活性，我研究了一圈，确实是市场顶配。

我用最热门的**"5/6/7提领"密码**给你算一笔账：

假设你5年缴，每年交10万美元，总保费50万美元。

从第6个保单年度末开始，每年可以提领3.5万美元（相当于总保费的7%），一直提到终身。

这笔账我来给你算清楚：

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，直接回本了。

关键是，剩下的钱还在账户里继续涨，每年还能再提3.5万。

把保诚、友邦、宏利三家头部公司的旗舰产品拉出来对比，保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

说人话就是：在关键用钱周期里，领得多还剩得多。

如果你不急着用钱，想晚点再提呢？

我再给你算一个**"5/11/10提领"的场景**：第11年开始提领，每年提领10%（5万美元），一直提到终身。

100年累计提领450万美元，保单内还能剩余1663万美元给下一代。

早提领现金流不断，晚提领享高收益。

保诚的提领密码覆盖全生命周期需求，无论早用钱还是晚用钱，都能实现**"收益+现金流"双赢**。

功能亮点：四大首创解决痛点

收益好只是基本功，「信守明天」真正让我觉得"有诚意"的，是它的功能设计。

这次升级，保诚针对用户痛点做了好几个**"市场首创"**，实用性直接拉满。

第一，真·货币转换

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

很多人问我，其他公司不也有货币转换吗？

有，但有个坑：转换后你拿到的是"最新版本"的产品，条款和回报率可能都变了。

保诚的做法不一样：转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

说人话就是，你买的是什么版本，转换后还是什么版本，不会被偷偷换成新产品。

这个细节，确保了财富增值的稳定性，也减少了转换新产品的隐性成本。

第二，双重红利结构

「信守明天」新增了归原红利，形成**"归原红利+终期红利"的双重红利结构**。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，相当于给你吃了颗定心丸。

终期红利虽然非保证，但有机会带来更快的财富增长。

这个设计的好处是：更好提升提取能力，同时杜绝分红回调风险。

你不用担心哪天市场波动，之前公布的红利被"收回去"。

第三，市场首创自主传承选项

传统的身故赔偿就是一笔过给受益人，但「信守明天」提供了4种选择：一笔过、分期支付、组合支付，还有新增的"自主传承"。

自主传承可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

站在你的角度想，如果你担心子女一下子拿到大笔钱不会理财，这个功能简直是量身定制——可以设定孩子结婚时给一笔、买房时给一笔、30岁时再给一笔。

既保障了传承，又避免了"败家"风险。

第四，市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

这个收款人可以是家人，也可以是雇员，甚至慈善机构。

相当于把储蓄险变成了一个"自动发钱"的工具，打造类似年金的稳定现金流。

无论是日常开销、子女教育还是补充养老、做慈善，都能按需提取，实现财富的灵活支配。

这四个功能加在一起，「信守明天」的优势就不止于收益高了——它实现了增值与传承的完美平衡，适应更多场景使用，解决了很多家庭的真实痛点。

公司背书：保诚的钞能力托底

收益再好看，如果保险公司不靠谱，那也是白搭。

很多客户问我：保诚的收益是不是在画饼？

我帮你拆一下保诚的**"钞能力"**：

根据保诚最新数据，保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，香港业务多项业绩更是双位数增幅。

保诚的总投资资产达到了1600亿美元，同比增加81亿美元。

全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元。

这组数据说明什么？

保诚不差钱，而且赚钱能力还在持续增强。

更重要的是，保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

「理想人生」定期储蓄保障计划A第20年实际平均总IRR 6.18%。

「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR 6.75%。

「子女培育多」储蓄计划C第20年实际平均总IRR 6.32%。

这些都是实打实的历史数据，不是演示表上的"预期"。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

从理性角度来看，就算有短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。

有保诚的"钞能力"托底，「信守明天」的收益承诺，可信度是有保障的。

总结：三重优势配得上黑马称号

回到开头的问题：银行存款利率跌破1%，钱放哪里能跑赢通胀？

保诚「信守明天」通过此次升级实现了华丽蜕变，以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"黑马"的称号。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，升级后的「信守明天」确实是一个值得认真考虑的选择——中长期储蓄+现金流，双重buff叠满。

大贺说点心里话

看完这篇分析，你可能已经对「信守明天」有了基本判断。

但怎么买、从哪个渠道买、能省多少钱——这里面的信息差，可能比产品本身更值钱。