友邦盈御3：被吹成"新手必买"的港险，真有那么稳？我扒了3年数据告诉你真相

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款被问爆了的产品——友邦盈御多元货币计划3。

新手买港险，最怕什么？

我当时也是这么想的：第一次买港险，心里七上八下的。

怕什么？怕保司跑路、怕分红不兑现、怕买完才发现踩了坑。咱们普通人嘛，辛辛苦苦攒的钱，谁都不想打水漂。

最近刷新闻，六大行第七次降息了，1年期定存利率降到0.95%，10万块存一年利息才950块。钱放银行越来越不值钱，想找个稳妥的去处，结果一搜港险，产品五花八门，看得头大。

后来才明白，作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。收益高不高可以慢慢挑，但别一上来就踩雷。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

我跟你说个真实的：业内流传着一个共识——"香港只有两种保司，友邦和其他。"这话听着狂，但翻翻友邦的底子，还真不是吹的。

友邦保险集团1919年在上海成立，到现在超过100年了。它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元。更关键的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是什么？就是香港股市的风向标。能进前十的成份股，基本都是香港经济的顶梁柱。

友邦这个公司真的太靠谱了。它在香港的地位举足轻重，不是那种野路子小公司。而是真正经历过百年风雨、穿越过多轮经济周期的老牌巨头。

新手买保险，第一关就是选对公司。别被那些花里胡哨的忽悠了，公司稳不稳，比什么都重要。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

很多人买港险最担心的就是：计划书上写得好看，到时候能不能兑现？我扒了友邦的分红数据，给你看看真实情况：

盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也是100%。说多少给多少，没打折扣。

再看友邦另一款老产品充裕未来·盈尚，复归红利分红实现率最高达162%。比承诺的还多给了。

为什么友邦能做到这么稳？

看这张投资组合图就知道了——2024年债券类投资占比达97%，政府债券和政府机构债券占了51%。友邦对投资组合是非常慎重的，真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

友邦分红实现率稳且真实的认知，不是子虚乌有的。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完公司，再看产品本身的收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，前10年静态收益优势还是很亮眼的，位列前三。友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，这个数字还是很不错的。

现在银行1年期定存利率0.95%，3年期也才1.25%。部分中小银行年内降息7次，5年期产品都被下架了。而盈御3的7.19%复利，相当于银行定存的7倍多。

不过要提醒一句：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。7.19%或许将成为历史，想锁定的要抓紧了。

提领收益：长线持有更香

有朋友问：如果中途要取钱呢？我跟你说实话，盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），前10年友邦盈御3和其他产品差异不大。但10年后就明显落后于富卫盈聚天下这类擅长早期提领的产品了。

不过话说回来，跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的。友邦盈御多元货币计划3本来就是一款主打长线收益的储蓄险，定位不一样。

如果你是想存个20年、30年，给孩子攒教育金或者自己养老用，盈御3就很合适。但如果你需要每年都取钱花，那确实有更好的选择。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

除了收益和公司背景，盈御3还有几个功能挺实用的：

• 首先是货币灵活。支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。对于有海外定居、旅行、留学需求的家庭来说，这点太重要了。
• 其次是卓越成绩奖。这个功能很有意思，鼓励受保人在学业上追求卓越。盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习。
• 另外还有红利锁定及解锁权益、无限次更换被保险人、第二被保人、保单拆分、保单贷款等功能。这些都是港险的常规配置，盈御3一个不落。

新手第一份港险，选它不会错

总结一下。这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元储蓄对冲汇率风险、或者作为养老金补充——港险中还有更好的选择。但如果你只是想找一个稳妥的地方放钱，跑赢通胀，盈御3就是那个"不会出错的答案"。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，买法不同，到手成本能差出一大截。