富卫「盈聚天下2」焕新后很能打，但别只看58%优惠

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险9年。我自己也买过5张港险保单。今天聊富卫**「盈聚天下2」**。

这款产品最近问的人挺多。原因也简单。优惠猛。演示回报也好看。功能升级也多。

但我更想用老客户视角讲。哪些是真有用。哪些只是锦上添花。哪些地方不能被宣传数字带着走。

我自己买过才敢推荐。但我也会直接说。短期钱，不适合。只想薅优惠，也别急着冲。

富卫经纪渠道第一，盈聚天下2这次是带着流量回来的

富卫这两年的声量确实起来了。

按照香港保险业监管局公布的2023年1至9月香港长期保险业务临时同业统计数字，富卫保险在经纪渠道新单总保费达到118亿港元。市场份额占全港12.6%。同比增长171.1%。

这个数据说明什么？

不是说富卫所有产品都一定好。也不是说买富卫就稳了。但至少说明一件事。它在经纪渠道的接受度很高。客户和渠道都在用脚投票。

这次富卫「盈聚天下2」三年缴焕新，主要是三件事。

保费优惠提高。预期回报加速。产品功能优化。

我不太喜欢只看宣传语。港险产品要看得细一点。尤其是储蓄分红险。数字漂亮，不代表一定适合你。

2025年前三季度，内地访客赴港投保新单保费约585亿港元。同比增长28.3%。占个人业务总新单保费32%。

赴港投保热度确实还在。但越热，信息差越大。我见过太多人只看优惠。没看资金周期。也没看分红假设。

这就是我今天想提醒你的地方。

58%首年保费优惠很香，但要看它怎么来的

富卫「盈聚天下2」这次最抓眼球的点。就是58%首年保费优惠。

这个数字不是凭空来的。

它由两部分组成。

• 首年保费折扣45%
• 预缴保证利率4.5%
• 预缴利息约占首年保费13%

按一次性预缴保费计算。总优惠达到58%首年保费。

这个优惠力度，我承认很强。在三年缴储蓄计划里，确实很少见。

但你要注意。它不是简单的“少交58%总保费”。它说的是首年保费口径。而且预缴利率部分，和你选择一次性预缴有关。

我会把它当成加分项。但不会只因为这个优惠下决定。

说人话。优惠能降低入场成本。但真正决定好不好的是后面的现金价值。还有分红兑现。

如果你本来就想长期配置。这个优惠很有价值。如果你只是看折扣觉得便宜。我不建议你买。

港险储蓄险不是打折商品。它是长期资金安排。

同样约48.5万美元实缴，盈聚天下2第10年现价确实领先

这一段是重点。

富卫给的案例是：「盈聚天下2」年缴20万美元。三年缴。预缴后实缴总保费约484,534美元。

拿这个实缴总保费去对比同业。同业3年缴产品，优惠前年缴保费大概是16万美元。同业5年缴产品，优惠前年缴保费大概是10万至11万多美元。

同样接近48.5万美元的实缴资金。富卫这里对应的保额基数更大。这就是它演示现金价值更好看的原因之一。

在假设100%分红实现下。「盈聚天下2」三年缴预缴版本的数据是：

预期13年翻倍。18年3倍。22年4倍。

第6年预期单利总回报4.1%。相当于已缴总保费的125%。

第10年预期单利总回报7.5%。相当于已缴总保费的175%。第10年预期总现金价值达到845,664美元。

和3年缴同业比。第10年预期总现价领先最低同业20多万美元。

这个差距不小。不是几千美元的差别。而是能明显影响长期复利起点。

和5年缴同业比。第10年预期总现价领先最低同业10多万美元。

我看完这组数据的判断很明确。如果你能接受三年缴和预缴安排，它的第10年现价竞争力很强。

但这里有一个前提。这些都是预期数据。建立在100%分红实现假设上。

别听业务员忽悠，看条款。演示不是承诺。分红不是保证。

这款产品不是不能看。相反，它很值得放进候选名单。但你不能把845,664美元当成铁板钉钉。

我更建议你做两套测算。一套看演示。一套看保守情景。再决定放多少钱进去。

3-10-10提领很漂亮，更适合长期现金流规划

富卫这次讲了一个“3-10-10”提领思路。

说人话就是。3年缴费。从第10年开始。每年提取总保费的10%。演示可以持续到第137年。

案例是年缴20万美元。总保费60万美元。第10个保单年度起。每年提取6万美元。

演示结果也很抓眼球。

预期6年回本。预期15年翻倍。30年4倍。100年47倍。137年390倍。

这个功能有没有用？

有用。而且对某些家庭很实用。

比如孩子教育金。第10年后开始提取。节奏比较贴合。

比如退休现金流。不想一次性退保。希望每年拿一部分钱。

比如做传承规划。保单留着继续滚。同时阶段性提钱出来。

但我也说句实在话。如果你前10年就可能要频繁用钱，这个提领逻辑不适合你。

它最舒服的用法。是把钱放进去。等保单跑起来。再用提领功能做现金流。

这类产品不是活期。也不是短债基金。它要时间。

我不会把它推荐给资金不稳定的人。比如未来三五年要买房。或者生意周转压力大。这类钱别碰。

7大功能升级里，我更看重缴费期和货币选择

这次富卫「盈聚天下2」功能升级挺多。官方讲了至少7个亮点。

先看两个基础功能。

缴费期扩展了。原来是2年、5年。现在变成1年、2年、3年、5年、10年。

保单货币也扩展了。原来只有美元。现在支持美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这两个升级，我认为最实在。缴费期多了。客户的现金流安排更灵活。货币多了。海外教育、移民、退休的人更好匹配。

再看奖赏体系。

新增享悦人生奖赏。每件人生大事3,000港币。总额上限12,000港币。

新增长寿奖赏。被保人满80岁。或第10个保单周年日后。以较后者为准。可获10,000港币。

升级初生婴儿奖赏。亲生子女或亲生孙子女出生。可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

演示情况下。6位保单持有人最多可获360,000港币奖赏。

还有杰出表现奖。被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女。符合条件可申请高达31,000港币。

这些奖赏是真的福利吗？

是。但别高估它们在整张保单里的权重。

我会把它们看成附加惊喜。不是购买主因。

尤其是人生事件奖赏。金额不算小。但和几十万美元保费相比。它不是决定性因素。

这点我立场很明确。买这张保单，核心还是看现金价值、分红能力和资金周期。奖赏体系是加分。不是主菜。

新增附加指定附约也值得看。比如定期寿险。意外及伤残。医疗及保费豁免。对家庭保单来说，组合空间更大。

不过附约要单独看成本。不要觉得能加就都加。保障归保障。储蓄归储蓄。混在一起，很容易买重。

富卫的底层资产偏稳，99%固收为投资级

储蓄分红险，最后绕不开保司。

富卫植根香港48年。业务已经发展到亚洲十个市场。业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

它和柏瑞投资、阿波罗全球管理公司 Apollo 有深度战略合作。这类合作不是万能背书。但能看出它在投资能力上借助外部资源。

投资组合里。固定收益证券占77%。另类投资占15%。股权投资占5%。现金占3%。

地域分布也比较分散。北美35%。亚太27%。西欧16%。其他国家和地区16%。中东和非洲4%。拉丁美洲2%。

我更关心固收质量。

富卫固定收益资产规模超160亿美元。其中投资级私募债务达到11亿美元。

信用评级分布是：AAA 3%。AA 25%。A 41%。BBB 30%。BB及以下1%。

也就是说，富卫集团99%固定收益资产为投资级。

这组数据我比较认可。因为分红险的长期兑现，靠的不是短期冲高。而是资产负债匹配。还有长期投资稳定性。

固收占比较高。投资级比例高。这对储蓄险是好事。

但也要说清楚。底层资产稳，不等于未来分红一定满额。市场利率、信用环境、公司分红政策都会影响结果。

我不会把“99%投资级”理解成收益保证。它只是让我对稳定性更有信心。

写在最后：盈聚天下2值得看，但要按长期钱来买

最后看分红实现率。

富卫盈聚未来优越版在2020年至2024年。连续5年分红实现率达到100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里。富卫盈聚未来优越版是101%。宏记是79%。友记是100%。保记是37%。周记是100%。

2025年香港保监局更新分红保单履行比率披露指引。要求保险公司披露至少过去5年分红实现率数据。这件事很重要。

分红实现率，就是港险储蓄险里最该看的地方之一。部分公司旗舰产品实现率低于50%。客户质疑也正常。

富卫这组连续5年100%或以上的数据。我认为含金量不低。至少说明过去兑现能力不错。

但我还是那句话。过去表现不是未来保证。这句话听着老套。但必须写清楚。

那富卫「盈聚天下2」到底该不该买？

我的判断很直接。

长期资金，可以重点看。尤其是你能接受三年缴。也能接受预缴安排。还希望第10年以后做现金流提领。这款很有竞争力。

短期资金，不建议碰。三五年内可能要用的钱。不要拿来买这类储蓄险。

只冲奖赏的人，也不建议。婴儿奖、长寿奖、人生事件奖都不错。但它们不是核心回报来源。

只看58%优惠的人，更要冷静。优惠是入口。分红和现金价值才是后半场。

我会把富卫「盈聚天下2」放在当前港险储蓄险的第一梯队里。不是因为宣传说得好。而是它在优惠、现价、提领、保司数据上，确实都有东西。

但买之前，一定要拿你的现金流重新算。别拿别人的案例套自己。港险最怕的不是产品不好。是钱放错了期限。

大贺说点心里话

如果你已经在看富卫「盈聚天下2」，我建议别只问收益。更要问怎么买、怎么缴、什么时候提，才不浪费这张保单的优势。有些信息差，真的能省不少冤枉钱。