友邦环宇盈活、立桥智选、鑫安逸：3月港险榜单怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，聊一份2026年3月香港储蓄险销量榜。

时间点我先说清楚。今天是2026年05月10日。这份数据统计到2026年3月31日。维度是保单件数。不是全年榜。也不代表4月以后一定延续。

但它很有参考价值。

因为光看“谁卖得多”，只能看到热闹。真正有意思的，是再看一眼件均保费。

你会发现一件事。

普通客户更喜欢保证收益。高净值客户更愿意买预期收益。再往上，保费融资、杠杆寿险、家族传承这些玩法就出来了。

有钱人的玩法跟咱们不一样。

但普通人也不用焦虑。不是谁杠杆高，谁就更适合你。港险配置，先看你兜里多少钱。再看这笔钱能放多久。最后才看产品。

3月榜单里，其实是四种买家

先看保单件数。

这份榜单里，友邦环宇盈活储蓄保险计划卖了168单，排第一。

立桥智选储蓄保卖了73单，排第二。

后面还有安达Gold富税延期年金计划59单。友邦爱伴航保险计划2 54单。太保鑫安逸储蓄保险计划 52单。

周大福荣耀世代储蓄寿险计划是32单。件数不算特别夸张。

但你再看件均保费。味道就变了。

周大福荣耀世代，件数只有32单。总保费却有US$26,150,000。件均保费高达US$817,188。

永明卓裕人寿II-50更夸张。只有2单。件均保费US$1,367,750。

永明万年青·星河尊享II，件数42单。件均US$189,310。

反过来看。

立桥智选储蓄保件均只有US$70,203。太保鑫安逸件均US$90,896。

这才是我更关心的地方。

件数看热度。件均看购买力。

从这个角度看，3月的买家大概分四类。

第一类，极致进取型。看周大福荣耀世代。看中银薪火传承。甚至会考虑保费融资。

第二类，进取型。看友邦环宇盈活、永明星河这类长期分红储蓄险。

第三类，稳健型。看立桥智选储蓄保。像升级版美元定存。

第四类，极致保守型。看太保鑫安逸。核心就两个字，确定。

我的判断很直接。

真正高净值客户，风险偏好往往更进取。

他们不是不知道保证收益。只是他们更在意税筹、传承、资金效率。购买力一般的客户，反而更怕波动。更愿意拿写进合同的收益。

这不是谁高谁低。

这是财富阶段不同。

进取型：友邦环宇盈活，更适合长期钱

先说3月件数冠军。

友邦环宇盈活卖了168件。大多数客户选择5年交。

它为什么卖得动？

品牌解释成本低。产品利益也高。友邦的分红历史相对稳。对很多家庭来说，这种产品容错率确实高。

看一组测算。

0岁投保。5年交。总保费50万美元。

第10年预期IRR是3.51%。第20年是5.69%。第30年及以后，预期IRR稳定在6.50%。

这个数字好看。

但我不会只看6.50%。

我会先问一句。你能不能放到30年？

如果你10年内就想拿钱，这款不适合。10年预期IRR只有3.51%。它不是短跑型产品。它靠时间发力。

它适合这几类人。

有长期养老安排。给孩子做教育金。未来有传承需求。或者本来就想配置美元、港元资产。

环宇盈活的功能也比较全。

它支持9种主流货币投保。每年可申请1次货币转换。也支持更改受保人。保单拆分每年可做1次。

第15个保单周年日起，可以申请保单价值锁定。锁定比例是10%-70%。

还有红利锁定及分红解锁。健康障碍专属选项。卓越成绩奖。

这些功能不是噱头。

对普通储蓄来说，可能没那么重要。对跨境家庭来说，很实用。尤其是孩子未来去哪里读书不确定。家庭资产怎么分也不确定。灵活性就值钱。

我的判断是。

如果你想买一份长期分红储蓄险，又不想踩太冷门的公司，友邦环宇盈活可以放进第一梯队。

但我不建议短期资金买它。

10年内要用的钱，别碰。资金流动性要求高的人，也不合适。

极致进取型：周大福荣耀世代，杠杆不是人人能玩

再看件均保费。

周大福荣耀世代才是3月真正的高净值信号。

它件数32单。总保费US$26,150,000。件均US$817,188。排件均第一。

中银薪火传承件均也高。达到US$596,316。

永明万年青·星河传承II，件数13单。件均US$200,055。

这类产品不是“几万美金存一下”的逻辑。

高净值客户在意的是税筹和传承。也在意资金效率。

周大福荣耀世代是保费融资保单。案例里，自付124,230美元，撬动820,000美元保单。杠杆约6.6倍。

12万撬动82万，这事儿得拆开看。

它不是保险公司白送杠杆。中间有贷款利率。有分红实现率。有退保时点。有银行批核条件。

贷款利率方面，资料里写到两档。

普通为H+1.35%，封顶P-0.45%。贷款金额500万-1000万港币，为H+0.8%，封顶P-1%。

假设H为3.0%，且分红实现率100%。5年退出复利6.87%。6年IRR 8.56%。7年9.28%。8年9.72%。

另一个按3.6%贷款利率的试算里，6年退保净利润12.32万美元，IRR 9.23%。9年退保净利润29.19万美元，IRR 10.44%。

这里还要补一个背景。

2025年美联储9月首次降息25个基点。港币Hibor也跟着下行。资料里提到，最新1-month Hibor有**2.24%附近的口径，也有2.8%**的口径。

利率下行，对保费融资是利好。

贷款成本低了。套利空间会重新打开。

但我还是那句话。

杠杆不是人人都能玩的。

你看到的是IRR。银行看到的是资产证明、流动性、抵押率。你自己要扛的是利率波动、分红波动、退保时点。

首年保费折扣4%，特别折扣第1年2%。优惠后应缴77.08万美元。首日现价68.06万美元。贷款64.657万美元。每年利息约23,277美元。蚂蚁银行LTV 95%，无首年手续费。

这些数字很漂亮。

但它们对现金流要求也很真实。

如果你的家庭资产还在追求“本金绝对不能波动”，我不会建议碰保费融资。

永明星河这类长期分红，也类似。

星河传承II、星河尊享II测算里，2年交。每年10万。第6年IRR分别是0.07%和0.55%。第20年才到5.80%和6.00%。第35年及以后，均达6.50%。

前期不漂亮。后期很漂亮。

这就是高件均分红产品的真实样子。

我的判断是。

资产规模够大，现金流稳定，又能接受分红和利率变量，可以研究周大福荣耀世代这类玩法。

普通家庭不要硬跟。

有钱人的杠杆，是为了提高资金效率。普通人的杠杆，弄不好就是现金流压力。

稳健型：立桥智选储蓄保，像升级版美元定存

3月榜单里，立桥智选储蓄保排第二。销量73件。

我对这款的定位很明确。

它更像升级版的5年期美元定存。

不是讲故事。不是靠30年后预期。它的吸引力在保证收益。

资料里写得很清楚。

1季度它有较高折扣。5万-25万美元折扣6%。25万美元以上折扣7%。5年保证单利最高可到5.01%。最长可保障至20年或25年。

3年可锁定**3.7%**保证收益。

在现在这个理财环境里，这个确定性不差。

产品结构也简单。

投保年龄是0岁（15日）至80岁。最低保费USD12,500 / HKD100,000。保障年期可选20年或25年。整付缴费。支持港元和美元。

优惠活动期是2026年3月1日至4月30日。经ePOS投保可享折扣。

少于50,000美元，折扣5%。

50,000美元至250,000美元，折扣6%。

250,000美元及以上，折扣7%。

看三个案例。

第一，年缴3万美金这一档。5%折扣后实缴28,500美元。第5年退保，保证单利4.48%。

第二，10万美金整付。6%折扣后，实缴94,000美元。第5年退保116,303美元。保证复利4.35%。保证单利4.75%。

第三，25万美金整付。7%折扣后，实缴232,500美元。第5年退保290,758美元。保证复利4.57%。保证单利5.01%。

这款产品的优点很直接。

收益写进合同。市场波动不用太操心。第6年起开始产生退保终期红利。身故赔付也有安排。受益人可获赔102%已交总保费与保证现金价值的较高者，再加终期红利。

我会把它推荐给这类人。

你有一笔美元或港元资金。未来3到5年不用。又不想承受净值波动。你不追求极致高收益。你就是想拿一个确定性比较强的结果。

那立桥智选是可以看的。

但你也要理解公司背景。

立桥人寿2019年4月获香港保监局批准。2019年7月启动业务。母公司立桥金融集团业务涵盖银行、保险、证券、资产管理。

立桥银行在澳门设有8间分行。

旗下还有证券、保险等业务。

立桥人寿2023年偿付能力比率达1300%。另有资料显示，2024年底超过204%。2024年所有分红型产品实现率100%。2023年公布的3款产品分红实现率也都是100%。

我的判断是。

立桥智选储蓄保适合稳健中产。尤其适合想替代美元定存的人。

但它不是传承型大保单。也不是长期高预期分红产品。不要拿它去和30年后预期**6.5%**的产品硬比。

它的价值就是保证收益清楚。期限相对短。门槛也友好。

极致保守型：太保鑫安逸，把确定性放到第一位

再看太保鑫安逸。

3月销量52件。

这款产品打动人的地方，就一个词。

写死。

保证收益30年。美元保单期满时保证IRR达3.5%。3年缴费。回本期6年。支持美元USD和港元HKD。

美元第10年保证IRR 3.02%。第20年3.30%。第30年3.50%。

港元第30年保证IRR 3.10%。单利4.75%。

有一个非预付保费方案。

缴付保费总额999,990。第6年保证退保价值达到1,000,000。也就是第6年回本。

第30年现金价值保证增长183.3%。单利6.11%。复利3.53%。

活动期内，如果一次性预缴三年保费，储备账户按每年**4.5%**生利息。

这点不错。

但我更看重它的底层定位。

它有点像超长期定期存款。利率比现在很多银行存款高。又没有非保证分红的小字。

不过代价也很清楚。

第一，时间。

封闭期6年。6年内退保可能亏本金。它不是短期产品。不是现金管理工具。

第二，机会成本。

你选了保证3.5%，就等于放弃更高预期收益的可能性。

传统分红港险可能预期到6%-7%。但保证部分低。鑫安逸反过来。保证强。预期想象空间小。

我的判断是。

极度厌恶波动的人，可以看鑫安逸。

尤其是家庭资产里缺一块确定性压舱石。未来5到10年不用这笔钱。又不想天天盯净值。它很合适。

但我不会把它推给追求高长期回报的人。

你如果能接受非保证分红波动，能持有二三十年。环宇盈活、永明星河这类产品的上限更高。

鑫安逸不是赢在上限。它赢在底线。

还有一点别忘了。它是美元/港元保单。未来换回人民币，汇率风险要自己扛。

对号入座后，这4个前提更重要

聊到这里，产品画像基本清楚了。

进取型，看友邦环宇盈活。

极致进取型，看周大福荣耀世代这类融资玩法。

稳健型，看立桥智选储蓄保。

极致保守型，看太保鑫安逸。

但我还是要把几句话讲重一点。

第一，港险高IRR不是纯保证收益。

所有香港储蓄险的高IRR，包括6.5%，通常都包含非保证分红。保证部分大概是0.5%-3.5%复利。不同公司、不同产品差别很大。

非保证分红看什么？

看保司投资实力。看市场环境。看长期分红实现率。不要只看计划书最高那一列。

第二，短期退保很伤。

前5年退保，可能只能拿回10%-60%的保费。哪怕是回本快的产品，也不建议短期退保。宏利宏挚传承这类回本相对快的产品，也至少要按8年以上去看。

香港储蓄险更适合10-20年以上的钱。

第三，合规投保是前提。

内地客户投保香港保险，必须亲自赴港。在保险公司或持牌中介机构完成签约。

内地签署的地下保单，无效。后续理赔、分红提取、法律保护，都会有问题。

这个地方我态度很硬。

地下保单别碰。

第四，货币要和未来需求匹配。

香港储蓄险多以美元、港元计价。个人每年还有5万美元的外汇额度限制。过去十年人民币对美元年化波动率超过5%。

你未来有孩子留学、海外消费、移民、美元资产配置需求。美元保单就更顺。

如果你未来所有支出都是人民币。那汇率这件事，就要提前想清楚。

最后再提醒一句。

这份榜单只代表2026年3月。不代表4月。也不代表未来趋势。

4月安盛盛利2的2年交开售。富卫盈聚天下也推出了很大力度的折扣。市场会继续变。

我的建议很简单。

别被榜单带着跑。

先把自己放进画像里。再选产品。再看渠道和方案。

这才是港险配置里最重要的顺序。

大贺说点心里话

如果你已经大概知道自己是哪一类客户，下一步就不是继续刷榜单了。更该做的是把预算、年限、币种、家庭用途放在一起算。这里面经常有信息差，也有不少能省钱的地方。