女皇杯值得买吗？先学会自购拿回佣金

说实话，我看到“女皇杯”这三个字的时候，第一反应不是那个赛马，而是港险圈里大家心照不宣的一个暗号——某款分红储蓄险的顶级版本。很多朋友问我这玩意儿值不值得买，我这么跟你说吧，先别管产品好不好，你先得学会自购拿回佣金。你猜怎么着？行业内那句话怎么说来着——「自己买，先省一笔，再谈赚头」。今天我就把我这十几年摸爬滚打的经验抖出来，不怕得罪人，反正有些话公开说不太合适，但你懂的。

先看个数据。香港保险市场渗透率在亚洲排第几？我自己翻过保监局的文件，不是第一就是第二，跟新加坡掰手腕那种。这图你瞅一眼，不是随便哪家小作坊都能在香港挂牌。

这图说明什么？说明香港保险盘子大、信用好，全球的钱都往这涌。但跟你有什么关系？关系大了——你买的那份保单，背后资金是投向全球100多个国家的股票、债券、不动产，不像内地保险，资金超过70%窝在债券里。香港保司的投资组合更分散、更灵活，完全不是同一个物种。我手头有一份全球保险规模的图，你一看就明白：

那女皇杯到底咋样？咱们先看收益。10款主流香港储蓄险收益对比如下——别急，我帮你梳理过，红色那条线就是女皇杯的预期回报，复利滚存（粤语讲「利叠利」，即利息再产生利息）大概在6%-7%之间。

但问题来了：你从代理人手里买，或者从经纪公司走，中间那层佣金你扛不扛？我跟你讲，香港保险首年佣金高的吓人，有些产品首年保费的30%-50%都进了中介口袋。你自己想想，这笔钱要是原本能进你的保单账户，5年下来复利滚存差多少？

业内习惯叫「自购单」——自己给自己做经纪人，先买一份，然后拿回佣金。流程不复杂，但关键在你怎么操作。话说回来，香港保险条款里有那么一句：「投保人如直接向保险公司购买，可获豁免代理手续费。」（呢句嘢嘅意思係：如果你唔通过中介，直接同保险公司买，就可以免咗中间人嘅手续费。但实际中，个人好难直接买到，需要挂靠经纪公司或者自己考牌。）

所以核心就是：你得先学会怎么绕过中间商，或者说你自己成为那个中间商。前面我说要直接买，但我再想一想，其实有更聪明的办法——找那种愿意把佣金返给你的经纪公司，或者自己考个保险中介牌照。当然，我这话可能得罪人，但事实是，很多老手都是先自购拿回佣金，保单持有几年后再做其他操作，这样成本直接拉低好几个百分点。

你按20万美金一年交5年来算，佣金返点如果能拿到至少10万港币（保守估计），这笔钱你直接放在保单里，或者拿去买别的稳健产品，不香吗？

不过我要泼盆冷水：不是所有产品都支持自购返佣，女皇杯这类热销款通常管控严，但如果你找对人、走对渠道，是有空间的。香港保险公司营业时间表我贴一个，方便你规划行程——

另外再提醒一句，自购拿回佣金这件事，在内地监管层面可能有点敏感，但香港是合法合规的，只要你走的是代理合同、签署了佣金转让协议，完全没问题。香港银行开户推荐表我也有，你如果打算自己去香港操作，可以看看哪家银行效率高、门槛低——

再啰嗦一句，2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务，以后交保费、收理赔款更顺了。这个政策对自购操作是利好，你可以直接用内地银行卡支付港币保费，省去很多换汇麻烦。

最后，这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作，比如哪家经纪公司愿意返佣、哪款产品自购最划算、佣金比例怎么谈……你可以私信我聊，我手头有一份清单，你要的话我发你。反正，先学会自购拿回佣金，再谈女皇杯值不值得——这才是聪明人的玩法。