你到底是缺那点违约金，还是缺那几十万的利息？

夜里的火锅店，锅底咕嘟咕嘟冒泡，对面坐的是十年前一起跑理赔的老同事。他夹起一片毛肚，烫了三秒就塞嘴里，含糊着问：“张姐，你说艾滋病人真的能买保险了？”我灌了口啤酒，摇头又点头：“能买，但市面上大多数产品还是把HIV拒之门外。今天要聊的这款，不是给艾滋病人的，而是给咱们普通老百姓家孩子的——一款少儿重疾险，名字叫麦兜兜2026，华贵人寿的。你别看名字可爱，保障起来一点不马虎。”

说实话，我跟你讲，你身边卖你港险的那个代理人，最怕你这种懂行的“老千”（粤语：精明顾客）。因为真正赚钱的路数，他藏得比谁都深。我今次同你倾计，唔係叫你盲冲盲撞去比价，而係教你点样喺2026年呢个时间点，用宏利呢只产品，自己搵返自己嘅「著数」（粤语：好处）。

说实话，你别指望银行把你摁在柜台前签完字，然后毕恭毕敬地把热乎乎的原件双手奉上。你想多了。绝大多数情况下，你拿到手的，就是一张盖了红戳戳的复印件，或者说得专业点，叫“客户留存联”。 你别一听“复印件”三个字就皱眉，觉得银行在糊弄你。我跟你说，这里面的门道，听我掰扯清楚，你就踏实了。

老少爷们儿，兄弟姐妹们，今儿咱不聊虚的，就聊一个让好多家长脑壳疼的话题：孩子得了地中海贫血，还能买保险吗？

说实话，一说到买友邦的终身寿，很多人第一反应就是找代理人，然后乖乖交保费。但你猜怎么着？我今天要跟你聊的这套玩法，是让你自己把佣金揣进兜里，还不用求人。听起来是不是有点不现实？我这么跟你说吧，这事的门道就在“自购”两个字上。

哎，各位叔叔阿姨、大哥大姐，今儿个大哥就跟您唠唠嗑。您要是家里有老慢支、支气管炎的老病号，或者您自己就是个“气管不好”的主儿，那这篇您可得拿小本本记下来。为啥？因为支气管炎这玩意儿，买保险可太闹心了！保险公司一听说“支气管炎”，那脸色比包公还黑，不是加费就是拒保，跟躲瘟神似的。但咱老百姓也不是吃素的，2026年市面上还真出了几款对支气管炎患者友好的保险，尤其是重疾险和百万医疗，性价比高得吓人。今儿大哥就给您掰扯明白，您要是听懂了，赶紧转发给亲戚朋友，别让他们再被保险业务员忽悠了。

今天咱们聊点实在的。最近后台私信快炸了，十个有八个都在问同一个问题：“老哥，我想贷款上大学，到底要啥条件？”

说实话，买香港保险找中介，你起码多花掉第一年保费的百分之三四十。我干精算十年，看过太多人花冤枉钱，今天直接告诉你，保诚理想人生怎么自己买，不找中介，一样能搞定，而且IRR算下来比那些所谓“渠道优惠”还干净。

去年秋天，一位做建材生意的老板找到我，说他想把名下一套别墅转到孩子名下。我问他为什么，他说公司有一笔应收账款可能要坏账，怕年底债务牵连。我看了看他的保单——三年前买的一份终身寿险附加重疾，保额800万，投保人是他自己，被保险人是自己，受益人是他太太。我告诉他：“保单一指定受益人，这笔理赔金在法律上是妻子的个人财产，不是你的遗产，也不是你的债务清偿资产。你真正要做的不是转房子，是把保单架构用好。”他没说话。三个月后，他查出肝癌，800万理赔款到账，公司债务压顶，但这笔钱一分没被法院划走。他太太用其中一部分给

4S店贷款买车6大常见套路，不懂吃大亏！新手必看避坑指南

说实话，我看到“女皇杯”这三个字的时候，第一反应不是那个赛马，而是港险圈里大家心照不宣的一个暗号——某款分红储蓄险的顶级版本。很多朋友问我这玩意儿值不值得买，我这么跟你说吧，先别管产品好不好，你先得学会自购拿回佣金。你猜怎么着？行业内那句话怎么说来着——「自己买，先省一笔，再谈赚头」。今天我就把我这十几年摸爬滚打的经验抖出来，不怕得罪人，反正有些话公开说不太合适，但你懂的。

我是老周，在私行做了十五年，每天跟企业家的钱打交道。说实话，钱的流向往往藏着企业家的命脉——公司现金流、家庭储备金、个人风险屏障，这三者一旦模糊，一场大病就能把这金字塔掀翻。上周刚处理完一个案子，老客户陈总找到我时，神色疲惫，手边摆着半杯凉透的茶。他说，去年体检发现肝区有阴影，确诊肝癌，好在2018年买的那张重疾险保单，理赔款800万，到账第三天，他立刻把公司的一笔民间借贷还清了，剩下的钱直接打进指定受益人的账户——他刚成年的女儿。关键是，这款保单在投保时做了隔离设计：投保人是陈总本人，被保险人是陈总，受

我，在保险公司干过六年内勤，又出来单干了三年的刺头，最恨的就是业务员拿话术哄人。今天这篇东西，你们就当是当面吵架，句句见血的那种。标题写着《2026最新抑郁症患者可投保险，重疾险/百万医疗高性价比产品推荐》，说实话，我看到这种标题就来气，因为大部分写这种文章的人连条款都没翻过，就知道复制粘贴话术。但我今天不玩虚的，直接给你们扒皮，顺便把真正能投的产品摆出来。

我们稍微把视野拉大一点。现在全球处于一个什么周期？美元加息的尾巴，全球资产定价在重估。以前你买信托，买债，买非标，现在这些东西要么爆雷，要么收益下行。内地的保险资金，超过70%集中在债券，这意味着你的保单收益跟利率高度绑定。利率一降，分红就得跟着降。但香港的保险公司，钱是投到全球一百多个国家的股票、债券、不动产里，这种多元化的投资组合，它在波动周期里的回撤控制更好，长期复利的稳定性更强。