保诚理想人生自购教程，不找中介省大钱

说实话，买香港保险找中介，你起码多花掉第一年保费的百分之三四十。我干精算十年，看过太多人花冤枉钱，今天直接告诉你，保诚理想人生怎么自己买，不找中介，一样能搞定，而且IRR算下来比那些所谓“渠道优惠”还干净。

你猜怎么着，很多中介自己都不清楚保诚理想人生这款产品的实际IRR。我直接拿数据说话，你按20万美金一年交5年算，总保费100万美金，持有20年，退保价值大概在220万美金上下，IRR大约是百分之五点几。注意，这是基于保诚目前的分红实现率，大概百分之九十到一百之间波动。你要是不信，自己去香港保监局官网查分红率表，网址我给你截图了，就那个蓝色界面。

关键：保诚理想人生是英式分红，它的“终期红利”波动比美式大，但长期持有收益上限也更高。如果你打算拿十年以内就退保，IRR可能还不如内地增额寿，但拉长到二十年以上，优势就出来了。

前面我说要自己买，但我再想一想，其实有更简单的方法——直接去香港保诚的客户服务中心买。我手头有一张香港保险公司营业时间表，你看看红磡那家，早上九点到下午五点，周六也开门。你带上港澳通行证、身份证、住址证明，然后现场填投保申请书就行。不需要中介，保诚的客户经理会帮你做财务需求分析，那都是免费的。

当然我这话可能得罪人，但某些中介会说“你自己买拿不到优惠，我们渠道有返佣”。省省吧，香港保险监管局明文规定返佣属于贿赂，保单可能失效。你为了那几千块返佣，损失几百万的保障，值得吗？

粤语里有句话叫“识做嘅人就自己搞掂，唔好俾人呃多旧钱”，意思是聪明的人自己搞定，别让人多骗一笔钱。你想想，你花一天时间去香港，自己开户、自己签单，省下来的是真金白银。开户？我推荐你开中银香港或汇丰，这两家对内地居民友好。你看这个香港银行开户推荐表，中银香港不需要最低存款，打个电话预约就行。开户的时候顺便把保单的自动转账授权办了，以后每年保费直接从香港银行卡扣，不用再换汇折腾。

再聊个实际的问题：汇率风险。理想人生以美元计价，你交的是美元，未来拿的也是美元。但保诚的投资组合覆盖全球一百多个国家，固定收益和非固定收益比例大概是七比三。我给你看过那张香港保险多元化投资组合的图，债券部分主要是美国国债和投资级企业债，股票部分分散在美股、欧股、亚太。这种配置跟内地保险完全不一样，内地保险资金百分之七十以上在债券，收益被锁死。而保诚的浮动收益，长期看能跑赢通胀。不然你以为为什么香港保险渗透率那么高？这张图是全球保险市场保险规模排名，香港人均保费排全球第三，不是没道理的。

条款方面，我直接引用保诚官网的一段粤语原文：

“本計劃嘅保單紅利包括周年紅利同終期紅利，周年紅利可選擇提取或保留喺保單內積存生息，積存利率由本公司不時釐定。”

翻译一下就是：分红分两种，每年派发的叫周年红利，你可以取出来花，也可以留在保单里继续利滚利（利叠利就是利息再产生利息）。终期红利是退保或身故时一次性给的，这部分波动大，但也是拉高IRR的关键。保诚每年会在官网公布分红实现率，你去看那个香港保险监管局分红率列表的网页，所有产品历史数据都公开，比某些内地公司透明多了。

我这么跟你说吧，买保险最怕的是“买的糊涂”。精算师的工作就是把这些数字算清楚。你自己学会查IRR、学会看分红实现率，根本不需要中介帮你“解读”。比如买理想人生，趸交和期交的IRR差别很大，如果你现金流充裕，我推荐趸交，IRR能高零点几个点。但如果你怕一次性压力大，分五年交也行，只是时间成本稍微高一点。

还有一个小细节：缴费宽限期是31天，如果过了宽限期还没交，保单会进入“自动贷款”模式，利息按百分之八的年利算，很坑。所以一定要在银行卡里留够钱。香港银行卡封面那张图你看到没？记得开通网上银行，设置短信提醒，这样就不会忘记。

再说个得罪人的点，很多人以为香港保险只有大公司靠谱，其实新兴保险公司像富通、万通，它们的IT系统更人性化，线上操作更方便。但保诚是老牌，信用评级都是AA-，历史分红实现率也比较稳。你看这个香港老牌保险公司表格，保诚成立于1848年，比香港开埠还早。但说实话，如果你追求极致IRR，保诚理想人生不是最高的，友邦充裕未来系列在某些年份表现更好。不过理想人生的保证部分更高，保守派选它没毛病。

内地和香港储蓄险的核心区别，我放了一张图，你自己看。内地是固定利率，香港是浮动利率加分红。从现在利率下行趋势看，内地产品预定利率可能还要降，而香港分红保险的潜在收益反而因为全球投资而有机会涨。但你必须要接受波动，不能像存银行一样天天看利息。

最后关于操作流程，其实就三步：第一步，先在网上预约保诚的客户服务中心（推荐海港城那个，顺便逛街）。第二步，带上所有资料去现场，填表、体检（如果保额超过某个数要体检，一般100万美金以上才需要）。第三步，签完单后等核保，大概一周左右出结果。然后你回内地，之后每年通过手机app或银行转账缴费。理赔也简单，把资料寄到香港就行，不需要亲自去。

这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作，比如怎么查保诚历史分红数据、怎么计算不同缴费期的IRR，我手头有一份自己整理的清单，里面还有各银行开户的隐藏技巧。你要的话可以私信我聊，我直接发你。