永明星河系列II升级：我更看重失能和传承安排

你好，我是大贺。

今天聊永明这次升级。

具体是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

我先把话放这儿。

这次升级，我觉得不是在卷演示收益。

它卷的是一个更现实的问题。

万一人倒下了。

钱还能不能按你的意思走。

这个问题，中年家庭最该认真看。

尤其是四五十岁以后。

钱不只是自己的钱。

它还连着父母、配偶、孩子、教育、养老、跨境生活。

2025年香港保险业的数据也很明显。

个人新造业务保费还在增长。

长期储蓄分红型产品仍然是主力。

说人话就是，中产家庭确实还在用港险做长期钱的安排。

那这类产品就不能只看收益表。

还要看控制权。

看流动性。

看传承路径。

看失能之后谁能动这张保单。

咱们一条一条拆。

永明这次升级，动了四个关键地方

最近港险圈里，动作比较大的升级，我会把永明放在前面。

不是因为它喊得响。

而是它这次动的点，确实比较贴近日常家庭风险。

这次主要有四个变化。

保单货币扩展到9种。

新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承安排里，可以指定最多3位受托人。

新增继承转让安排。

可以提前指定失能后的保单继承人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来1位，升级到可以按优先次序指定最多3位家人。

这些词看着有点技术。

但背后其实很简单。

它在回答三个问题。

钱用什么货币放。

人不在了，钱怎么传。

人还在，但不能做决定了，钱谁来管。

我很明确地说。

这次升级最有价值的，不是多了几个功能。

而是把家庭最怕的几个断点补上了。

平时你可能感觉不到。

真到那个节骨眼上。

这些安排差别很大。

有安排，家人照规则办。

没安排，家人拿着保单干着急。

这就是区别。

9种投保货币和17种提领货币，真正多出来的是选择权

先看货币。

原来永明这套星河系列，已有美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

这次新增新加坡元、欧元、迪拉姆。

合起来是9种投保货币。

表面看，就是多了三个币种。

我不这么看。

我更愿意把它理解成生活路径的预留。

孩子以后去欧洲读书。

欧元就有用。

家庭未来考虑新加坡身份。

新币就有用。

你有中东资产配置想法。

迪拉姆也有入口。

这个点我必须单独拎出来讲。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这件事挺重要。

很多人买多币种保单时，只看能不能换。

但我会问一句。

换完之后，收益会不会打折。

有些产品，币种选择看着多。

真正切换时，成本并不低。

永明这次在这5种货币上做到预期收益一致。

至少在选择时，心理负担会小很多。

再看提领。

永明的SunWallet钱包，支持对外提取17种货币。

包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等。

这个设计对谁有用？

不是对所有人都有用。

我不建议为了“币种多”就买。

这就跑偏了。

但对有跨境生活安排的人，很实用。

比如孩子未来留学。

比如家庭有海外就医需求。

比如退休后可能多地居住。

比如资产不想只压在一种货币上。

这类家庭，我会更重视这个功能。

它不是提高收益。

它是降低折腾。

少换一次汇。

少开一个账户。

少一次来回解释资金用途。

很多中年人到最后会发现。

确定性和便利性，比漂亮演示数字更值钱。

尤其是长期储蓄型港险。

你不是买一年两年。

你买的是二十年、三十年，甚至更久的资金安排。

货币弹性，在早期看不出价值。

到用钱那天，价值才会出现。

3+3+3传承结构，解决的是保单不断档

再讲传承。

这部分是我最认可的升级之一。

过去很多产品说传承。

其实就是指定受益人。

人走了，钱给谁。

事情就结束了。

但真实家庭没有这么简单。

受益人可能还小。

家庭成员关系可能变化。

资产可能不想一次性给出去。

保单本身也可能还想继续滚动。

永明这次新增了受益人保单暂托。

意思是，受保人身故后。

指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。

保单继续传承。

不是简单终止。

也不是只做一次分配。

这对长期保单很关键。

保单本身还有时间价值。

你不一定希望它在某个节点被迫中断。

这次还形成了三重结构。

受益人保单暂托。

候补保单持有人。

指定保单暂托人。

说人话就是，保单交接多了备选路径。

不是只靠一个人。

不是只靠一个动作。

后补保单主权人可指定3位。

还能指定继承先后顺序。

指定保单暂托人也可指定3位。

还可以定义权限。

也可以指定日期或年龄。

到时候由后补保单主权人继承。

我会把它理解成一套保单交接系统。

不是口头交代。

不是家里人临时商量。

而是提前把路径写进去。

谁先接。

谁后接。

谁暂时管。

什么时候交回去。

这些事情越早定，越少争议。

这个功能对高净值家庭有用。

对普通中产也有用。

别觉得传承离自己很远。

你有孩子。

你有配偶。

你有父母。

你就会碰到“谁来管钱”的问题。

尤其是孩子未成年时。

钱给孩子，不代表孩子能管。

这时暂托安排就有意义。

我对这次传承升级的判断很明确。

它不是锦上添花。

它是把保单从“给钱工具”，往“家庭资产交接工具”推进了一步。

这一点，在香港储蓄型保单里很值得看。

失能之后，保单还能不能按你的意思走

再看失能支援。

这块最容易被忽略。

但我认为它最打中中年家庭。

很多人买保险时，愿意谈身故。

不太愿意谈失能。

可现实里，失能更麻烦。

人还在。

意识可能不清楚。

文件签不了。

账户动不了。

保单也没人能正常操作。

家人明明需要钱。

但卡在流程里。

这才是最难受的。

永明这次新增丧失行为能力转让。

可以预先指定一位或多位家庭成员。

作为保单转让继承人。

你可以定义100%转让保单。

也可以定义25%比例以上多人转让保单。

这个安排不是小细节。

它解决的是控制权问题。

谁能接手保单。

接手多少。

规则提前写好。

另外，丧失行为能力保障也升级了。

可以预先指定1-3位家庭成员。

在被保人丧失行为能力后领取保障金。

同样可以定义100%领取保障。

也可以定义25%比例以上多人领取。

还可以设定领取顺序。

这个功能，我会给很高权重。

原因很简单。

中年家庭的风险，不只是收益低。

更怕关键时刻没人能做主。

你平时再会规划。

一旦失能。

很多事就不是你说了算。

提前指定家人。

提前写清比例。

提前排好顺序。

这不是矫情。

这是负责。

我不喜欢把这种功能说得太煽情。

但我会认真提醒。

40岁以后配置长期保单，失能安排一定要看。

只看回本期和演示IRR，不够。

钱能涨，当然好。

钱能在关键时刻被家人顺利使用，才更重要。

这里还有一个现实问题。

家庭内部未必总是意见一致。

配偶、子女、父母。

每个人的立场不同。

钱一旦卡住，就容易有分歧。

永明这套安排的价值，是把很多模糊地带提前写清楚。

不用等事情发生后再争。

不用全靠临时沟通。

这对家庭关系，反而是一种保护。

两张王牌怎么选，我更推荐万年青星河尊享II

最后说选择。

永明「万年青星河尊享II」和「星河传承II」，都吃到了这次升级。

但落到具体推荐上。

我更倾向万年青星河尊享II。

理由很直接。

它的主定位是现金流规划。

更适合多数中产家庭的真实需求。

养老要用钱。

孩子教育要用钱。

家庭要留备用金。

未来还可能有跨境生活。

这些都不是单纯传承问题。

它们更像持续现金流问题。

万年青星河尊享II在这个方向上，匹配度更高。

素材里提到，它的收益确定性强。

早期、中期、晚期提领表现，在各时间维度属于第一梯队。

这个评价，我认可。

再加上永明本身是加拿大百年老牌保司。

投资盘比较稳。

分红记录也一直站得住。

现在功能再补一轮。

它就不只是“能放钱”。

它还更像一张能安排家庭节奏的保单。

不过，我也把边界讲清楚。

这类产品不适合短期资金。

你一年两年就要周转的钱。

别放进来。

这类长期储蓄型港险，本质还是长钱工具。

你要给它时间。

你也要接受分红类产品里，非保证部分存在变量。

不要把演示当承诺。

这句话永远要记住。

如果你只是想赚一波短期收益。

我不会推这类产品。

如果你是给家庭做长期现金流。

又在意跨币种、传承、失能安排。

那万年青星河尊享II值得放到优先位置。

两张里，我会优先看万年青星河尊享II。

不是因为它听起来更热闹。

而是它更贴近大多数家庭的用钱场景。

截至2026年05月10日，永明这次升级还叠加了阶段性的市场活动。

官方资料里提到，相关首年保费回赠安排至2026年5月31日。

这个信息可以关注。

但我不建议只冲活动下决定。

活动是加分项。

产品结构才是底层。

你就记住一句。

这次永明升级，最重要的不是告诉你未来收益会有多高。

而是让你在用钱、换钱、传钱、失能交接这几件事上，拥有更多主动权。

这才是我认为它值得看的地方。

大贺说点心里话

如果你正在对比香港保险，别只盯着一张收益表。同一款产品，不同买法、不同缴费节奏、不同渠道成本，最后差别会很明显。想看清楚信息差，再做决定会稳一点。