国寿智裕世代：99%的人不知道，这款"央企背景"港险藏着3个被低估的优势

你好，我是大贺。

2025年，你的钱该往哪放？

这个问题，我被问了不下一百遍。银行净息差跌破1.5%，存款收益越来越鸡肋。

中美关系虽然在波动中趋稳，但谁也不敢把资产全押在一边。

从配置角度看，鸡蛋不能放一个篮子里——这话说起来容易，做起来难。

今天聊一款产品，国寿**「智裕世代卓越版」。说实话，它表面看起来不太"性感"，收益要到第40年**才有明显优势，功能也没有外资保司那么花哨。

但深入研究之后，我发现它有几个被严重低估的优势，特别适合一类人——那些对港险感兴趣，但心里有顾虑的内地客户。

内地客户买港险的三个顾虑

这些年接触了太多想买港险的朋友，发现大家的顾虑出奇地一致：

第一，外资保司不放心。

有很多内地客户第一次去香港投保，更喜欢也更相信自己熟悉的中资保司。毕竟这是一笔要放二三十年的钱，谁都想找个"知根知底"的地方。

第二，分红能兑现吗？

计划书上写得再漂亮，万一分红打折怎么办？这个担忧太普遍了。

第三，服务跟不上。

人在内地，保单在香港，真要用的时候会不会很麻烦？

这三个顾虑，我一个个来回应。

顾虑一：外资保司不放心？国寿是副部级央企

在当下的地缘政治格局下，有很多人真的不敢把资产全放在外资公司里。这个心态我完全理解。

那国寿是什么来头？

财政部直接控股90%，全国社保基金理事会持股10%。

这个股权结构，你品品。

全国一共15家副部级金融央企，保险公司只有4家。而在香港，只有两家——国寿就是其中之一。

更重要的是，国寿在香港已经运营超过40年了，1984年就成立了。不是什么新来的玩家，是真正的老牌中资保司。

2024年全年，国寿香港总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。

和19间银行建立了战略合作，在香港1200间银行分行中，覆盖了近400间。

公司靠谱比什么都重要。长期来看，这笔钱要放二三十年，选一个让自己踏实的地方，比多那一点点收益更重要。

国寿国寿，与国同寿。钱放在这里，是真踏实。

顾虑二：分红能兑现吗？连续8年100%达成

说句不太好听的话：香港保险的收益和提领，都是建立在分红100%达成的基础上。

过度对比计划书上的数字，就像是在空中楼阁上雕花。所以分红实现率一定要在产品挑选时赋予更高的权重。

国寿的分红表现怎么样？

终期分红实现率：连续8年100%及以上。

这个数据的含金量，懂的人自然懂。

再看几个细节：

• 国寿公布分红的保单数量高达65款，是12家主流保司中最多的
• 超过10年以上的保单有36款，这个样本量足够说明问题
• 所有10年以上的保单，分红至少都在**78%**以上
• 周年红利实现率平均值在**80%**以上

从各个维度看，国寿的分红都属于最好的那个梯队。

智裕世代这款产品只有终期红利，没有复归红利。按照国寿过往的终期分红表现，这个产品的实际收益还是非常值得期待的。

顾虑三：服务跟不上？内地专属服务了解一下

人在内地，保单在香港，服务跟不跟得上？

这个问题，国寿给出了一个很实在的答案：专门为内地客户提供专属服务。

具体包括：

• 上门护理代约服务（仅适用于内地）
• 送药上门服务（仅适用于内地）
• 门诊预约服务（仅适用于内地）
• 养老机构咨询（仅适用于内地）

大部分服务都是仅针对内地客户的，算是给内地客户的一些额外小福利。对于有养老需求的朋友，这些服务都很实用。

还有一点让我印象深刻：国寿香港的效率，是其它大部分香港保司难以望其项背的。

香港的银行和保司APP，说实话都挺难用的。但国寿有点不一样，他们现在的高管本身是IT出身，对信息化这块特别重视，砸了很多钱和人，就是为了让用户使用方便。

我有朋友买了国寿产品，反馈说签完保单很快就能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。

这种细节，体现的是公司对客户体验的重视程度。

产品本身怎么样？

回应完三个顾虑，正式聊聊产品本身。

智裕世代这款产品，收益要到保单第40年才有比较大的优势。在其它产品都追求短平快的时候，它选择当一个长跑选手。

账户结构上，只有保证收益+终期红利，没有复归红利，不太适合早期提取。

但它有个亮点：保单货币有9种——美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元，是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。

特别说一下人民币保单。人民币国际化正迎来新的战略窗口期，看好人民币长期价值的朋友，目前中资保司的人民币保单选择不多，这个产品给大家多提供了一个选项。

投资能力：大道至简的内外兼修

关于国寿的投资能力，我不想讲太多复杂的投资占比和策略。

对比了这么多家香港保司，发现大家在投资上都大同小异。但国寿有个优势：投资策略透明，愿意和客户分享。

他们采用内外兼修的方式：

• 内部：自有资管团队，稳住大本营
• 外部：根据赛马机制挑选合作方，保障超额收益

外部委托合作方包括：贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本等20余家机构。

听起来很简单，但大道至简。国寿的投资有理有据，很清晰，所以会让人更放心。

这款产品适合你吗？

最后帮大家做个判断。

**智裕世代只支持5年交。**如果你特别想买国寿这家公司，又想分5年缴费，这个产品能满足要求。

挑选港险产品，本来就无所谓好与不好，只能说从自己的需求出发，看看产品匹不匹配。

风险和收益要平衡，合适你的就是最好的。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。