**保诚「信守明天」**：红利回撤风波后，这款"收益王"还能买吗？3个真相必须说清

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。2025年人民币汇率从7.30一度贬至7.35，又反弹到7.01，全年波动超4%——很多朋友问我：现在配置港险，到底选哪款？今天就聊聊最近收益上调、争议也不少的保诚「信守明天」。

结论先行：信守明天值得买，理由有三

先说结论：保诚「信守明天」收益上调后，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。

核心数据摆出来：

• 15年预期IRR达5%
• 25年预期IRR高达6.35%
• 28年预期IRR可达6.5%

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。配置比选择更重要，但这款产品恰好两者兼顾。

接下来，我逐一展开这三个购买理由。

理由一：收益市场第一，中短期回报超亮眼

这次收益上调的力度有多大？以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

调整后的收益表现：

• 15年预期回报5%——中短期理财稳稳的
• 25年预期回报6.35%——目前市场最高水平
• 28年预期回报6.5%——行业最快达到演示上限

再来横向对比市场同类产品。第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

很多朋友问我：港险储蓄险那么多，凭什么选信守明天？答案就在这张对比表里——看得远才走得稳，25年**6.35%**的市场最高回报，足以说明问题。

理由二：双重红利结构，降低分红回调风险

说到保诚，绕不开红利回撤的争议。但**保诚「信守明天」**做了一个关键升级：新增归原红利，形成归原+终期红利的双重红利结构。

这个结构有什么好处？

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。也就是说，已经到手的收益不会因为市场波动被"回收"。全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

而且产品支持"567"提取，做到早提取不断单。保诚「信守明天」的双重红利结构，让提领后更灵活，对本金损耗更小，也大大降低了分红回调风险。

理由三：传承功能市场首创，解决家庭痛点

除了收益，**保诚「信守明天」**在传承功能上下足了功夫，对产品功能做了针对性优化，实用性大幅提升。

几个亮点值得关注：

• 身故赔偿支付选择：提供4种方式——一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。新增的「自主传承」是市场首创。
• 人生事件触发条件：新增非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市等触发条件。

• 自主入息：第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

第3个保单年度即可拆分，灵活性拉满。多一份选择多一份安心，这些功能设计确实解决了很多家庭的实际需求。

补充：货币转换功能详解

2025年汇率波动加剧，很多高净值家庭开始重视多币种配置。根据《万通保险·胡润百富2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，**56%**的高净值投资者希望配置国内没有的资产类别。

「信守明天」在这方面表现突出：

• 支持6种货币转换（美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑）
• 第3个保单周年日起可不限次数转换保单货币
• 转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样

鸡蛋不能放一个篮子，汇率波动是常态。这个货币转换功能，让你可以根据汇率走势灵活调整，真正实现跨境资产配置。

回应争议：保诚红利回撤怎么看？

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，确实有不少朋友来问我的看法。

我的观点很明确：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。这个长期表现，在行业里是站得住脚的。

当然，保诚的投资风格确实偏进取——权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。这意味着短期波动可能较大，但长期回报潜力也更高。

所以我常说：保诚更适合长期主义者。看得远才走得稳，如果你的投资周期够长，短期波动其实不用太担心。

公司背书：保诚2024年业绩亮眼

产品好不好，还得看公司实力。从保诚公布的2024年最新年报来看，保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

几个关键数据：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

这样的财务表现，给产品收益的兑现提供了坚实保障。

适合谁买？

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

「信守明天」适合这几类人：

• 中长期理财需求：15-25年持有周期，追求稳健增值
• 有传承规划：想给孩子留一笔钱，需要灵活的传承功能
• 多币种配置需求：担心汇率波动，希望分散货币风险
• 长期主义者：能接受短期波动，看重长期回报

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

大贺说点心里话

产品分析到这里，相信你对信守明天已经有了清晰的判断。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品选择更重要。