盛利II、宏挚传承、富饶千秋……港险养老四大天王，99%的人都选错了

你好，我是大贺。

最近被问得最多的一个问题是：大贺，港险养老到底买哪款？

盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，名字听着都差不多，到底有什么区别？

说实话，这个问题我研究了很久。今天直接给你结论，再一层层拆解依据。

毕竟养老规划是横跨几十年的事，鸡蛋不能放一个篮子，选错了产品，影响的是你后半辈子的现金流。

结论先行：四款产品怎么选？

先说答案，省得你往下翻。

盛利II、星河尊享II——提领能力最强，是目前养老现金流的最优解。一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。如果你追求退休后每年能领更多钱，选这两款不会出大差错。

宏挚传承——保本吃息的代表。它有个独特的"无忧选"功能，交完就能领，本金不动，每年持续派息。如果你是保守型投资者，怕本金有闪失，这款能给你最大程度的安全感。

富饶千秋——全场景养老适配度最高。全港唯一的年金转换功能，12种方案覆盖所有养老场景。年轻时让保单增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

每个产品都各有侧重，关键是看你的养老需求到底是什么。

接下来，我用数据一层层给你拆解，为什么我敢这么说。

依据一：动态提领数据说话

为什么说盛利II、星河尊享II的动态提领真的强？光说不练假把式，直接上数据。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，我们看三种主流提领方式下的表现。

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年，宏挚传承表现最好；15年到30年之间，盛利II表现最亮眼。

30年之后，星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同，没有太大的优劣之分。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：

在这个提领方式下，盛利II的优势就更明显了——15年到70年之间基本都是最高的。

穿越周期才是真本事，这个数据足以说明问题。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）：

前15年还是宏挚传承表现最佳，15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后就没有什么区别了。

三组数据看下来，结论很清晰：盛利II、星河尊享II就是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，一个总体更稳定，选哪个都不会出大差错。

依据二：静态收益作为基本面

动态提领强，静态收益是不是就拉垮了？并不是。

还是以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，看一下静态收益的表现。

宏挚传承预期回本时间最早，第6年就能回本；其他三款产品预期回本时间都在第7年，差别不算大。

但盛利II有个特别突出的优势——非保证复利爆发力强，后期增值快。

盛利II第30年就达到了6.5%的复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

当然，盛利II的保证复利IRR只有0.233%，保证回本要到第25年。

这是它用保证收益换非保证爆发力的设计逻辑。

整体来看，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡——不出错，但也不太突出。

低利率时代，复利是王道。静态收益是基本面，动态提领才是养老规划的核心竞争力。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

如果你是保守型投资者，宏挚传承的"无忧选"功能值得重点关注。

这个功能能做到什么？交完即领、本金不动、每年持续派息。

缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，并且保证部分还能继续增长。

这个设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

拿一个案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%即13800美元。

可以看到，即使开始每年派息，保证金额也在正常增长，仍能在第18年达到本金。

第27年时，领取的派息就已经超过本金；第49年，领取总额达到本金的2倍。

但需要注意的是，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概为41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距还是蛮大的。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感还是很值得的。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

富饶千秋的核心优势是灵活——它拥有全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，并且还有12种转年金的方案，一张保单覆盖所有养老场景。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短？选第6/7/8项定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱。
• 丁克家庭？选第9/10项联合年金，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。
• 担心疾病风险？选第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

这打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

资产配置的核心是对冲，富饶千秋把增值和领取两个需求都对冲好了。

背景补充：为什么要用港险养老？

有朋友可能会问：国内也有养老保险，为什么非要跑去香港买？

先看一组数据。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人，妥妥的僧多粥少。

养老保险替代率目标是58.5%，也就是说，退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

听起来还行？但你知道一线城市高端养老院单人间多少钱吗？1.2万元/月。

养老金连房租都不够覆盖，更关键的是，目前咱们还没达到58.5%的养老替代率。

2025年个人养老金制度全国实施满一年，开户超7279万户，产品达1245只。

但存在一个尴尬的问题——"开户热、缴失冷"。

为什么？因为国内产品收益有限，大家心里都有数。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

再看全球资产配置的经验：美日欧三大经济体家庭在保险和养老金配置比例高度一致，均在26%-30%。

成熟市场的经验表明，保险是养老规划的核心配置。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。

美元资产是标配不是选配，在人民币汇率波动加剧的当下，配置一部分美元保单，本身就是分散风险的理性选择。

行动建议：养老规划从现在开始

港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老是二三十年的长期事，你需要的是穿越周期的能力，而不是短期的账面好看。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

• 盛利II、星河尊享II——提领能力强，养老现金流最优解
• 宏挚传承——保本吃息，保守型投资者首选
• 富饶千秋——全场景养老适配，12种年金方案覆盖所有需求

选哪个，取决于你的养老需求到底是什么。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，但怎么买、从哪个渠道买，其实比选哪款更重要。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。