忠意启航创富：前20年收益吊打全场，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大行存款利率第七次下调。

5年期定存只有1.3%，1年期跌破1%只剩0.95%，活期更是低到0.05%。

把钱存银行，真的还有意义吗？

就在很多人焦虑"钱往哪放"的时候，港险市场杀出一匹黑马——忠意「启航创富(卓越版)」。

这款产品说白了就是：保单前25年预期收益市场第一，20年IRR高达6.24%，收益直接翻3倍。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但我跟你讲个实话，这款产品虽然短期收益能打，却有一个致命缺陷，很多人买之前根本不知道。

今天这篇文章，我会把它的优势和短板都掰开了讲清楚，帮你判断到底适不适合你。

优势拆解：保费回赠+收益双杀

忠意这款产品的短期收益为什么能这么高？

核心在于两点：保费回赠力度大 + 收益本身就能打。

先说保费回赠。

忠意的优惠政策非常实在，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，相当于第二年就能拿到真金白银。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 年交保费<20万美元：回赠2%
• ≥20万-<50万美元：回赠3%
• ≥50万-<100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

你没看错，5年缴费最高能拿到25%的保费回赠。

这个力度在市场上相当炸裂。

算上回赠后，收益表现如何？

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

从我经手的案例来看，很多客户纠结选2年缴还是5年缴。

我的建议是：推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

5年缴第20年IRR能达到6.38%，比2年缴的6.17%还要高。

而且年交金额更低，资金压力分散，更适合大多数家庭。

市场横评：前20年统治力有多强？

光看自家数据不够，得跟市面上其他产品比一比。

以2年缴+现行折扣为例，对比市场热门储蓄险：

• 第10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍
• 保单前25年预期收益市场第一

再看5年缴+现行折扣：

• 保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一
• 第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名

前期收益优势非常明显。

可以说在前20年展现出了绝对的统治力。

但很多人忽略了一点：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这就是这款产品的特性——短期爆发力强，但不是长跑选手。

对比银行理财呢？

2025年上半年，银行理财产品平均年化收益率仅2.12%，较2024年的2.65%下降了0.53个百分点。

忠意这款产品20年IRR 6.24%，是银行理财收益的近3倍。

在利率持续下行的大环境下，这个收益确实稀缺。

致命短板：提领即亏的真相

虽然短期收益能打，但我必须把这款产品的致命缺陷讲清楚。

它只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

什么意思？

终期红利只有在保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时才支付。

换句话说：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重。

保单后期增值潜力被大大削弱。

我们用经典的"566提领密码"来演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元）。

看第30年的账户余额：

• 宏利宏挚传承：408,528美元
• 永明万年青星河：578,694美元
• 忠意启航创富：330,520美元

差距不是一般的大。

到第50年更夸张，忠意只剩537,789美元，而永明有1,462,665美元，差了将近3倍。

另外还有一点需要注意：只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

背后靠山：忠意集团实力解码

产品再好，也得看背后的保司靠不靠谱。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团的保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%
• 业务遍布全球超50个国家

常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

以丰S税悦保延期年金为例：2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

说到做到，没有虚标。

投资逻辑：为什么能做到短期高收益？

很多人好奇，忠意这款产品凭什么能在短期收益上这么能打？

答案在于它的投资策略。

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳健起步。

保单后期，动态调整策略下，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

忠意也做了一个数据回测：

按照启航创富（卓越版）的投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本+增值。

这也解释了为什么这款产品前20年收益这么强——它的投资策略本身就是为中短期增值设计的。

结论：谁该买？谁该绕道？

说了这么多，关键看你的需求。

适合买的人：

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交。

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

比如你有一笔钱，10-15年后孩子出国留学要用，或者20年后自己退休要用，中间不打算动——这款产品非常适合。

不适合买的人：

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金持续提领、或者养老金每年领取的朋友，这款产品就不太合适了。

提领即亏的特性会让你后期收益大打折扣。

这种情况下，永明和万通等适合提领的产品更适合。

总结一句话：

忠意启航创富（卓越版）是名副其实的"前20年收益之王"，给短期投资者提供了新选择。

但它不是万能的，适合存钱不动的人，不适合边存边取的人。

搞清楚自己的需求，再做决定。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更重要。

同样一款产品，有人多交了10万保费，有人却能省下来——这中间的差距，值得你花2分钟了解一下。