八大港险旗舰储蓄险横评：盛利2更适合现金流

你好，我是大贺。

最近有位深圳客户问我一个问题。孩子未来想送去美国读书。父母又想留一笔钱给孙子。自己还想提前退休，去东南亚住一段时间。

他问我，一份香港分红储蓄险，能不能同时照顾这三件事。

这个问题很典型。

截至2026年05月10日，内地长期险种回报率普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险的中长期预期收益，能做到**6%-7%**这个区间。

数字差得不小。

但我更想提醒一句。港险不是只看收益高低。家庭用钱节奏，才是关键。

孩子什么时候要钱。父母的钱要不要动。自己退休后要不要每年领。未来会不会换美元、港币、英镑、新加坡元。

这些问题，比单纯比较一张演示表更重要。

今天这篇，我们就按家庭真实场景来聊。

这次横评8款产品：

安盛盛利2、友邦环宇盈活、保诚信守明天、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2。

我会重点看四种用法。不提领传承。566教育金。557养老现金流。567既领又留。

还有一个背景要放进来。

胡润研究院《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》里提到，86%高净值人群考虑境外配置。56%计划提高境外投资比例。境外保险以28%占比成为首选配置品类。

说白了，高净值客户早就这么做了。

鸡蛋不能全放人民币篮子。

尤其在美元降息周期里。2025年10月美联储启动新一轮降息。5年期美债收益率从4.5%跌到3.8%。这时还能做多币种、长期分红、传承安排的港险，配置价值就更明显。

不过，产品不能乱选。

5年缴费是很多内地家庭最容易接受的方式。资金压力没那么重。收益又不会被缴费期拖得太长。

下面我们一款款拆。

给孩子留一笔不用动的钱，宏利和富卫更值得看

先看最简单的场景。

0岁男孩。50万美金。分5年缴。不提领。只让保单自己长大。

这个场景，很像父母给孩子留一笔长期不用的钱。也像爷爷奶奶给孙辈做传承。

我会把它当成一张“传三代的保单”来看。

在这组数据里，宏利宏挚传承在保单年度前20年持有收益最高。这个优势很直接。

如果你看的是中长期财富传承。前20年又可能会看现金价值。宏利这款很能打。

富卫盈聚天下2也值得单独说。

它的中期表现很抢眼。预期收益在25年可达6.5%。这个速度很快。

但你要注意一个细节。

这张“6.5%达成时间”图里，产品口径不完全只限今天8款。它把更多市场产品也放进去了。对比时可以看趋势。别只盯一根柱子下决定。

里面能看到几个关键时间。

宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。

永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承大概在45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

长期看，保单第100年，各主流产品退保价值都到2.4亿美元量级。

这就有意思了。

时间拉到很长，差距会被拉平一部分。真正考验的，不只是演示收益。更是保司长期投资能力。分红政策。还有你能不能拿得住。

我的判断很明确。

只做不提领传承，前20年我会优先看宏利宏挚传承。

想要中期更快冲到高预期收益，富卫盈聚天下2更有看点。

但如果你要的是“品牌稳、服务稳、长期慢慢放”。友邦也不是没价值。只是它不是这组数据里最锋利的那把刀。

孩子上学开始取钱，566场景我更偏向安盛盛利2

接着看教育金。

566提领规则是：50万美金，5年缴。第6年开始，每年取3万美元。

这个场景很像孩子上学后，每年有一笔固定支出。国际学校。海外本科。研究生。都能套进这个模型。

566不算特别激进。

它比557晚一年开始领。每年也少领一点。对保单压力小一些。

数据里有几个点。

缴费期以及刚完成缴费后的前5个年度，保诚信守明天退保价值相对较高。

这对短期安全感强的家庭有吸引力。

但教育金不是看前几年。

更关键的是，第10年、第15年、第20年以后，领钱之后保单还能剩多少。

这里安盛盛利2开始出来了。

它在持有保单15年后，退保价值领先其他竞品。这个优势适合中期提领。也适合未来想灵活退保的人。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承，退保价值统一达到16,757,951美元。

这个后段数据很漂亮。

但我不会只看80年。

家庭教育金真正痛点，多数集中在未来10到25年。钱要按时出来。保单不能被取空。中途也要有余地。

从这个角度，我会更偏向安盛盛利2。

宏利宏挚传承在前15年剩余价值领先。这个要承认。它做传承很舒服。

不过在长期提领上，宏利并不是最强项。友邦环宇盈活也是类似。它更适合长期持有。不是特别适合拿来做高频现金流工具。

我的判断是：

孩子教育金用566，安盛盛利2更顺手。

保诚适合看重前期现金价值的人。宏利适合传承底色更重的人。友邦适合品牌偏好非常强的人。

但要中期提领和灵活退保。安盛这组数据更硬。

给未来的自己发工资，557只有安盛和富卫能真正跑到终身

再看557。

这个场景更像养老现金流。

规则是：50万美金，5年缴。第5年开始，每年取3.5万美元。

这就很激进了。

第5年刚交完没多久，就开始每年拿钱。金额还不低。计划书看起来很舒服。每年都像给自己发工资。

但我必须说得直一点。

557不是所有家庭都适合。

它是安盛盛利2卷起来的提领方案。吸引人。也有压力。本金亏损隐患要看清楚。

尤其是你把短期周转的钱放进去。再按557去提。这个动作我不建议。

这组对比很直接。

只有安盛盛利2和富卫盈聚天下2支持557提领至终身。

其余产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青星河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等，在提取30-60年后无法继续提领。

这个差别很大。

如果你把它当养老现金流。第60年后没得领。意义就完全变了。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，到第100年，累计提取金额都达到3,360,000美元。之后仍有约13,586,847美元剩余现金价值。

这才叫现金流模型跑得住。

我对557的立场很清楚。

想做终身现金流，安盛盛利2和富卫盈聚天下2才是主选。

其他产品不是不好。只是别硬拿来做557。工具用错了，体验会很差。

如果你要我二选一。

从提领表现看，两款都很强。从公司底蕴和综合实力看，我会更偏向安盛。富卫的成长性很强。产品也很敢打。但安盛的全球保险底子更厚。

这不是说富卫不行。

只是做养老现金流，我会更看重保司长期稳健度。

既想领又想留，567里安盛和富卫是主角

567是一个很有代表性的中间方案。

规则是：50万美金，5年缴。第6年开始，每年取3.5万美元。

它比557晚一年开始领。比566每年多领5000美元。

很多家庭会喜欢这个节奏。

自己能拿现金流。孩子以后也还能接一笔资产。既想领。又想留。

这个场景最能看出产品底层功力。

安盛盛利2在提领后的表现很突出。

第100年，剩余现金价值高达27,463,374美元。

这个数不是小优势。它说明产品在取钱后，后劲还在。

富卫盈聚天下2也很亮眼。自保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

这就是富卫的后发优势。

第100年，安盛盛利2、永明万年青星河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值均达到27,463,374美元。

但别只看第100年。

家庭真正会用到的，多在第20年、第30年、第40年。谁更早跑出来，谁更有现实意义。

友邦环宇盈活和宏利宏挚传承，在567场景下长期收益表现相对弱一些。

我会这样选：

567场景，安盛盛利2是我的第一顺位。富卫盈聚天下2是很强的第二选择。

安盛胜在均衡和公司底子。富卫胜在后劲和产品进攻性。

如果你是跨境家庭，未来可能换币种。安盛支持9种货币转换。这个点很实用。

货币灵活度才是真灵活。

孩子去美国，钱可能要美元。以后去英国，可能要英镑。退休去新加坡，可能要新币。保单能不能顺着家庭轨迹走，这个很关键。

写在最后：这8款产品，我会这样分配角色

这次横评看下来，我不想给一个“全场唯一答案”。

但我会给明确选择。

不同家庭的目标不一样。产品就该放在不同位置。

如果你只做不提领长期传承。

宏利宏挚传承值得优先看。前20年持有收益领先。它适合那种明确长期放、少折腾、做家族传承的家庭。

如果你更看重中期收益增速。

富卫盈聚天下2有优势。预期收益最快跑到6.5%。年轻家庭、有跨境资产规划的人，可以重点看。

如果你要终身现金流。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2是主选。557里只有它们支持终身提领。这一点非常硬。

如果你做教育金或阶段性补充收入。

安盛盛利2更适合。566下持有15年后退保价值领先。中期提领更稳。

如果你既想领钱，又想留资产给下一代。

还是看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。567里这两款最有代表性。

再补几个产品特点。

永明万年青星河尊享II有1%保底收益。保证13年回本，这是市场高位。适合特别看重保证部分的人。

富卫有全港唯一的生育奖励。这个对年轻家庭有吸引力。

安盛支持9种货币转换。跨境家庭会很喜欢。

友邦环宇盈活的品牌和客户基础强。香港每3个人就有1个友邦客户。看重品牌、服务网络、长期稳定感的高净值家庭，可以把它放进候选。

我的最终判断是：

只看传承，宏利更顺。

只看中期冲收益，富卫更猛。

要现金流、灵活提领、多币种配置，安盛盛利2更适合大多数跨境家庭。

2026年，港险依然有配置价值。内地利率还低。美元收益也在回落。跨境家庭需要一个资产锚点。

但别为了演示收益去买。

要按家庭用钱时间表来选。

钱什么时候用。用什么币种。谁来领。谁来继承。能不能长期不动。

这些问题想清楚了。产品答案自然就清楚了。

大贺说点心里话

港险不是买一张收益表。更像给家庭未来几十年做现金流安排。你要是拿不准自己适合哪种提领节奏，可以把需求先理出来，再看具体产品和渠道成本。